Posiadanie pewnej wiedzy na temat kalkulacji opłat za finanse jest zawsze dobrą rzeczą. Większość pożyczkodawców, jak wiesz, zrobi to za Ciebie, ale może to być pomocne, abyś mógł sam sprawdzić matematykę. Ważne jest jednak, aby zrozumieć, że to, co tutaj przedstawiono, jest podstawową procedurą obliczania opłat finansowych, a Twój pożyczkodawca może używać bardziej skomplikowanej metody. Mogą również występować inne problemy związane z pożyczką, które mogą wpływać na wysokość opłat.
Pierwszą rzeczą do zrozumienia jest to, że istnieją dwie podstawowe części pożyczki. Pierwszy numer nazywany jest zleceniodawcą. Jest to kwota pożyczona. Pożyczkodawca chce czerpać zyski z jego usług (pożyczając ci pieniądze), a to nazywa się odsetkami. Istnieje wiele rodzajów zainteresowania od prostych do zmiennych. W tym artykule zostaną przeanalizowane proste obliczenia odsetek.
Personal Finance Math 2: Obliczanie opłat za finanse kart kredytowych, część 1
W prostych transakcjach odsetkowych kwota odsetek (wyrażona jako procent) nie zmienia się w okresie trwania pożyczki. Jest to często nazywane stawką ryczałtową lub stałym oprocentowaniem.
Prosta formuła odsetek jest następująca:
Odsetki = główna stawka czasowa
Odsetki to łączna kwota zapłaconych odsetek.
Zleceniodawca to kwota pożyczona lub pożyczona.
Stawka jest procentem kwoty głównej naliczanej jako odsetki każdego roku.
Aby wykonać obliczenia matematyczne, szybkość musi być wyrażona w postaci dziesiętnej, więc wartości procentowe muszą być podzielone przez 100. Na przykład, jeśli szybkość wynosi 18%, użyj 18/100 lub 0,18 w formule.
Czas to czas w latach pożyczki.
Prosta formuła odsetek jest często skracana:
I = P R T
Zwykłe problemy matematyczne mogą być wykorzystywane do pożyczania lub pożyczania. Te same formuły są używane w obu przypadkach.
Po pożyczeniu pieniędzy całkowita kwota do wypłaty równa się pożyczce głównej powiększonej o odsetki:
Łączne spłaty = kapitał + odsetki
Zazwyczaj pieniądze są spłacane w regularnych ratach miesięcznych lub tygodniowych. Aby obliczyć zwykłą kwotę płatności, należy podzielić całkowitą kwotę do spłacenia przez liczbę miesięcy (lub tygodni) pożyczki.
Aby przekształcić okres wypożyczenia, :T:, z lat na miesiące, mnożymy go przez 12. Aby przeliczyć :T: na tygodnie, mnożymy przez 52, ponieważ jest 52 tygodni w roku.
Oto przykładowy problem ilustrujący, jak to działa.
Przykład:
Jedna matka kupuje używany samochód, uzyskując zwykłą pożyczkę odsetkową. Samochód kosztuje 1500 USD, a oprocentowanie, od którego jest ona pobierana od pożyczki, wynosi 12%. Pożyczka samochodowa ma być spłacana w tygodniowych ratach przez okres 2 lat. Oto, jak odpowiedzieć na te pytania:
1. Jaka jest kwota odsetek wypłaconych w ciągu 2 lat?
2. Jaka jest całkowita kwota do zwrotu?
3. Jaka jest tygodniowa kwota płatności?
Otrzymałeś: główny: :P: = 1500 USD, oprocentowanie: :R: = 12% = 0,12, czas spłaty: :T: = 2 lata.
Krok 1: Znajdź kwotę zapłaconych odsetek.
Odsetki: :I: = PRT
= 1500 x 0,12 x 2
= 360 USD
Krok 2: Znajdź całkowitą kwotę do zwrotu.
Łączne spłaty = kapitał + odsetki
= 1500 USD + 360 USD
= 1860 USD
Krok 3: Oblicz tygodniową kwotę płatności.
Tygodniowa kwota płatności = suma spłat podzielona przez okres wypożyczenia, T, w tygodniach. W tym przypadku 1860 USD podzielone przez 104 tygodnie wynosi 17,88 USD na tydzień.
Obliczanie prostych obciążeń finansowych jest łatwe, gdy wykonasz pewne ćwiczenia z formułami. Jak obliczyć opłaty za finanse Opłata za obciążenie karty kredytowej to kwota pieniędzy, którą płacisz firmie wydającej karty kredytowe w celu wykorzystania środków. To nie jest to samo, co bilans kwoty zakupu. Saldo kwoty zakupu to kwota w dolarach z zakupów dokonanych przy użyciu karty. Jeśli spłacisz saldo kwoty zakupu w ustalonym czasie, na jaki pozwala firma, nie będziesz ponosić żadnych kosztów finansowych związanych z tą kwotą. To wtedy, gdy przenosisz saldo, opłaty finansowe są uruchamiane i dodawane do Twojego konta.
Opłaty finansowe są obliczane na podstawie kwoty zaległego salda i RRSO. RRSO to roczna stopa procentowa, a wszystkie karty kredytowe wykorzystują je do naliczania opłat finansowych. Ważne jest, aby konsumenci zrozumieli, że ARP może się różnić w zależności od firmy, a nawet może się różnić w obrębie tej samej firmy. Z tego powodu konsumenci powinni zawsze szukać firm o najniższych APR. Pozwoli to zaoszczędzić pieniądze na dłuższą metę.
Istnieje kilka sposobów, dzięki którym firmy obsługujące karty kredytowe mogą obliczyć opłaty finansowe, które stosują do kredytu konsumenckiego. Wiele osób nie zdaje sobie z tego sprawy, ale zastosowana metoda może mieć wpływ na kwotę, którą będziesz musiał zapłacić. Oto niektóre metody, za pomocą których firmy obsługujące karty kredytowe wykorzystują opłaty finansowe na zaległe saldo:
Mogą obliczyć za pomocą jednego cyklu rozliczeniowego lub dwóch cykli rozliczeniowych.
Mogą korzystać z skorygowanego salda, poprzedniego salda lub średniego dziennego salda.
Mogą wyłączyć lub uwzględnić nowe zakupy w saldzie.
Zwykle okaże się, że masz niższą opłatę finansową, gdy firma wykorzystuje tzw. Rozliczenia jednokierunkowe i używa metody średniej dziennej równowagi, która wyklucza nowe zakupy. Wiele z tego zależy jednak od salda i czasu miesiąca, w którym dokonuje się zakupów i płatności.
Kolejną metodą niższego obciążenia finansowego jest skorygowane saldo, a następnie poprzednia metoda saldowania. Możesz zobaczyć, jakiej metody używa firma, czytając rachunek, który otrzymujesz. Ta informacja jest zwykle zawarta na odwrocie.
Ważne jest również, aby zrozumieć, że niektóre firmy będą miały minimalny system opłat finansowych. Gdy firma obsługująca karty kredytowe korzysta z tego systemu, zostanie naliczona ta ustawiona kwota, nawet jeśli obliczona opłata za finansowanie jest niższa od tej kwoty.
Szczególne znaczenie dla niektórych posiadaczy kart kredytowych mają programy zaliczek gotówkowych, które są dostarczane z niektórymi kartami. Konsumenci powinni być bardzo ostrożni przy korzystaniu z kart kredytowych do zaliczek gotówkowych. Wiele firm oferujących wypłaty gotówkowe traktuje te zaliczki inaczej, niż robią zakupy. Zanim skorzystasz z karty kredytowej, aby uzyskać zaliczkę gotówkową, upewnij się, że wyszukujesz szczegóły dotyczące tego, jak zostaniesz obciążony za tę zaliczkę.
Na pewno będziesz chciał wiedzieć, jaki jest APR dla zaliczek gotówkowych. Należy pamiętać, że może to być znacznie wyższa niż APR, która jest używana do zakupów. Powinieneś również zbadać opłaty, które mogą mieć zastosowanie do transakcji. Opłaty są dodatkiem do opłaty finansowej, którą będziesz musiał zapłacić.
Na koniec sprawdź, w jaki sposób Twoje płatności zostaną zaksięgowane. Niektóre firmy zastosują najpierw płatności na zakupach, a następnie na zaliczki gotówkowe.
Mądrze korzystaj z karty kredytowej i monitoruj swoje opłaty finansowe, a będziesz lepiej czerpał korzyści z kredytu i unikaj pułapek, które doświadczają wielu klientów.