Dziś najpoważniejsze kryzysy dotykają prawie wszystkich. Niektórzy stracili dużo pieniędzy, oszczędności, 401 K i inne inwestycje. Wygląda na to, że w styczniu zauważyliśmy, że coś jest nie tak. Ale nikt nie oczekiwał zamknięcia banków, otwarcie szczęk Dow Jonesa i inne negatywne zawirowania gospodarcze, które jeszcze się nie skończyły.
We wrześniu wydarzyło się więcej wydarzeń, gdy rząd przejął Fannie Mae i Freddie Mac i uratował American International Group; niż bankructwo Lehman Brothers i oczekująca sprzedaż Merrill Lynch, serii sprzedaży bankowej; i federalny plan ratunkowy, który mógłby przynieść 700 do 900 miliardów dolarów za przywieszkę.
20 Lekcji przetrwania z greckiego kryzysu
Gospodarka:
Podczas gdy wszystko wydawało się tak doskonałe w tej maszynie z pieniędzmi, coś poszło nie tak. W 2001 r., Tuż po bańce internetowej, Fed obawiał się, że pójdziemy na recesję, dlatego też ich reakcją było obniżenie stóp do 1%.
To otworzyło kolejne drzwi. Kredyty hipoteczne o stawkach wstępnych w wysokości 1%, kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu, pożyczki o oprocentowaniu zostały wprowadzone w większości przypadków jako :szybkie zaciągnięcie pożyczki:, bez żadnych kwalifikacji, takich jak podatki, depozyty itp..
Inwestorzy z Wall Street mają jeszcze lepsze wyobrażenie o tworzeniu zbywalnych obligacji od ryzykownych kredytów hipotecznych, mieszania ich z innymi pożyczkami o dobrej ocenie i ich sprzedaży. Agencje ratingowe emitowały bardzo wysoką ocenę tych listów zastawnych.
Niż właściciele kredytów hipotecznych zaczynają powoli spłacać kredyty hipoteczne, a banki zaczęły gromadzić kapitał, pożyczając więcej pieniędzy od siebie lub Rezerwy Federalnej.
Wszyscy są winni tutaj; wszyscy wskazują na siebie nawzajem, czyja to wina. Być może to wina banków w zakresie udzielania kredytów ARM, być może to wina klienta, że nie rozumie dobrze kredytów ARM, a może to jest ocena ratingowa obligacji z powodu doskonałej oceny kredytów, które mogą przejść do niewypłacalności.
Gdzie możemy iść stąd?
Zyski korporacyjne są już bliskie upadku na piąty kwartał z rzędu. Ludzie boją się, co stanie się z ich pieniędzmi, niektórzy już biorą pieniądze i trzymają je w innym miejscu.
Firmy, które widziały spowolnienie, musiały zwolnić pracowników, zamknąć działalność, gdy rynek kredytowy się pogorszył. Ale wciąż poza rynkiem finansowym i mieszkalnictwem, gospodarka jest silna.
Słaby dolar zwiększa popyt na nasze towary za granicą i możemy spodziewać się łagodnej recesji, która kończy się na wiosnę. Wzrost powinien nastąpić w 2009 r., Gdy Fed pompuje miliardy do systemu rynkowego i bankowego.
Oczywiście wszystko może się zmienić, jeśli banki będą nadal bać się rynku kredytowego i zaprzestać udzielania pożyczek lub zezwolić na pożyczkę tylko wybranym kredytobiorcom. Jeśli tak się stanie, wartości domowe mogą spaść jeszcze bardziej, z karbem zaufania, a Wall Street odpowie w negatywny sposób.
Wyższe podatki?
Kto kiedykolwiek wygra prezydenturę, musiałby zapłacić wyższe podatki. Od tego momentu trudno jest przewidzieć, jaki będzie ostateczny rachunek w wysokości 700 miliardów dolarów na plan ratunkowy. Niektóre szacowane na 900 miliardów dolarów, niektóre przekraczają bilion dolarów.
Jeśli gospodarka nadal będzie przechodzić w głębszą recesję, przeciągając rynek mieszkaniowy wraz z nią, wówczas koszty dla podatników z łatwością mogą zostać przesunięte jeszcze wyżej.
Oszczędności
Twoje oszczędności są chronione; nie ma co do tego wątpliwości. Rachunki bankowe rynku pieniężnego i płyty CD są równie chronione. Mimo że banki mogą nadal spadać, twoje pieniądze są ubezpieczone przez FDIC.
W przypadku inwestycji takich jak plany 401K upewnij się, że Twój plan jest zróżnicowany. Nie chcesz w tym momencie wszystkich akcji 401K. Weź również pod uwagę fundusze o stabilnej wartości, ponieważ mają one wydajność 2% -4%.
Depozyty do 250 000 USD na osobę na instytucję i 500 000 USD na wspólne konta będą chronione przez FDIC.
Dyby
Jeśli posiadasz 500 udziałów firmy Apple, a Twój broker się załamuje, twoja inwestycja nadal istnieje i najprawdopodobniej zostanie przeniesiona do innego brokera. Jeśli rząd zdobędzie dany bank, automatycznie straci całą twoją inwestycję. Zobacz, co stało się z Washington Mutual. Było wielu spekulantów, gdy Washington Mutual ponownie zyskał udział tylko wtedy, gdy Fed przejął cały bank, a wszystkie inwestycje zniknęły.
Twoje akcje, obligacje i fundusze inwestycyjne zostaną pokryte, waluty obce, metale szlachetne i kontrakty futures na surowce nie będą.
Ubezpieczenie
Jeśli twoje ubezpieczenie nagle zbankrutuje, co jest mało prawdopodobne. AIG, American Insurance Group zbankrutowało, ponieważ obligacje hipoteczne AIG ubezpieczycieli. Ale AIG otrzymał od rządu federalnego 85 mld USD gwarancji pożyczki.
Jednak masz ochronę. Jeśli masz zaległe roszczenia w przypadku, gdy twój ubezpieczyciel się nie powiedzie, fundusz gwarancyjny państwowy pokryje go. Zasady różnią się, ale fundusze zazwyczaj wypłacają do 300 000 USD roszczeń z większości polis.
Dzięki zmiennej rocznej ochronie jesteś chroniony, ponieważ inwestujesz w fundusz wzajemny podobny do posiadanego na twoje nazwisko, a firmy ubezpieczeniowe na mocy prawa nie mogą tego dotknąć, gdy bankrutują.
W przypadku większości innych ubezpieczeń zazwyczaj masz 30 dni na znalezienie innego ubezpieczyciela. Jeśli masz przed sobą dużą sumę, możesz ubiegać się o zwrot ze swojego państwowego funduszu ubezpieczeniowego.
Nieruchomość
Nowy plan ratunkowy zawiera kilka rzeczy. Pierwszy rząd próbował wykupić złe kredyty hipoteczne, a kiedy Wall Street nie zareagowało dobrze, Kongres spojrzał na Europę, szczególnie w Wielkiej Brytanii, gdzie rząd wstrzyknął fundusze bezpośrednio do banków. Ten plan jest obecnie opracowywany z bezpośrednim zastrzykiem środków; powinno to skłonić banki do ponownej pożyczki.
Ale to nie może pomóc nieruchomości, ponieważ ceny domów mają do czynienia z niedoborem ziemi. Mieszkania na sprzedaż znów są rzadkie i obniżą cenę domu o kolejne 10% -20% do przyszłego roku. Kluczowe jest obecnie uzyskanie pożyczek, aby nowi nabywcy pojawili się na rynku, a tym samym podnosili ceny domów.
Kredyt
Być może słyszałeś o kredytach jest zamrożony, szczelny kredyt, twarde standardy kredytów hipotecznych. W dalszym ciągu możesz otrzymać pożyczkę o wartości co najmniej 660 punktów, niskim zadłużeniu i 10% zaliczce. Ale co jeśli nie.
Banki nie są już skłonne pożyczać ludziom złych kredytów. Obawiają się, że nie spłacisz pożyczki. Bezpośredni zastrzyk od rządu powinien pozwolić bankom na zaciąganie kolejnych pożyczek, nawet jeśli masz niewielkie siniaki na swoim kredycie.
Oferty pracy
W tym trudnym okresie finansowym coraz więcej pracodawców rezygnuje z zatrudniania pracowników. Pracodawcy raczej oszczędzają pieniądze, aby mogli kontynuować działalność.
Upewnij się, że masz już gotowe oszczędności. Zaleca się, abyś miał co najmniej trzy miesiące oszczędności awaryjnych. Oczywiście, istnieje wiele dostępnych miejsc pracy, ale pamiętaj, że wiele osób stara się o te same stanowiska. W dzisiejszych czasach, być może nawet bardziej niż wcześniej, jeśli firma zrywa ludzi, możesz być pewien, że ci pracownicy od razu zaczną szukać pracy.
Kiedy odzyskam rynek, jak się dowiem?
Zwróć uwagę na oferowaną stawkę londyńskiego Interbank lub LIBOR. Im jest niższy, tym większe prawdopodobieństwo, że banki będą mogły swobodnie udzielać pożyczek. Historycznie LIBOR jest bardzo zbliżony do stopy Fed Funds, która wynosi 2%. Obecnie LIBOR oscylował pomiędzy 3% a 6%, co oznacza, że banki nadal widzą ogromne ryzyko na rynku.