Pamiętasz wszystkie te szalone regulowane oferty kredytów hipotecznych kilka lat temu? Dobra rzecz
nie byłeś jednym z tych shmucks, prawda? Wiele podekscytowanych młodych par skakało na
ARM Bandwagon, zwabiony niskimi stawkami i mniejszymi pieniędzmi. Teraz słowo dnia jest
:wykluczenie:. Przy tak wielu ludziach, którzy wyskakują, może po prostu znaleźć coś dobrego
tam. Ale zamierzacie wpaść w tę samą pułapkę, którą zrobili?
Wiele osób próbuje :oszukać system:, aby uzyskać pożyczki zatwierdzone. Nie mam na myśli tego
MOŻESZ SOBIE POZWOLIĆ NA TO? (Edycja House!)
w nielegalnym sensie, ale trochę fałszują liczby lub znajdują wężowego pośrednika
popychać coś, na co nie mogą sobie pozwolić. Pamiętaj o tych zabezpieczeniach
są z jakiegoś powodu. Oczywiście, firmy nie chcą stracić swoich pieniędzy, ale kiedy one
nie, chronią cię.
Dobre instytucje kredytowe zatrudniają underwriterów do obsługi pożyczek. Underwriters ocenić
ryzyko związane z pożyczaniem pieniędzy. Zasadniczo informują pożyczkodawcę, czy
nie jest to dobry pomysł, żeby ci pożyczyć. Nie bierz tego do siebie, to bardzo dokładna metoda
w celu określenia związanego z tym ryzyka. Bez underwriterów kredytodawcy nie będą
móc pozostać w biznesie wystarczająco długo, aby ci pomóc.
Dwie instytucje, FHLMC (Freddie Mac) i FNMA (Fannie Mae), wytyczyły wytyczne dla większości
pożyczkodawców. Kredytodawcy sprzedają te pożyczki na wtórnych rynkach kredytów hipotecznych tym instytucjom,
którzy następnie odsprzedają pożyczki inwestorom, towarzystwom ubezpieczeniowym i bankom. Kredytodawcy, którzy zatrzymują
ich pożyczki lub :Kredytodawcy portfela: mają bardziej elastyczne standardy i nie są konieczne
zastosuj się do standardów Freddiego lub Fannie. Nie zatrzymuj się przy jednym. Robić zakupy.
Umieszczają cię pod mikroskopem, aby ocenić związane z tym ryzyko. Pierwszy krok oczywiście
uzyskuje raport kredytowy (coś, co powinieneś zrobić najpierw). Więc czym one są
naprawdę szukałem?
1. Uczciwość - oczywiście chcą wiedzieć: czy płacisz rachunki na czas? Czy zapłaciłeś
późno? Czy masz opóźnienie? Szanse są, jeśli nie traktujesz pozostałych zobowiązań z szacunkiem,
może nie dotrzymasz słowa na temat tej pożyczki.
2. Twoja praca - Twoje dochody i stabilność zatrudnienia są również bardzo ważne. Czy jesteś sezonowy?
pracownik? Czy jesteś w branży lub w firmie, która krąży w błoto? Te czynniki
są badane, ponieważ bez pracy nie można spłacić pożyczki. Dochód jest poważny
tutaj. Który wiąże się z:
3. Wskaźnik długu do dochodu - czy naprawdę możesz sobie pozwolić na tę pożyczkę? Czy już masz nad głową? one
chcę wiedzieć. DTI określa się, porównując dochody z wydatkami właściciela domu.
4. Wartość nieruchomości - chcą się upewnić, że nie kupujesz śmieciowego mienia. Co to jest
twoja pożyczka jest poparta przez, a jeśli wyskoczysz, nie chcesz, aby utknąć z przewartościowanym śmieciem.
Który wiąże się z:
5. Wskaźnik kredytu do wartości - to kolejna prosta formuła, ile pożyczasz w porównaniu
na ile wartość jest warta? Dlatego im większa płatność, tym lepiej
szanse na uzyskanie zatwierdzenia. Kiedy minimalizujesz LTV, poprawiasz swoją ocenę ryzyka.
6. Oszczędności - Ile zaoszczędziłeś? Czy masz jakieś aktywa płynne, akcje lub obligacje??
Kredytodawcy lubią rezerwować 4-6 miesięcy na wypadek sytuacji awaryjnych. Ale możesz uciec z
3-4 miesięczna rezerwa, jeśli odłożysz więcej pieniędzy. Niski LTV zmniejszy potrzebę wyższego
gotówka lub rezerwa aktywów.
Tak właśnie poszukują ubezpieczyciele, kiedy szacują ryzyko związane z pożyczaniem
pieniądze dla ciebie. To nie jest tajemnicza metoda ani taka, która cię dyskryminuje, jest po prostu oparta
liczby i twoja zdolność do płacenia, i prawdopodobieństwa, że to zignorujesz. Bądź szczery i nie próbuj
wymyślić coś, co może dać ci przewagę, ponieważ może się okazać, że naprawdę nie możesz sobie pozwolić
tę pożyczkę, a skończysz z bólem w końcu, gdy zamkniesz dostęp. Ile można zająć się kredytem hipotecznym Każdy, kto może zarządzać swoimi płatnościami, powinien rozważyć próbę utrzymania kredytu, nawet jeśli wartość domu spadła znacznie poniżej ceny zakupu. Nadal jest bardzo wielu nadmiernie rozbudowanych właścicieli domów i spekulantów, którzy nie są w stanie zarządzać swoimi płatnościami, a oni próbują utrzymać się, dopóki rynek nie wróci, to głupia strata czasu i zasobów. Rynek nie wróci, zanim przejdzie. Jednak dla tych, którzy mogą dokonywać płatności, emocjonalna korzyść z posiadania domu może być warta trudności finansowych, jakie pociąga za sobą.
Gdy wymogi dotyczące wypłaty zostały wyeliminowane podczas Wielkiego Bąbelka Mieszkaniowego, wiele osób, które nie mają zwyczaju ratowania, nagle mogło kupić dom, choć po znacznie zawyżonej cenie. Dla osób, które nie mają zwyczaju oszczędzania pieniędzy, nigdy nie otrzymają nawet 3,5% doładowania, aby uzyskać pożyczkę FHA, znacznie mniej niż 20% przedpłaty, tak jak wszyscy inni będą potrzebować. Dom, w którym się teraz znajdują, może być jedynym domem, jaki kiedykolwiek mieli w swoim życiu. Jeśli się wycofają, nowe (i stałe) wymagania dotyczące przedpłaty zapewnią, że już nigdy nie będą do nich należały.
W tych okolicznościach, nawet jeśli mają do czynienia z odwróceniem hipoteki, a nawet jeśli byłoby rozsądniej finansowo, aby powrócić do wynajmu, istnieje silne emocjonalne pragnienie posiadania domu, a to może być ich jedyna szansa na zaspokojenie ta emocja. Wiele naszych decyzji w życiu nie opiera się wyłącznie na ekonomii. Posiadanie dzieci nie jest wielką decyzją ekonomiczną, ale miłość rodziny sprawia, że ekonomiczne poświęcenie się opłaca. Jeśli zaspokojenie emocjonalnego pragnienia posiadania domu jest warte poświęcenia w postaci podwyższonych wydatków na gospodarstwo domowe, być może jest to właściwa decyzja dla tych właścicieli na marginesie pozostania na miejscu. To nie jest właściwa decyzja finansowa, ale być może jest to właściwy życiowy wybór.
Oto więcej porad dla właścicieli domów, którzy stoją w obliczu eksplodującej opcji ARM. To nie uchroni ich przed wykluczeniem, ale może zapewnić im możliwość ponownego wejścia na rynek mieszkaniowy w przyszłości. Freddie Mac zmienił wytyczne dotyczące obsługi i wyeliminował rekompensatę dla pracowników, którzy szybko się zamykają. Efektem tej zmiany zachęt będzie dłuższy proces wykluczenia, gdy ludzie przestaną dokonywać płatności. Tu właśnie przychodzi porada.
Kiedy właściciele z opcją ARM stają twarzą w twarz z przekształconą pożyczką, nie ma żadnej nadziei na nagranie płatności, więc nie powinni próbować. To, co powinni zrobić, to natychmiast zacząć oszczędzać kwotę płatności, którą użyli na hipotece. Jeśli proces wykluczenia przeciągnie na rok lub dłużej, mogą łatwo zaoszczędzić 3,5% niezbędne do zaliczki na pożyczki FHA. Być może będą musieli poczekać, aż ich wyniki FICO poprawią się, aby zakwalifikować się do pożyczki FHA, ale kiedy to zrobią, już zaoszczędzą swój wkład.
Czy wiele osób to zrobi? Prawdopodobnie nie. Wiele osób po prostu wydaje pieniądze, które powinny być oszczędzane, i nie jest im lepiej, jeśli nie płacą za mieszkanie przez dłuższy czas, ale dla tych, którzy to robią, mają możliwość zaoszczędzenia i ponownego przygotowania się do posiadania domu..
Właściciele domów, którzy są pod wodą, ale mogą sobie pozwolić na ich płatności, powinni pozostać w swoich domach. To może być ich jedyna szansa na uzyskanie własności domu. Właściciele domów, którzy korzystali z egzotycznego finansowania, powinni zaprzestać dokonywania płatności i zaoszczędzić pieniądze na płatności w procesie egzekucji, aby ponownie przygotować się do posiadania domu.