Twój wynik kredytowy jest jednym z najważniejszych czynników decyzyjnych, z których korzystają kredytodawcy, gdy rozważają ubieganie się o pożyczkę. Pożyczka może dotyczyć nowego domu lub nowego samochodu lub może to być bardzo mała pożyczka gotówkowa. Twoja ocena kredytowa jest używana w prawie wszystkich tych decyzjach, niezależnie od wielkości pożyczki lub charakteru pożyczki. Z tego powodu konieczne jest, abyś wiedział, jaki jest twój wynik i jak to się stało.
Formułowanie oceny kredytowej może się różnić w zależności od kraju. W Stanach Zjednoczonych punktacja kredytowa to liczba oparta na nieco skomplikowanej analizie statystycznej raportu kredytowego danej osoby. Ocena kredytowa jest używana do reprezentowania wiarygodności kredytowej tej osoby. Innymi słowy, czy pożyczkodawca może ci ufać, że spłacisz pożyczkę?
UZYSKAĆ 800 WYNIKÓW KREDYTOWYCH W 45 DNI NA 2018
W większości przypadków Twoja ocena kredytowa opiera się głównie na informacjach o raportach kredytowych, które zostały dostarczone przez trzy główne biura kredytowe. Pamiętaj, że twoja ocena kredytowa to tylko jedna liczba uzyskana z informacji przesłanych przez biura kredytowe.
Banki, kredytodawcy hipoteczni, firmy obsługujące karty kredytowe i inne typy pożyczkodawców wykorzystują ocenę kredytową do oceny historii kredytowej. Chcą wiedzieć, czy jesteś dobrym ryzykiem lub złym ryzykiem kredytowym. Ocena zdolności kredytowej jest tylko jednym z czynników, które stosują przy podejmowaniu decyzji, czy udzielą ci pożyczki, ale jest to ważny czynnik, ponieważ służy również do obniżenia oprocentowania, limitu kredytowego i innych problemów. z pożyczką.
Najbardziej znanym wynikiem w Stanach Zjednoczonych jest FICO. Jest to również najszerzej stosowana w branży kredytów hipotecznych w domu. Istnieje również wiele innych systemów punktowych, takich jak NextGen, VantageScore i wynik CE.
Dokładne formuły obliczania ocen kredytowych są ściśle tajne, ale Fair Isaac Corporation ujawniła, że następujące składniki są zwykle używane i mają przybliżoną wartość:
35 procent punktualności płatności w przeszłości (obejmuje tylko płatności później niż 30 dni przeterminowania).
30% kwoty zadłużenia, wyrażonej jako stosunek bieżącego kredytu obrotowego (salda kart kredytowych itp.) Do całkowitego dostępnego kredytu odnawialnego (limity kredytowe).
15 procent historii kredytowej.
10 procent wykorzystanych kredytów (raty, obroty, finanse konsumpcyjne).
10 procent niedawnego poszukiwania kredytu i / lub kwoty kredytu uzyskanego niedawno.
Możesz tego nie wiedzieć, ale z powodu uczciwej i dokładnej ustawy o transakcjach kredytowych (FACT ACT), każdy legalny rezydent USA ma prawo do jednego bezpłatnego raportu kredytowego z każdej agencji kredytowej raz na dwanaście miesięcy.
Jeśli chcesz monitorować swoje informacje o kredycie częściej niż raz w roku, możesz poprosić o raport z innej agencji raportującej co cztery miesiące. Pamiętaj, że bezpłatny raport nie zawiera oceny kredytowej. Możesz kupić punktację kredytową, jeśli chcesz, ale rozumiesz, że żądanie raportu kredytowego spowoduje wyświetlenie wstępnie skontrolowanych ofert kart kredytowych. Aby uniemożliwić wszystkim trzem biurom kredytowym udostępnienie Twojego adresu firmom obsługującym karty kredytowe w tym celu, możesz zrezygnować, dzwoniąc pod numer 1-888-567-8688. Jak zdobyć punkty kredytowe Wielu konsumentów wie, że mają kredyt, ale mogą nie wiedzieć, jaki jest wynik. Jak dobrze, wielu konsumentów wie, że są pewne działania lub zaniechania, które mogą podjąć, które pomogą lub zranić ich wynik. Znów znają szeroki obraz, ale nie szczegóły. Oto niektóre z rzeczy, które konsumenci robią, ale masakrują swój wynik kredytowy.
Przede wszystkim konsumenci powinni zrozumieć, że kredytodawcy i wierzyciele stale aktualizują informacje, które znajdują się w raporcie kredytowym danej osoby. Jest to jeden z najważniejszych powodów, dla których konsumenci muszą mieć oko na błędy lub pominięcia w swoich raportach. Raporty kredytowe nie są statyczne.
Niektóre działania lub zaniechania, które mogą zabić punktację kredytową:
Zbyt częste nieuwzględnianie raportów kredytowych jest jednym z najczęstszych problemów, z którymi borykają się konsumenci. Raporty te służą do określenia wyniku kredytowego. Jeśli są błędy, musisz je poprawić. Prawda jest taka, że jeden na cztery raporty kredytowe zawierają błędy, które są na tyle poważne, że szkodzą konsumentom szans na uzyskanie pożyczki.
Oceny kredytowe FICO są obliczane na podstawie pięciu kategorii wymienionych w raportach kredytowych: historia płatności, kwota należności, długość historii kredytowej, uzyskany nowy kredyt i użyte rodzaje kredytu.
Drugą rzeczą, którą wielu konsumentów robi, aby zrobić sobie krzywdę, jest spóźnienie. Opóźnienia w płatnościach są rejestrowane w raporcie i zwykle pozostają tam przez siedem lat. Ogólnie historia płatności stanowi 35 procent wyniku kredytowego.
Trzecią rzeczą, która może powodować problemy, jest po prostu zbyt wiele zapytań kredytowych. Zapytanie o kredyt pojawia się, gdy ktoś chce spojrzeć na Twój plik kredytowy.
Kupowanie kredytu na samochód, hipoteki domowej lub karty kredytowej może spowodować uszkodzenie kredytu, jeśli nie zostanie wykonane prawidłowo. Kredytodawcy, do których się zwracasz, proszą biura kredytowe o kopię twojego raportu do sprawdzenia. To żądanie pojawia się w raporcie kredytowym jako twarde zapytanie, które wpływa na Twoją zdolność kredytową.
Zminimalizuj potencjalne szkody przez zakupy stawek w krótkim okresie czasu, na przykład przez kilka tygodni. Według myfico.com, :Wielokrotne zapytania od kredytodawców auto lub hipotecznych w krótkim okresie czasu są zwykle postrzegane jako jedno zapytanie i mają niewielki wpływ na twój wynik.:
Wierzcie lub nie, zamknięcie starych kont może zaszkodzić wynikowi, ponieważ w istocie może to spowodować skrócenie historii kredytowej. Historia kredytowa stanowi około 15 procent wyniku, więc nie chcesz go skracać, chyba że jest to absolutnie konieczne.
Zamknięcie rachunków wpłynie również na tzw. Współczynnik wykorzystania kredytu. Jest to kwota kredytu, której używasz w stosunku do kwoty dostępnego kredytu. Zamknięcie konta spowoduje wzrost wskaźnika, ponieważ zamknięcie konta spowoduje zmniejszenie całkowitego dostępnego kredytu, nie zmniejszając przy tym kwoty kredytu, którego używasz.
Konsumenci powinni być świadomi wysokości długu, jaki mają na książki. Należne kwoty będą stanowiły prawie 30 procent wyniku. Im więcej jesteś winien, tym niższy będzie twój wynik.
Wreszcie, konsumenci powinni zachować ostrożność, aby cotować dla innej osoby. Jeśli druga osoba nie zapłaci na czas, najprawdopodobniej zobaczysz obniżenie wyniku kredytowego.
Śledzić, co jest na twoich raportów kredytowych i zrobisz dużo, aby zmaksymalizować swój wynik kredytowy.