Na pewno słyszałeś reklamy w telewizji, które mówią ci, aby :dotknąć kapitału własnego w domu:, gdy potrzebujesz szybkiej gotówki na remont domu, katastrofy, a nawet rodzinne wakacje. Istnieją dwa główne rodzaje pożyczek pod zastaw domu, standardowa pożyczka na dom i linia kredytowa z własnym rodzimym kapitałem. Zanim zdecydujesz się wykorzystać kapitał własny w swoim domu, powinieneś zrozumieć, czym jest dług wobec domu i jak możesz go wykorzystać do sfinansowania ważnych rzeczy w twoim życiu.
Zaciąganie pożyczek na poczet Twojego domu
Linia kredytowa Home Equity (HELOC) Objaśniona przez RMLEFCU
Większość domów nabywa się poprzez kredyty hipoteczne, pożyczkę pobraną z banku lub pożyczkodawcy, a następnie spłaca się w ciągu dziesięciu do trzydziestu lat. Gdy zwrócisz te pieniądze, pewna część tego, co płacisz, trafia do banku jako odsetki, a reszta do głównego zobowiązanego. Kwota zapłacona w kapitale głównym :kapitał własny:, który jest, w uproszczeniu, kwotą twojego domu, który posiadasz. Kwota kapitału własnego w domu może być wykorzystana jako zabezpieczenie kredytu na finansowanie college';u, opłacenie ślubu lub ulepszenia domu, między innymi.
Linia kredytowa z prawem do kapitału własnego nie jest pożyczką. Jest to raczej obietnica od banku lub pożyczkodawcy, że pożyczą ci pieniądze do określonej kwoty, gdy będziesz tego potrzebować po uzgodnionych stopach procentowych. W odróżnieniu od pożyczki pod zastaw domu, w której bank pożycza ci kawałek pieniędzy, a ty go spłacasz, kredyty hipoteczne o wartości nominalnej pozwalają ci pożyczać pieniądze według potrzeb, np. Karty kredytowej.
Korzystanie z linii kredytowej Home Equity
Na przykład, jeśli zaciągniesz pożyczkę pod zastaw domu za 10 000 $, otrzymasz czek od banku za 10 000 $ naraz. Zegar odsetkowy zaczyna się klikać zaraz po podpisaniu dokumentów, a jeśli okaże się, że musisz pożyczyć więcej pieniędzy, musisz ponownie złożyć wniosek. Jeśli naprawdę potrzebujesz tylko 2 000 $ z tych pieniędzy, nadal będziesz płacił odsetki za całe 10 000 $, ponieważ masz do dyspozycji całe 10 000 $.
Z kredytem hipotecznym, bank obiecuje pożyczać do 10 000 $ w ciągu następnych wielu lat. W rzeczywistości nie pożyczyłeś żadnych pieniędzy po podpisaniu umowy o kredyt pod zastaw domu. To bardziej przypomina podpisanie umowy o kartę kredytową. Nie będziesz musiał zaciągać żadnych odsetek, dopóki nie wykorzystasz swojej linii kredytowej do zaciągania własnych pożyczek. Po ustaleniu linii kredytowej, jeśli okaże się, że potrzebujesz 2 000 $, możesz narysować te pieniądze z linii kredytowej własnego kapitału własnego. W tym momencie będziesz winien bankowi 2000 $ i zaczniesz płacić odsetki od pożyczki w wysokości 2000 $.
Na Twojej linii kredytowej pozostanie jeszcze 8 000 $. Innymi słowy, bank obiecał, że pożyczy ci do 10 000 $ w okresie obowiązywania linii, więc nadal możesz pożyczyć do kolejnych 8 000 $, o ile twoja pożyczka pozostaje w dobrej kondycji. Co więcej, gdy spłacisz pożyczkę, pieniądze będą znów dostępne, tak jak za pomocą karty kredytowej.
Jeśli więc wykorzystasz 2 000 USD swojej linii kredytowej, pozostanie Ci 8 000 $. Jeśli następnie zwrócisz 500 USD, będziesz mógł pożyczyć do 8500 $, jeśli tego potrzebujesz. Opłacasz tylko odsetki od kwoty, którą faktycznie pożyczyłeś, ale będziesz miał do 20 000 $ do wykorzystania bez konieczności ubiegania się o pożyczkę za każdym razem, gdy jej potrzebujesz.
Po co wybierać linię kredytową do domu?
Ustanowienie linii kredytowej o wartości domu, zanim jej potrzebujesz, może być świetnym pomysłem. W przeciwieństwie do standardowej pożyczki pod zastaw domu, nie będziesz płacił odsetek od pieniędzy, które są ci dostępne, chyba że faktycznie je wykorzystasz, a będziesz płacił tylko odsetki od kwoty, którą faktycznie pożyczasz, zamiast od całej kwoty 10 000 $..
Istnieje kilka okoliczności, w których kredyt hipoteczny ma więcej sensu niż linia kredytowa. Ponieważ standardowe kredyty hipoteczne mają na ogół niższą stopę procentową niż kredyty hipoteczne o charakterze domowym, rozsądne jest skorzystanie z pożyczki hipotecznej, jeśli w krótkim czasie wypłacacie całość lub prawie całą kwotę pożyczki. Innymi słowy, jeśli potrzebujesz 10 000 $, aby zapłacić za coś z góry, to bardziej sensowne jest wykupienie pożyczki pod zastaw domu za 10 000 $. W ten sposób zapłacisz mniej odsetek.
Jeśli, z drugiej strony, przewidujesz, że będziesz potrzebował około 10 000 $, aby ukończyć projekt w ciągu następnego roku, ale nie będziesz potrzebował tego wszystkiego od razu, kredyt hipoteczny w domu ma więcej sensu. O ile oprocentowanie linii kredytowej może być nieco wyższe niż standardowa pożyczka, płacisz tylko odsetki od kwoty, którą faktycznie jesteś winien w każdym miesiącu. Jak działa linia kredytowa w domu? Ponieważ kapitał własny jest wartością domu minus pozostały do spłacenia kredyt hipoteczny, możesz zasiąść na gotówce, którą możesz wykorzystać, aby poprawić swoją sytuację finansową, wyremontować dom lub wyjechać na wakacje : Zawsze marzyłem o tym.
Dlaczego miałbyś mieć kredyt hipoteczny w domu??
Linia kredytowa nie jest typową pożyczką, która zapewnia ryczałtową sumę pieniędzy, a następnie zaczyna naliczać odsetki według stałej stopy, aż do spłacenia. Zamiast tego działa jak kredyt odnawialny (podobnie jak twoja karta kredytowa). Korzystasz tylko tyle, ile chcesz i płacisz tylko odsetki od kwoty, którą wykorzystałeś. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, po spłacie zadłużenia nadal masz dostęp do kredytu. W przeciwieństwie do typowej pożyczki, będziesz płacił odsetki od pełnej kwoty pożyczki. A kiedy pożyczka zostanie spłacona, nie masz już dostępu do tego kredytu? musiałbyś ponownie ubiegać się o nową pożyczkę.
Główną cechą linii kredytowej typu home equity jest większa elastyczność w zakresie uzyskiwania kredytu przy najniższych kosztach. Nie tylko możesz uzyskać dostęp do kredytu tylko wtedy, gdy go potrzebujesz, ale Twoje comiesięczne płatności odzwierciedlają tylko używane saldo. Im mniej go używasz, tym niższa twoja płatność. Niektóre linie kredytowe wymagają tylko odsetek jako minimalnej płatności. Ta funkcja może być pomocna, gdy finanse są napięte. (Należy zachować ostrożność, aby nie wykorzystywać tej funkcji do zwiększania wydatków na wydatki).
Linia kredytowa z własnym kapitałem jest świetna, gdy nie masz dużej stałej kwoty do wydania w jednym miejscu. Chociaż można znaleźć wiele zastosowań dla linii kredytowej, oto kilka częstszych powodów, dla których można uzyskać kredyt hipoteczny.
Konsolidacja zadłużenia
Jednym z ważniejszych zastosowań linii kredytowej z domowym kapitałem jest konsolidacja zadłużenia. Możesz wyeliminować stres związany z wieloma rachunkami, a także uzyskać korzystniejszą stopę procentową lub ulgę podatkową.
Drugi kredyt hipoteczny
Możesz natknąć się na czas, w którym stopa procentowa kredytu hipotecznego jest wyższa niż oprocentowanie kredytu hipotecznego. W takim przypadku wykorzystanie linii kredytowej do spłacenia istniejącej hipoteki w celu uzyskania wyższych stóp procentowych ma sens.
Remonty domowe, dodatki
Możesz wykorzystać swoją linię kredytową na odnowienie lub budowę nowego dodatku do domu. Płacisz mniej odsetek, niż gdybyś używał karty kredytowej i to jest mądrym wyborem finansowym.
Kiedy nie powinieneś używać linii Kredytów hipotecznych w domu?
Przed podjęciem pochopnych decyzji przy użyciu nowego źródła środków pieniężnych, należy ocenić dodatkowe ryzyko.
Niektóre długi mają cechy, do których możesz nie mieć prawa, jeśli zamienisz je na linię kredytową. Doskonałym przykładem są pożyczki studenckie. Podlegają one specjalnym warunkom, które po zmianie przez Ciebie mogą Cię kosztować. Zanim rozważasz przeniesienie ich, musisz sprawdzić warunki kredytu studenckiego.
Dzięki funkcji płacenia tylko odsetek może brakować motywacji do spłaty długu i ostatecznie płacić tylko odsetki przez długi czas. Kiedy tak się stanie, stajesz się odpowiedzialny za przedmioty, które straciły swoją wartość w czasie. Bardziej sensownym rozwiązaniem jest unikanie korzystania z linii kredytowej do kupowania przedmiotów, które tracą na wartości i koncentrują się na przedmiotach, które zwiększają wartość w czasie rzeczywistym. Planuj także spłatę długu szybko, aby uzyskać jak największą korzyść.
Linie kredytowe korzystają z obecnych niskich stóp procentowych, co oznacza, że podlegają zmiennym stopom procentowym. Jeśli potrzebujesz większego finansowania, które zajmie dużo czasu, aby spłacić, może się okazać, że regularne pożyczki chronią Cię lepiej. Kredyt o stałej stopie procentowej może zapewnić spokój umysłu wiedząc, że miesięczne płatności nie wzrosną wraz ze wzrostem stóp procentowych.
Rozsądne korzystanie z finansów może dać ci wielką ulgę i wolność. Przed podjęciem jakichkolwiek zobowiązań finansowych ważne jest zrozumienie ryzyka, a także korzyści.