Nasze oceny kredytowe decydują o tym, jak żyjemy. Kupujemy praktycznie wszystko na kredyt. Ubiegając się o pożyczkę, nasze dobre wyniki kredytowe pomagają nam uzyskać rozsądne oprocentowanie. W rzeczywistości, od właścicieli ziemskich, przez firmy ubezpieczeniowe, po narzędzia, wszyscy patrzą na nasze wyniki kredytowe, ponieważ są one odzwierciedleniem naszego finansowego zdrowia. Zdrowa ocena kredytowa może określać, jakie opłaty będą pobierane przez różne agencje za swoje usługi. Dziś nawet pracodawcy sprawdzają osobiste oceny kredytowe przed zaoferowaniem pracy.
Jak radykalnie zwiększyć swój wynik kredytowy (strategia krótkoterminowa)
Wiedza na temat naszych ocen kredytowych i czynników wpływających na nie może pomóc nam w budowaniu pozytywnej historii kredytowej. Ale najpierw przyjrzyjmy się, jak są one utrzymywane przez różne agencje raportujące kredyt.
Trzy główne biura kredytowe - Equifax, Experian i TransUnion - obliczają punktację kredytową. Chociaż używają one tych samych metod i formuły do obliczania wyników, czasami wymyślają inną ocenę z różnych powodów. Jedna agencja może mieć bardziej aktualne informacje o osobie. Wierzyciel może udostępniać informacje tylko jednej agencji, ale nie innym. Wierzyciele, sprawdzając nasze wyniki, pobierają średnią z trzech wyników z tych trzech agencji.
Ocena kredytowa wynosi od 300 do 850. Wynik 680 i powyżej jest doskonały do uzyskania finansowania hipotecznego przy niskich stopach procentowych. Ocena kredytowa wynosząca od 621 do 679 jest średnią punktacją i należałoby zapłacić nieco wyższą stopę procentową. Ocena kredytowa poniżej 600 powoduje, że jesteśmy potencjalnie niewiarygodni i trudniej uzyskać kredyt. Kiedy ocena kredytowa spadnie poniżej 600, kroki naprawy kredytu powinny być podjęte natychmiast.
Poniżej przedstawiono czynniki wpływające na ocenę kredytową i podstawowe kroki, jakie należy podjąć, aby utrzymać dokładny rating kredytowy w biurach kredytowych:
1. Rutynowo sprawdzaj historię płatności i bieżące zadłużenie kredytowe.
2. Decydująca dla oceny jest długość historii kredytowej. Oczywiście im dłuższa jest :dobra: historia kredytowa, tym lepiej.
3. Nie zamykaj starych lub opłaconych kont. Pokazują one historię historii kredytowej i przyczyniają się do wyższych wyników kredytowych.
4. Spłacaj długi, aby poprawić ocenę kredytową.
5. Płatności na czas. Opóźnione płatności pojawiają się w raportach kredytowych i mają na nie negatywny wpływ.
6. Rasa, płeć, wiek, poziom wykształcenia lub stan cywilny danej osoby nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej, a także fakt, że wniosek o kredyt został wcześniej odrzucony.
Dbanie o utrzymanie wysokiego ratingu kredytowego umożliwia nam otrzymywanie kredytów i pożyczek po korzystnych stawkach. Nasza ocena kredytowa jest odzwierciedleniem tego, jak zarządzamy naszymi finansami i czynnikiem decydującym o wielu aspektach naszego życia. Wczesne poznanie, jak mieć dobrą historię kredytową, jest najlepszym sposobem na uniknięcie złych kredytów i ograniczonych opcji kredytowych w przyszłości. Jak długo poprawić wskaźnik kredytowy Wszyscy marzymy o posiadaniu nowego domu w nowej społeczności przez większość naszego życia. Wzrost stóp procentowych i zmniejszenie dostępnych programów pożyczkowych utrudnia zakwalifikowanie się do kredytu mieszkaniowego. Liczba zmiennych określających indywidualny wynik uniemożliwia stwierdzenie, że jedno konkretne działanie zwiększy punktację kredytową o określoną liczbę punktów. Poniżej znajduje się kilka wskazówek, które pomogą Ci utrzymać dobrą ocenę kredytową lub poprawić bieżącą ocenę kredytową, dzięki czemu uzyskasz więcej opcji w zakresie zabezpieczenia wybranej pożyczki na nieruchomości.
1. Monitoruj często swój raport kredytowy.
Zwróć uwagę, że akceptacja i weryfikacja własnego raportu kredytowego jest akceptowalna i uzasadniona. Nie wpłynie to na Twój wynik, biorąc pod uwagę fakt, że zamawiasz raport kredytowy bezpośrednio od agencji raportującej kredyt lub przez organizację upoważnioną do przekazywania raportów kredytowych konsumentom. Poszukaj błędów, które mogą mieć wpływ na Twój wynik, takich jak konta, które nie należą do Ciebie, płatności zgłoszone z opóźnieniem, które zostały faktycznie zapłacone na czas, spełnione długi, które są wyświetlane jako zaległe, lub stare długi, które powinny zostać usunięte. (Konta z kontami negatywnymi powinny być usuwane po siedmiu latach, z wyjątkiem bankructw, które mogą trwać nawet 10 lat). Po naprawieniu błędów najszybszym sposobem na uzyskanie lepszej oceny jest spłacanie sald na kartach kredytowych.
2. Spłać wysokie salda na kartach kredytowych.
W przeciwieństwie do tego, co mówi wielu doradców kredytowych, spłacanie kart kredytowych co miesiąc nie zawsze jest najlepszym rozwiązaniem, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Dokonuj płatności kartą kredytową, ale utrzymuj równowagę pomiędzy 25 a 35% limitu kredytowego. Całkowite spłacenie salda może faktycznie obniżyć twoją zdolność kredytową. Rachunki z zerowymi saldami nie liczą się istotnie w Twoim łącznym wyniku. Każde saldo utrzymuje kartę aktywną, więc oblicza się ją na podstawie oceny zdolności kredytowej. Wyrównaj zużycie karty kredytowej, przenosząc saldo z karty zbliżonej do limitu na inne niższe karty salda.
3. Miej 3-4 otwarte konta kart kredytowych.
Najprawdopodobniej polecono Ci wyciąć karty kredytowe i zamknąć konta. Stosowanie się do tej porady pogarsza wiele ocen kredytowych. Posiadaj karty kredytowe, ale zarządzaj nimi w sposób odpowiedzialny. Ogólnie rzecz biorąc, terminowe dokonywanie płatności kartami kredytowymi i ratalnymi zwiększy Twój wynik. Na przykład konsument bez karty kredytowej jest bardziej narażony na ryzyko niż osoba odpowiedzialna za zarządzanie kartami kredytowymi. Zamknięcie nieużywanych kont bez spłaty zadłużenia pogarsza wskaźnik wykorzystania, kwotę całkowitego zadłużenia podzieloną przez całkowity dostępny kredyt. Jeśli zamkniesz konta, współczynnik wykorzystania sprawi, że okaże się, że zbliżasz się do maksymalizacji twoich rachunków. Jeśli okaże się, że musisz zamknąć niektóre konta, zostaw najstarsze. Długość historii kredytowej jest ważnym czynnikiem w twoim wyniku. Jeśli zamkniesz najstarsze konto i pozostawisz otwarte nowsze, okaże się, że jesteś znacznie młodszym kredytobiorcą.
4. Nie rób opóźnień w płatnościach, a jeśli się spóźnisz, skontaktuj się z kredytodawcami z góry.
Jeśli chcesz mieć naprawdę dobrą relację z wierzycielami, dokonaj płatności na czas. Jeśli masz problem ze związaniem końca z końcem, skontaktuj się z wierzycielami i daj im znać swoją sytuację. Niektórzy kredytodawcy nie zgłaszają płatności dokonanych 30 dni po terminie, ale wszystkie zgłaszają 60-dniowe opóźnienie. Nawet jeśli zapłaciłeś rachunki za późno, możesz poprawić swój wynik kredytowy, płacąc od teraz wszystkie rachunki. Nie poprawi to natychmiast twojego wyniku, ale jeśli będziesz mógł dokonać płatności przed terminem, twój wynik będzie z czasem lepszy.
5. Unikaj uzyskiwania nowych rachunków kredytowych.
Ubiegaj się o nowe rachunki kredytowe i otwieraj je tylko w razie potrzeby. Nie otwieraj nowych kont tylko po to, by zwiększyć dostępny kredyt - prawdopodobnie nie podniesie to twojego wyniku. Takie podejście może w rzeczywistości okazać odwrotność i obniżyć ocenę kredytową. Zbyt szybkie otwarcie zbyt wielu nowych kont obniży średni wiek Twoich kont. Młodszy wiek konta ma dramatyczny wpływ na Twój wynik, zwłaszcza jeśli nie masz dużej liczby innych kont kredytowych. Otwieranie nowych kont w krótkim okresie czasu sprawia, że ryzykujesz pożyczkodawcą.
Podejmując niezbędne kroki w celu utrzymania dobrego ratingu kredytowego lub w celu poprawy niższego wyniku kredytowego, zyskasz na wyszukiwaniu nowej pożyczki mieszkaniowej. Większość kredytodawców oferuje wielopoziomowy system finansowania, co oznacza, że uzyskasz niższą stopę procentową z wyższymi kwalifikacjami kredytowymi. Może to w końcu zaoszczędzić tysiące dolarów w czasie i zmniejszy ilość gotówki wymaganej do zaliczki. Postępując zgodnie z tymi strategiami, zwiększy się prawdopodobieństwo uzyskania pożądanych warunków kredytu mieszkaniowego, a wkrótce zostaniesz w nowym domu!