Czasami dobrze jest wrócić do podstaw. Czym jest ubezpieczenie i jak to działa? Poprzez prawdziwe zrozumienie tych dwóch pytań możemy podejmować lepsze decyzje przy wyborze ubezpieczenia na życie na czas określony lub dowolnego ubezpieczenia. Powróćmy więc do podstaw i zrozum, jak działa ubezpieczenie, a co ważniejsze, jak może ono działać.
Ubezpieczenie trwało od stuleci w takiej czy innej formie i naprawdę eksplodowało w tak wielu odmianach i rodzajach, że może być przytłaczające. Od majątku i wypadku do zdrowia po tę, która jest najbardziej istotna dla naszej decyzji, ubezpieczenie na życie ... ubezpieczenie można kupić na większości rzeczy i sytuacji w tych dniach. Zanim przytłoczymy się opcjami, przejdźmy do sedna tego, jak funkcjonuje ubezpieczenie.
Twój przewodnik po prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym
Ubezpieczenie opiera się na założeniu, że dana sytuacja, czy to śmierć dostawcy finansowego (życia), katastrofalna choroba / uraz (medyczna), czy tragiczny pożar domu (majątek i wypadek), miałaby tak niekorzystny wpływ na osobę lub grupa ludzi finansowo, nie byliby w stanie odzyskać. To katastrofalna strata, której żadna osoba nie może przetrwać finansowo. Jak sobie z tym poradzimy? Ubezpieczenie na życie zazwyczaj wiąże się z ogromną ilością pieniędzy, ponieważ może zaistnieć potrzeba zastąpienia potencjalnego dochodu od osoby zarabiającej przez dziesięciolecia. Rachunki za ubezpieczenie zdrowotne mogą wynosić setki tysięcy ... nawet miliony dolarów. Całkowite zniszczenie domu danej osoby może również wynosić setki tysięcy lub milionów dolarów. Są to duże liczby, a społeczeństwo potrzebuje narzędzia, które w jakiś sposób rekompensuje sytuacje, które, choć rzadko, zdarzają się jednostkom w grupie. Odpowiedzią jest ubezpieczenie.
Ubezpieczenie, czy to terminowe życie, czy jakikolwiek inny typ, ma proste założenie i obietnicę. Jeśli możemy zgrupować wiele osób razem (im więcej, tym lepiej), wówczas możemy szerzyć indywidualne ryzyko wystąpienia katastroficznej sytuacji w całej grupie. Nigdy nie wiemy na pewno, z jaką osobą może się to stać, dlatego właśnie potrzebujemy ubezpieczenia. Istnieje jednak prawdopodobieństwo lub procentowa szansa dla jednej osoby na podstawie danych historycznych. Jeśli dla danej populacji 1 osoba na 1000 umiera z wieku 40-45 rocznie, możemy teraz obliczyć, ile obciążyć każdą osobę w tej grupie 1000 osób za pewien poziom korzyści. Powiedzmy, że przy wypłacaniu 100 000 $ korzyści, nawet jeśli dana osoba umiera, wiemy, że możemy podzielić 100 000 $ na 1000 (liczba osób), a następnie obciążyć każdą osobę 100 USD rocznie. 999 osób zapłaci 100 $ i nie otrzyma zasiłku, ale osoba, która przepadnie, będzie mogła przekazać 100 000 $ swoim beneficjentom. Krótko mówiąc, jest to podstawowe funkcjonowanie ubezpieczenia na życie, a nawet samego ubezpieczenia.
Im więcej osób mamy w basenie, tym lepiej. Powiedzmy, że jest naprawdę zły rok, w którym umiera pięć osób z tej :puli ryzyka:. Premia wynosiłaby 500 USD lub pięciokrotność pierwotnej kwoty. To zbyt duża zmienność. Lub powiedzmy, że jedna osoba w puli ryzyka 10 osób umiera. Premia wtedy staje się 10.000 $. To też nie działa. Sposobem na rozwiązanie każdej z tych sytuacji jest posiadanie 100 000 lub milionów ludzi w puli ryzyka. W ten sposób nieparzyste lata lub skoki prawdopodobieństwa są wygładzane dla uzyskania bardziej stabilnej premii.
Nośniki ubezpieczeń na życie w tej sytuacji starają się jak najlepiej oszacować ryzyko, prawdopodobieństwo i premię, aby przyciągnąć jak najwięcej osób do puli. Jeśli uda im się to zrobić, będą mogli dodać niewielki procent do składki, aby zarówno prowadzić swoją działalność, jak i osiągać zyski (jeśli są modelami spółek giełdowych). Przewoźnicy również przyjęli ten podstawowy projekt i ulepszyli go przez lata z dodatkami takimi jak zawodnicy lub niektóre wyjątki, które zwiększają lub chronią pierwotną ocenę ryzyka..
Dlaczego ważne jest, aby wrócić do podstaw? Cóż, po pierwsze, teraz lepiej zrozumiesz, dlaczego termin :ubezpieczenie na życie: może być lepszą lub czystszą formą ubezpieczenia niż całe życie czy renty. Ubezpieczenie to ryzyko ... a nie inwestycja. Są lepsze sposoby inwestowania niż ubezpieczenie na życie, o czym szczegółowo rozmawiamy w naszym artykule na temat ubezpieczenia na życie w perspektywie czasowej.
Mamy nadzieję, że pomoże to w zrozumieniu ubezpieczenia. Możesz teraz porównać i wybrać dla siebie prawo, używając naszego silnika do cytowania życia jako ostatecznego testu!