Ta stopa indeksu określa bieżącą rynkową stopę procentową dla kredytów hipotecznych. W związku z tym, że dokonujesz płatności na okres trwania pożyczki, miesięczna płatność może być niższa lub wyższa niż pierwotnie podawana stawka, w zależności od stopy indeksowej wybranej do dyktowania aktualnej rynkowej stopy procentowej.
Stopa oprocentowania kredytu hipotecznego może zmieniać się z roku na rok, a może co dwa lata, w zależności od otrzymanej pożyczki. Jeśli jeden rok, obecna stopa rynkowa spadnie o punkty procentowe, wtedy oprocentowanie kredytu hipotecznego może być znacznie niższe. Jeśli jednak stopy procentowe wzrosną, wtedy możesz mieć znacznie wyższą stopę procentową.
Oblicz miesięczne płatności na kredyt hipoteczny lub dożywotnią część A
Ponieważ istnieje wyższe ryzyko związane z regulowanymi stopami procentowymi kredytów hipotecznych, stawka początkowa jest zwykle niższa niż hipoteza o stałym oprocentowaniu. Jednak, jak już omówiono, może się to zmienić po pierwszym roku, a może drugim roku. Właściciel domu powinien uznać tę możliwość za pozytywną lub negatywną i być przygotowanym na zmianę bez względu na to, czy jest to wzrost lub spadek miesięcznej płatności.
Istnieje jednak rodzaj urządzenia zabezpieczającego dla tych, którzy mają opcję hipoteki o zmiennej stopie procentowej w stosunku do hipoteki o stałej stopie procentowej. Czapki można omówić jako warunki kredytu hipotecznego. Czapki są dosłownie ograniczane do stopy procentowej, więc nie przekraczają pewnej kwoty.
Przy oprocentowaniu kredytu hipotecznego właściciela domu powyżej 6 lub 7 procent, czapki mogą naprawdę chronić interes właściciela domu. Czapki mogą umieścić limit, zwykle około 5 lub 6 procent, więc nie wzrasta do 8 lub 9 procent, co byłoby katastrofalne i zdecydowanie frustrujące dla konta bankowego właściciela domu.
Jeśli negocjujesz warunki kredytu hipotecznego, pamiętaj, aby zawsze mieć limity na kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej. Jeśli twój pośrednik hipoteki lub pożyczkodawca nie jest otwarty na te limity, to idź gdzie indziej, gdzie możesz dostać czapki. Działalność w zakresie kredytów hipotecznych jest bardzo konkurencyjna, a pośrednik lub pożyczkodawca będzie skłonny negocjować te warunki. Bardzo często stosuje się limity na hipoteki o zmiennej stopie procentowej, więc należy o tym pamiętać i wspomnieć o tym, jeśli pożyczkodawca nie ma takiej możliwości.
Jeśli masz hipotekę z regulowaną stopą procentową i albo doświadczyłeś dużego wzrostu miesięcznych płatności, albo spodziewasz się dużego wzrostu, być może powinieneś renegocjować swoje obecne warunki lub refinansować. Nie pozwól, aby pożyczkodawca hipoteczny wykorzystał cię, albo odmawiając czapki, albo po prostu unikając informowania o nich.
Jeśli planujesz zakup domu, sprawdź wszystkie opcje oprocentowania kredytów hipotecznych. Niezależnie od tego, czy wybierzesz kredyt hipoteczny o stałej stopie procentowej, kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu czy dwumiesięczny kredyt hipoteczny, upewnij się, że rozumiesz wszystkie warunki kredytu hipotecznego i jak mogą one wpływać nie tylko na miesięczne płatności, ale także na łączną kwotę, jaką zostaną zapłacone odsetki..
Jeśli nie masz pewności co do danego problemu, poproś o pomoc maklera kredytów hipotecznych lub pożyczkodawcę. Możesz nawet rozważyć opinię osoby trzeciej, taką jak zaufany doradca finansowy lub znajomy znajomy. Jest wiele zasobów, z których możesz się uczyć, więc pamiętaj, aby zawsze kształcić się i nigdy nie podejmować decyzji bez jasności. Jak obliczyć miesięczne spłaty kredytu hipotecznego Istnieją cztery różne sposoby, że zagrożony właściciel domu może wziąć udział w programie pożyczki hipotecznej FHA:
1. Właściciele domów mogą skontaktować się ze swoim dotychczasowym pożyczkodawcą i / lub nowym pożyczkodawcą w celu omówienia sposobu spełnienia ich uprawnień do programu H4H.
2. Specjaliści Lean pracujących z trudnej sytuacji właścicieli domów mogą ustalić, że najlepszym rozwiązaniem w zapobieganiu wykluczenia jest refinansowanie właścicielem domu do wynajęcia pożyczki H4H.
3. Wspieranie pożyczkodawców, którzy szukają nowych sposobów refinansowania potencjalnych klientów poza ich wysokimi kosztami pożyczek i / lub którzy są chętni do współpracy z usługującymi, aby pomóc zagrożonym właścicielom domów.
4. doradcy finansowi, którzy współpracują z problematycznymi właścicielami domów i ich pożyczkodawcami, aby osiągnąć wzajemnie satysfakcjonujące wyniki w celu uniknięcia wykluczenia.
Przewiduje się, że głównym sposobem, w jaki właściciele domów zaczną uczestniczyć w tym programie, jest obsługa pożyczkodawcy w ramach istniejącej hipoteki. Pracownicy służby zdrowia, którzy nie mają elementu gwarantującego ubezpieczenie kredytu hipotecznego, mogą współpracować z pożyczkodawcą zatwierdzonym przez FHA, który.
Krok 1: Analiza kosztów i korzyści Pożyczkodawca:
Biorąc pod uwagę zobowiązania finansowe i obowiązki depozytariusza, kredytodawcy ocenią swoje portfolio i wykonają analizę kosztów i korzyści w celu określenia możliwości zaoferowania tego programu trudnym właścicielom domów..
1.Afektywność a wartość: pożyczkodawcy będą ponosić straty na różnicach między istniejącymi zobowiązaniami a nową pożyczką, która jest ustalona na 90 procent obecnej wycenionej wartości. Pożyczkodawca może zadecydować o zapewnieniu właścicielom domów przystępnej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego poprzez modyfikację pożyczki, zamiast przyjmować straty związane z malejącymi wartościami nieruchomości.
2.Wymagania kwalifikowalne: kredytodawcy, którzy decydują o programie H4H, są wykonalną i skuteczną opcją zmniejszania strat, będą oceniać kwalifikacje właściciela domu do programu:
o Niniejsza hipoteka została aktywna ON lub PRZED 1 stycznia 2008;
o Wystawione od dnia 1 marca 2008 r. płatności hipoteczne stanowią ponad 31% miesięcznego dochodu kredytobiorcy;
o Właściciel domu nie celowo nie wywiązał się z zobowiązań, nie ma udziałów własnościowych w żadnej innej nieruchomości mieszkalnej i nie miał problemów z prawem federalnym i / lub państwowym w zakresie oszustw w ciągu ostatnich dziesięciu lat; i
o Właściciel domu nie dostarczył informacji nieważnych o charakterze materialnym (tj. kłamał o dochodzie) w celu uzyskania kredytu hipotecznego, który jest refinansowany na kredyt hipoteczny H4H.
Kontemplacje konsumenckie: pożyczkodawca opublikuje u właściciela domu korzyści wynikające z programu:
 · Retencja domowa,
· · Nowy opłacalny hipotecznych na podstawie bieżącej wycenionej wartości,
 · dziesięć procent equity
Pożyczkodawca zapewni także właścicielowi domu koszty programu H4H:
· 3-procentowa premia za ubezpieczenie kredytu hipotecznego i 1,5% roczna składka,
· Equity i dzielenie wzrostu z rządem federalnym, oraz
 · Zakaz nowych nowych zastawów na nieruchomościach, chyba że są bezpośrednio związane z utrzymaniem nieruchomości.
Krok 2: Negocjacje pomiędzy właścicielami kredytów hipotecznych a pożyczkobiorcami Jeżeli pożyczkodawca refinansujący hipotekę nie posiada zabezpieczenia zastawu hipotecznego, będzie musiał zabezpieczyć ugodę od istniejącego zastawu zastawnego, aby odrzucić wszystkie kary depozytowe i zaległe opłaty od istniejącej pożyczki i zaakceptować pożyczki z pożyczki H4H jako zapłata w całości. Kwota pożyczki (z trzema procentami UFMIP) na nową pożyczkę H4H nie może przekroczyć 90 procent procentowej wartości bieżącej oszacowanej wartości nieruchomości. Pożyczkodawca zatrudnia istniejących podległych posiadaczy zastawów hipotecznych w celu wygaśnięcia wszystkich zastawów zależnych na przedmiotowej nieruchomości. Aby przyciągnąć podległych posiadaczy zastawów do udziału w postępowaniu kompromisowym i zrzeczeniu się ich zastawów, FHA ma prawo podzielić się z nimi przyszłym prawem do aprecjacji.
Krok 3: Rozpoczęcie hipoteki H4H:
Pożyczkodawca spełni kryteria dla właściciela domu dla nowego kredytu hipotecznego H4H za pomocą wytycznych założonych zgodnie z warunkami wyłącznego wymogu konstytucyjnego programu, gwarantując, że właściciel nieruchomości jest w stanie terminowo dokonać nowej płatności na hipotekę H4H . W trakcie udzielania pożyczki pożyczkodawca ustala przyszłą wysokość odsetek powiększenia dla każdego zależnego posiadacza zastawu, zgodnie z procedurami przewidzianymi przez FHA. W czasie osiedlenia podporządkowani zastawcy otrzymają certyfikat potwierdzający swoje zainteresowanie jako zobowiązanie wspierane przez HUD, przy czym płatność zależy od wysokości udziału HUD w umacnianiu. Po sfinansowaniu pożyczki pożyczkodawca zaoszczędzi - oprócz typowego instrumentu zabezpieczającego i noty o pierwszej hipotece - wspólnej akucie i hipotece (SEM) oraz wspólnej notacji i kredytu hipotecznego (SAM). Te hipoteki będą obsługiwane przez FHA. Pożyczkodawca złoży również nowy kredyt hipoteczny na ubezpieczenie do FHA, poświadczając, że został on utworzony, zabezpieczony i zamknięty zgodnie z wymogami programu H4H.
Krok 4: Osiąganie zobowiązań hipotecznych H4H
Po sprzedaży nieruchomości właściciel domu będzie wykorzystywał dochody ze sprzedaży, aby spłacić kredyt hipoteczny H4H, a także wspólny kapitał i wspólne kredyty hipoteczne. FHA zapewni procedury dla agentów rozliczeniowych w odniesieniu do podległych posiadaczy zastawów, którzy są uprawnieni do części uznania. Posiadacz zastawu, który wcześniej posiadał najwyższy priorytet, otrzyma zapłatę do maksymalnej kwoty odsetek w dolarach, aby nie przekroczyć kwoty gotowej do uznania, itd., Dopóki wszyscy wcześniejsi posiadacze zastawów nie zostaną wypełnieni lub kwota dostępna do uznania jest strawiony. Wszystkie pozostałe podziękowania są przekazywane do FHA. W przypadkach, w których właściciel domu nie byłby w stanie dokonać głównej płatności na nowym hipotece H4H, ustawa H4H uniemożliwia FHA wypłacanie świadczeń z tytułu roszczenia każdemu posiadaczowi kredytu hipotecznego.