Jednym z największych czynników przyczyniających się do osobistego pokoju jest pokój finansowy. Czasami zakłada się, że pokój finansowy jest tylko dla tych, którzy mają nieskończoną ilość pieniędzy. W rzeczywistości możesz być finansowo bezpieczny na prawie każdym poziomie dochodów. Unikanie typowych błędów finansowych to pierwszy krok. W tym artykule omawiamy niektóre błędy, które popełnia wielu z nas i jak ich unikać.
Jestem zbyt młody, żeby się uspokoić
Nie inwestowanie w dom lub kupowanie zbyt późno w życiu jest błędem, który popełnia coraz więcej osób. Powód, dla którego jest to błąd finansowy, ilustruje poniższy przykład. Powiedzmy, że Brittany zarabia 60 000 $ rocznie, jest singlem i wynajmuje dom za 2000 dolarów miesięcznie. Kiedy przychodzi czas podatkowy, ma niewiele lub nic na drodze do odliczeń. W 2005 roku musiałaby zapłacić 11 665 dolarów tylko w podatkach federalnych. Gdyby zamiast tego wpłaciła tę samą opłatę za czynsz w zamian za spłatę kredytu hipotecznego i kupiła dom w wysokości 315 000 $ z 30-letnią stałą stopą w wysokości 6,5%, jej odliczenie odsetek hipotecznych wyniósłoby 20 236 $, co oszczędziłoby 5 059 $ podatków w 2005 r..
Dave Ramsey Plan bez finansowego pokoju uniwersytetu || Pieniądze w poniedziałek
Oszczędności podatkowe to nie jedyny powód, by kupić dom. Innym powodem jest inwestycja, którą reprezentuje. Załóżmy, że w styczniu 2005 roku Bretania kupiła dom za 315 000 $, a jego wartość wzrosła o 5% w ciągu jednego roku. Wzrost wartości o 5% dałby jej kapitał w wysokości 15 750 USD do 2006 r., A także zapłaciłaby 3 665 USD za zasady. Dodajmy to. Wynajmij zaoszczędzone pieniądze, 24 000 USD + zaoszczędzone podatki, 5 059 USD + kapitał zarobiony, 15 750 USD + nabyta zasada, 3.657 USD - zapłacone odsetki, 20 236 USD = 28 230 USD lub 2352 USD miesięcznie zaoszczędzone poprzez zakup domu. Nawet jeśli wpłacała 1000 $ do tego domu co miesiąc na utrzymanie, to w 2005 r. Zaoszczędziłaby ponad 1300 $ miesięcznie, kupując dom.
Ale to było w sprzedaży!
Kumulowanie długu zamiast oszczędności jest kolejnym błędem finansowym, którego należy unikać. O ile dług nie może prawie zagwarantować przyszłego zwrotu, takiego jak inwestowanie w biznes, edukację lub dom, najlepiej unikać wszystkiego. Nawet zakup samochodów za gotówkę jest w dłuższej perspektywie lepszą finansowo. Jako przykład przyjrzyjmy się gospodarstwu domowemu, które ma saldo na karcie kredytowej w wysokości 10 000 USD. Zakładając 15% stopę procentową, jeśli płacą 150 USD za miesiąc na karcie i nie umieszczają w niej niczego innego, ich łączne odsetki i zasada wypłacana na tę kartę wynoszą 21 635 USD, zanim zostanie ona spłacona. W takim tempie zajmie im to ponad 12 lat. Płacą 80 dolarów odsetek za miesiąc za :przywilej: posiadania zadłużenia na karcie kredytowej.
Jednak obraz długu jest jeszcze większy. Dług nie jest tylko jednostronny, istnieją koszty alternatywne związane z zadłużeniem. Gdyby nie wkładali 150 dolarów miesięcznie na kartę kredytową, mogliby zamiast tego wpłacać pieniądze na konto oszczędnościowe. Wpłacanie 150 USD miesięcznie na konto oszczędnościowe z 4-procentową stopą zwrotu miesięcznie przez 12 lat wzrośnie do prawie 28 000 USD, co stanowi 21 600 USD i 6400 USD uzyskanych odsetek. Teraz prawdziwy koszt karty kredytowej to zapłacone odsetki, 11 635 USD + utracone odsetki z konta oszczędnościowego, 6 400 USD = 18 035 USD w ciągu 12 lat lub 125 USD miesięcznie za utracone pieniądze.
Czy akceptujesz VISA za moją spłatę kredytu hipotecznego?
Brak oszczędności na płynach to kolejna dziedzina, która może zranić Cię finansowo. Minimalna kwota do zapisania to 3-6 miesięcy wydatków na życie. Pomoże to w pokryciu utraty dochodu lub nagłych sytuacji medycznych. Te pieniądze powinny być wykorzystywane jedynie w poważnych sytuacjach kryzysowych, a nie w takich sytuacjach jak wakacje czy wesela, które powinny zostać zaoszczędzone na innych rachunkach po ustaleniu oszczędności płynnych. Gdy brak jest krótkoterminowych oszczędności, zwiększa się ryzyko bankructwa. Wraz z nowymi przepisami dotyczącymi upadłości coraz trudniej jest usunąć dług.
Oszczędności płynne są szczególnie ważne, gdy masz duży dochód, który nie jest standardem w całej branży lub gdy nie ma dużego popytu na rodzaj wykonywanej pracy. W takich sytuacjach znalezienie nowej pracy z takim samym dochodem może być trudne. Może to sprawić, że staniesz się podatny na pośpieszne decyzje, które mogą cię zniszczyć finansowo przez wiele lat. Na przykład mam przyjaciela, który przez 20 lat zarabiał pieniądze w firmie produkującej oprogramowanie. Jego dochody były dość wysokie, ponieważ był z firmą przez długi czas. Firma została ostatecznie kupiona i został zwolniony. On i jego rodzina właśnie skończyli budować i urządzać swój wymarzony dom, kiedy to się stało. Chociaż nie mieli ogromnych kwot zadłużenia, nie mieli też żadnych oszczędności płynnych. Aby wydostać się spod domu, sprzedali dom za znacznie mniej niż było warto, opróżnili także swoje 401 (k) i obaj musieli podjąć niskopłatne prace tylko po to, by związać koniec z końcem. Teraz, osiem lat później, oni właśnie zaczynają wyczołgać się spod tego wszystkiego, ale bez ich wymarzonego domu lub konta emerytalnego.
Klęska żywiołowa ... Tutaj?
Małe ubezpieczenie lub brak ubezpieczenia to błąd, który wielu ludzi ma nadzieję, że nie zostanie dotknięty klęską żywiołową. Ubezpieczenie to twoja najlepsza obrona przed finansową ruiną w takiej sytuacji. Usiądź i porozmawiaj z agentem ubezpieczeniowym to pierwszy krok. Upewnij się, że zasady obejmują te obawy, o które się martwisz. Odłóż pieniądze potrzebne do odliczenia od polisy, jeśli dojdzie do katastrofy. Inne rzeczy, na które należy przygotować się podczas katastrofy to możliwość pozostawania bez pracy przez kilka tygodni lub miesięcy, wysokie rachunki za usługi medyczne lub pozostawienie bez samochodu, jeśli zostanie zniszczony w wyniku katastrofy. Oszczędności płynne są odpowiedzią na te problemy. Pamiętaj, że to, że dom lub pojazd już nie istnieje, nie oznacza, że ich płatności zniknęły.
Mam mnóstwo czasu na uratowanie
Brak oszczędności na emeryturę to błąd, który jest popełniany zbyt często. Jeśli oszczędzasz, istnieje dobra możliwość, że nie wystarczy przejść na emeryturę. Wyniki badania zaufania emerytalnego z 2006 r. Przeprowadzone przez Instytut Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi sugerują, że wielu amerykańskich pracowników nie jest przygotowanych na emeryturę i będzie musiało pracować znacznie dłużej, niż się spodziewali. Jako przykład przyjrzyjmy się Jane, która ma 55 lat i obecnie zarabia 60 000 $. Ma nadzieję przejść na emeryturę w wieku 65 lat i odłożyła już 250 000 $. Zanim przejdzie na emeryturę, jej dom zostanie opłacony, a ona założy, że może przeżyć 70% swojego obecnego dochodu lub 42 000 $. Jeśli ona żyje do 90 lat, będzie potrzebować dochodu przez 25 lat. Załóżmy, że jej 250 000 $ rośnie w tempie 7% aż do emerytury i 6%, gdy zacznie wypłacać pieniądze. Musimy również uwzględnić inflację, która waha się średnio około 3% rocznie. Aby uzyskać 42 000 USD rocznie przez 25 lat, będzie potrzebować 1 151,243 USD na swoim koncie emerytalnym przed 65 rokiem życia. Oznacza to, że będzie musiała przeznaczyć 58 919 USD rocznie przez kolejne 10 lat, aby osiągnąć ten cel. Oczywiście, to nie będzie możliwe. To, co jest możliwe, to cofnąć emeryturę do wieku 75 lat i zaoszczędzić około 10 000 $ rocznie do tego czasu. Jej docelowy wiek emerytalny 65 lat nie będzie możliwy.
To początek drogi do pokoju finansowego, unikając błędów finansowych. Dowiedz się więcej na temat różnych sposobów, w jakie błędy inwestycyjne mogą cię zranić w dłuższej perspektywie, jest pierwszym krokiem do uniknięcia przyszłych problemów. Następnie nie popełniaj lub przestań popełniać te błędy. Zmiana nawyków i działań może trochę potrwać, ale na dłuższą metę opłaca się dobrze.