Czy mam wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę? To pytanie zadaje sobie 77 milionów pokolenia wyżu demograficznego. Wielu nie przechodzi na emeryturę tylko dlatego, że nie zna odpowiedzi. I mają rację, bojąc się. Badania wykazały, że w oparciu o ich obecne oszczędności, 60% Amerykanów nie będzie w stanie utrzymać obecnego stylu życia na emeryturze!
Najczęściej spotykaną radą ze społeczności finansowej jest to, że będziesz potrzebował 80% rocznego wynagrodzenia przed emeryturą. Szczerze mówiąc, to kiepska rada i myślę, że zgodzisz się, gdy przeczytasz ten artykuł.
Jak nigdy nie zabraknie pieniędzy na emeryturze: nowy werdykt na zasadzie 4%
Nikt nie może odpowiedzieć na to pytanie dla ciebie, nawet twojego doradcy finansowego, ponieważ odpowiedź wymaga czegoś więcej niż tylko pieniędzy. Proces znajdowania odpowiedzi jest prosty, ale wykonanie pracy w celu uzyskania odpowiedzi jest trudniejsze. Wiedza, jak to zrobić, jest pierwszym krokiem.
Zasadniczo musisz odpowiedzieć na cztery pytania: (1) Jaki rodzaj życia chcę, (2) Jaki będzie koszt, (3) Skąd będą pieniądze, i (3) Ile będę potrzebować??
Jaki rodzaj życia chcę na emeryturze??
Pierwszym pytaniem, które powinieneś zadać sobie, jest :czym chcę, aby moje życie wyglądało jak na emeryturze?: Ale zanim odpowiesz na pytania doradcy finansowego o to, gdzie będziesz mieszkać, z kim będziesz, będziesz podróżował itd., Odpowiedz najpierw na to pytanie: :Jakie życie sprawi, że będę szczęśliwa, usatysfakcjonowana i spełniona?:
Aby znaleźć odpowiedź, spójrz na swoją przeszłość. Pomyśl o tym, co robiłeś, kiedy byłeś w stanie nazywanym stanem :przepływu:, kiedy funkcjonowałeś na bardzo wysokim poziomie, wykorzystując wszystkie swoje talenty i tak zaangażowany, że straciłeś poczucie czasu. Gdzie byłeś? Co robiłeś? Z kim byłeś? Jakie było środowisko? Jakie były okoliczności?
Dekonstruując te wspomnienia, będziesz mógł nauczyć się dużo o sobie i jakie psychologowie nazywają twoje :motywacyjne potrzeby:. Myśląc o doświadczeniach związanych z :przepływem:, analizujesz swoją osobowość w kontekście robienia czegoś, co ma cel, i wszyscy potrzebujemy celu w naszym życiu, szczególnie na emeryturze.
Wiele osób uważa, że byli najszczęśliwsi, gdy byli na wakacjach, powiedzmy, że ostatnie dwa tygodnie na Florydzie lub ta podróż na Hawaje. Nazywam to mottem emerytalnym :Carnival Cruise:, ponieważ wakacje są świetne tylko dlatego, że stanowią przeciwwagę dla ustalonej rutyny. Traktowanie swojego życia jak wieczne wakacje nie zapewni ci szczęścia na dłuższą metę. Robienie tego, co kochasz, będzie. Więc najpierw musisz pomyśleć o swoim życiu emerytalnym w tym kontekście, a następnie zastanów się, jak za to zapłacić. Nie na odwrót.
Jaki będzie mój koszt emerytury?
Teraz jesteś gotowy, aby wykonać pewne prognozy dotyczące kosztów twojej emerytury. Rozpocznij od analizy, gdzie aktualnie wydajesz swoje pieniądze, przedemerytalne, w okresach miesięcznych i rocznych. Sprawdź swoje książeczki czekowe, wyciągi z kart kredytowych i ile gotówki wypłacasz z bankomatu każdego miesiąca. Umieść je w odpowiednich kategoriach (wydatki na utrzymanie mieszkania / nieruchomości, wyżywienie, opiekę zdrowotną, osobiste wydatki na życie, bezzwrotne wydatki służbowe, podróże i rozrywkę itp.).
Teraz, biorąc pod uwagę życie, które chcesz prowadzić na emeryturze, spójrz na te liczby ponownie i przewidzieć, jak będą się zmieniać. Twoje koszty związane z dojazdami do pracy i wydatki zawodowe mogą spaść, ale koszty podróży i rozrywki prawdopodobnie wzrosną i nie zapominaj, że wydatki na opiekę zdrowotną rosną wraz z wiekiem, więc weź to pod uwagę w zależności od rodzaju ubezpieczenia i odliczeń ty masz. Również podróże są obecnie droższe, zwłaszcza podróże zagraniczne z powodu słabego dolara.
Nie zapomnij oszacować swoich zobowiązań podatkowych, w tym podatków należnych z tytułu wypłat z kont chronionych przez podatki. W wyniku tej analizy będziesz w stanie określić przewidywany roczny dochód, jaki będziesz potrzebować, aby wesprzeć swoje :nowe życie: na emeryturze.
Skąd pochodzą pieniądze?
Kolejnym krokiem jest ustalenie, skąd przyjdzie twoja wypłata na emeryturę. Źródłami tradycyjnymi są emerytury z pracy (jeśli istnieją), ubezpieczenie społeczne, wszelkie prace w niepełnym wymiarze godzin, które planujesz, oraz twoje oszczędności (zarówno chronione przez podatki, w tym 401k, IRA, SEP itp., Jak i oszczędności po opodatkowaniu i inwestycje). Nie uwzględniaj kapitału własnego, chyba że planujesz sprzedać swój dom i zmniejszyć jego wielkość, a tym samym zwolnić pieniądze na własny użytek.
Z Twojej poprzedniej analizy wynika, ile rocznego dochodu będziesz potrzebować. Teraz dodawaj powtarzające się płatności z emerytur, ubezpieczeń społecznych i innych (tzn. Nieruchomości inwestycyjnych, które planujesz zatrzymać na emeryturze, które mają dodatnie przepływy pieniężne). Do tej liczby dodać 4% wypłat z łącznej łącznej ochrony podatkowej i po opodatkowaniu. Udowodniono, że 4% roczna stopa wycofywania, dostosowywana corocznie dla inflacji, zapewni, że twoje pieniądze będą trwać przez resztę twojego życia.
Ile (więcej) będę potrzebować?
A co, jeśli to wszystko się nie sumuje? Teraz możesz zobaczyć, czy istnieje :luka: pomiędzy tym, co masz, a tym, czego potrzebujesz. Jak możesz wypełnić tę lukę??
Zróbmy prosty przykład. Załóżmy, że potrzebujesz dodatkowych 1500 USD miesięcznie, czyli 18 000 USD rocznie. Podzielić 18 000 $ .04 co równa się 450 000 $. Właśnie tyle trzeba będzie dodać do swoich oszczędności, aby wygenerować dodatkowy dochód, którego potrzebujesz.
Ale co, jeśli to nie jest realistyczne? Następnie musisz powrócić do kalkulacji wydatków :nowego życia: i wprowadzić pewne korekty. Pamiętaj o tym, czego dowiedziałeś się o sobie ze swoich wspomnień :płynących: i wykorzystaj te informacje, aby nadać priorytet temu, co naprawdę ważne dla Ciebie. Zredukuj lub wyeliminuj inne, mniej ważne rzeczy.
Być może nadal chcesz podróżować, ale możesz rozważyć zmniejszenie liczby podróży. Kontynuacja pracy przez kilka kolejnych lat lub praca w niepełnym wymiarze godzin na wcześniejszym przejściu na emeryturę może spowodować ogromną różnicę w utrzymaniu wyższego stylu życia. Badania wykazały, że praca na poziomie 30% w pierwszych pięciu latach przejścia na emeryturę spowoduje, że portfel będzie o 40% większy niż w innym przypadku pod koniec tego okresu, a to większe portfolio utrzyma wyższy styl życia, ponieważ będzie więcej pieniądze obejmujące mniej lat.
Porady finansowe, które ci udzielam, są bardzo konserwatywne i zapewnią, że nigdy nie spóźnisz się na emeryturę, pod warunkiem, że będziesz nadal wydawać pieniądze w ramach rocznego budżetu, który sam ustanowiłeś dla wsparcia życia, które chcesz prowadzić. Są okoliczności, w których możesz przekroczyć 4% (jeśli masz krótszą oczekiwaną długość życia z powodu jakiejś choroby, jeśli spodziewasz się znacznego spadku w przyszłości itp.), Ale 4% to bardzo bezpieczna liczba.
Lepiej dmuchać na zimne. I szczęśliwsi, zadowoleni, spełnieni i cieszący się codziennością emerytury nastawionej na cel niż smutny, przygnębiony, wędrujący bez celu przez wieczne :wakacje: i martwiący się, że skończy się pieniądze, zanim skończy się życie.