Ubiegając się o pożyczkę, jednym z najważniejszych aspektów, które musi określić kredytodawca, jest kwota, którą zarabiasz. Brzmi dość łatwo. Ale byłbyś zaskoczony, jak inaczej ty i pożyczkodawca mogą zobaczyć swoją wypłatę.
Kredytodawca hipoteczny będzie liczyć tylko dochody, które mogą udokumentować za pomocą dokumentacji. Jeśli jesteś płatnym pracownikiem, który był w twojej pracy dziesięć lat i nie wliczasz żadnych nadgodzin ani dochodu z premii, nie stanowi to problemu. Bardzo łatwo jest określić, ile pieniędzy pożyczkodawca będzie liczył jako Twój miesięczny dochód. Wystarczy dodać miesięczną wartość odcinków wypłat, korzystając z dochodu brutto, a nie wujka Samego. Jeśli otrzymujesz zapłatę co dwa tygodnie, pomnóż swoją wypłatę przez 26 i podziel przez 12. Jeśli zarabiasz dwa razy w miesiącu, pomnóż przez 2.
Ile domu możesz sobie pozwolić na pożyczkę FHA | BeatTheBush
Jeśli jesteś godzinowym pracownikiem, który pracuje 40 godzin tygodniowo i otrzymuje wynagrodzenie za wakacje i święta, weź swoją stawkę godzinową, pomnóż ją do 2080 i podziel przez 12. Znowu wydaje się to dość proste i proste.
Jeśli zdobędziesz nadgodziny, dochód lub prowizję, będzie to trudniejsze. Nie możesz liczyć, co aktualnie zarabiasz, chyba że możesz pokazać, że konsekwentnie zarabiasz. Możesz uzyskać swoje zeznania podatkowe i średnio miesięczny dochód powyżej dwóch lat. Czasami może być wymagana pisemna weryfikacja od pracodawcy dającego historię tego dodatkowego rodzaju dochodu. Ta zasada może działać dla osób zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin lub dla pielęgniarek, nauczycieli lub pracowników budowlanych. Poświęć dwa lata dochodu, dodaj go razem i podziel przez 24 lata. Twoje miesięczne dochody powinny być zbliżone do tego, co pożyczkodawca wymyśliłby.
Jeśli jesteś samozatrudniony i / lub otrzymujesz 1099 dochodów, najprawdopodobniej będziesz potrzebować 2-letniej pełnej deklaracji podatkowej (w tym harmonogramu C, K-1 i podobnych) i będziesz pracować przez dwa lata . Pożyczkodawca dokona przeglądu wszystkich harmonogramów i odliczeń przy ustalaniu dochodu. Często zdarza się, że pożyczkobiorca nie jest zadowolony z tego, co określa jako miesięczny dochód dla pożyczkodawcy, po tym jak pożyczkodawca złoży je na papierze. Lub pożyczkobiorca może zarabiać więcej, niż może obecnie udowodnić. Mam klienta, który zarabia więcej w trzecim roku samozatrudnienia niż w pierwszym i drugim roku. Niestety, musi poczekać, aż jego podatki z 2007 r. Zostaną zrobione w styczniu lub policzyć niższy miesięczny dochód w oparciu o deklaracje podatkowe 2005/2006 w celu przeprowadzenia jego transakcji hipoteki. Oczywiście kwalifikuje się on do określonej pożyczki dochodowej, ale jego stopa procentowa jest wyższa.
Przyjrzyj się swoim dochodom z perspektywy pożyczkodawcy, próbując dowiedzieć się, na co Cię stać. Nawet jeśli kupujesz dom, a Twoja świetna ocena kredytowa i historia pracy nie wymagają, żeby pożyczkodawca udokumentował twoje dochody, nadal powinieneś być w stanie ustalić dla ciebie prawdziwy miesięczny dochód. Powyższe scenariusze obejmują większość transakcji kredytowych, ale istnieją czynniki łagodzące, które mogą zmienić scenariusz po tym, jak kredyt zostanie objęty ubezpieczeniem. Jednak wytyczne te są dobrym miejscem do rozpoczęcia, a może to zaoszczędzić wiele bólu serca na dłuższą metę. Ile kwalifikuję się do otrzymania pożyczki domowej Zanim kupisz dom, ważne jest, aby rozważyć, jak możesz sobie pozwolić na zapłacenie za niego. Jesteś skończony’• chcesz tracić czas lub pieniądze, licytując dom, na który nie możesz sobie pozwolić, lub starając się o pożyczkę, której nie możesz spłacić miesiąc po miesiącu i rok po roku. Ustalenie budżetu na dom ułatwi uzyskanie właściwej pożyczki, a także pozwoli określić, jakie zmiany należy wprowadzić w odniesieniu do finansów i profilu kredytowego.
Standardowo zaleca się zakup domu o wartości nie przekraczającej 3-krotności dochodu brutto brutto. Użyj tej liczby, jeśli masz inne długi, takie jak kredyty studenckie, płatności samochodowe lub spore salda kart kredytowych. Jeśli nie masz innych długów, prawdopodobnie możesz pozwolić sobie na dom, który kosztuje aż pięć razy więcej niż roczny dochód gospodarstwa domowego.
Kiedy potencjalni kredytodawcy dokonają przeglądu twoich możliwości zakwalifikowania cię do kredytu mieszkaniowego, będą zwracać szczególną uwagę na twój stosunek długu do dochodu (DTI). Aby określić swoją DTI, zacznij od obliczenia całkowitego miesięcznego dochodu netto. Obejmuje to twoje miesięczne wynagrodzenie oraz wszelkie nadgodziny, prowizje lub premie gwarantowane; plus wszelkie pieniądze emerytalne lub pieniądze, które pochodzą z alimentów lub zasiłku na dziecko, jeśli dotyczy. Jeśli twój dochód zmienia się z miesiąca na miesiąc, oblicz średnią miesięczną w ciągu ostatnich dwóch lat. Don’• nie zapomnieć o żadnych innych zarobionych zarobkach, czy to z czynszów czy innych dodatkowych dochodów.
Aby określić swoje miesięczne zobowiązania dłużne, pamiętaj o dołączeniu wszystkich rachunków kart kredytowych, pożyczek, takich jak samochód, student lub osoba, oraz kwoty nowej spłaty kredytu hipotecznego w ramach pożyczki, o którą się ubiegasz. Pamiętaj o uwzględnieniu miesięcznych opłat czynszowych, jeśli wynajmujesz. Kiedy sumujesz swoje zobowiązania z karty kredytowej, używaj minimalnej wymaganej miesięcznej płatności. Podziel całkowite miesięczne zobowiązania dłużne według całkowitego miesięcznego dochodu. To jest twój całkowity stosunek długu do dochodu. Im niższe DTI, tym lepiej. Wysoka DTI może uniemożliwić uzyskanie pożyczki. Może to być również znak ostrzegawczy, że nawet pożyczka, do której się kwalifikujesz, może stanowić poważne obciążenie każdego miesiąca.
Większość kredytodawców tradycyjnie kwalifikuje się do otrzymania pożyczki z DTI w wysokości 28% do 44% miesięcznego dochodu. Innymi słowy, jeśli twój miesięczny dochód wynosi 4 000 $, pożyczkodawca zwykle chciałby, abyś zapłacił nie więcej niż 1 760 $ (.44 x 4 000 $) na wszystkie twoje długi. Niektórzy kredytodawcy sub-prime pozwolą kredytobiorcom na posiadanie wskaźników DTI na poziomie 55%.
Możesz mieć czynniki rekompensujące, które pozwolą ci zakwalifikować się do pożyczki, nawet z mniej niż pożądanym DTI. Na przykład, jeśli masz doskonałą historię kredytową, pożyczkodawca może pozwolić ci na głębsze zaciągnięcie długu. Jak wysokie DTI możesz mieć i nadal kwalifikują się do pożyczki zależy od takich czynników, jak wysokość zaliczki, oprocentowanie nowego kredytu hipotecznego, historii kredytowej i wynik, a także, ile innego długu masz.
Bills.com ma kalkulatory hipoteczne, które pomogą szybko określić miesięczne płatności na kredyty hipoteczne o różnych rozmiarach, dzięki czemu można dowiedzieć się, ile domu można sobie pozwolić. Wszystkie kalkulatory nie są sobie równe - ale wszystkie są bezpłatne. Powinieneś zbadać różne scenariusze, aby zobaczyć, w jaki sposób wysokość zaliczki, długość okresu pożyczki i stopy procentowe wpłyną na wysokość miesięcznej płatności. (http://www.bills.com/mortgage/)
Zanim zaczniesz kupować pożyczkę i dom, musisz poznać kilka terminów, które napotkasz:
Wstępna kwalifikacja. Uzyskanie wstępnego zakwalifikowania się do pożyczki jest dobrą rzeczą, ale NIE jest gwarancją, że faktycznie otrzymasz pożyczkę. Aby uzyskać wstępne kwalifikacje, porozmawiasz z pożyczkodawcą i przejdziesz standardowe pytania: twój dochód (i DTI), twoja ocena zdolności kredytowej i wielkość zaliczki. Prekwalifikacja pozwala określić dokładnie, ile będziesz w stanie pożyczyć i ile będziesz potrzebować na zaliczkę i koszty zamknięcia. Mimo to pożyczkodawca nie prosi o potwierdzenie swoich roszczeń dotyczących dochodu, więc żadnych ‘zatwierdzenie’ otrzymasz, możesz zniknąć w powietrzu.
Wstępne zatwierdzenie. Jeśli poważnie myślisz o posunięciu się naprzód, zaleca się, aby uzyskać wstępną zgodę na określoną kwotę pożyczki. Aby uzyskać wstępne zatwierdzenie, pożyczkodawca weryfikuje dokumenty kredytowe i przychodowe, zamiast polegać na podawanych im numerach dotyczących dochodów i długów.
Dokumenty, które będziesz musiał zebrad dla pożyczkodawcy, aby uzyskać wstępne zatwierdzenie, to: federalne zeznanie podatkowe i formularze W-2 z ostatnich dwóch lat; dwa ostatnie miesiące’ płacić odcinki z twoim imieniem i rocznymi zarobkami; dowód innego dochodu, o który się ubiegasz, takiego jak alimenty, emerytury lub dochody z Ubezpieczeń Społecznych; listę wszystkich Twoich wierzycieli, która pokazuje łączne salda i minimalne wymagane płatności miesięczne, oraz dowód na wszystkie aktywa, takie jak oszczędności, akcje i obligacje, lub wszelkie inne posiadane nieruchomości.
Środki, które mają zostać wykorzystane na zaliczkę, prawdopodobnie muszą znajdować się na koncie przez dwa miesiące, zanim będziesz mógł z nich skorzystać, JEŚLI pochodzą od kogoś innego, na przykład od twoich rodziców. Posiadanie funduszy na koncie NIE wystarcza. Pożyczkodawcy będą żądać, aby wszelkie fundusze wykorzystane do pokrycia zaliczki i kosztów zamknięcia musiały pochodzić z własnych środków. Fundusze muszą być ‘zaprawiony’ w twoim posiadaniu przez co najmniej dwa do trzech miesięcy. Możesz udowodnić, że fundusze są ‘zaprawiony’ dostarczając od dwóch do trzech miesięcy wyciągów bankowych lub dokumentów potwierdzających posiadanie funduszy.
Prawie każdy pożyczkodawca poprosi o sprawdzenie raportów kredytowych dostarczonych przez trzy główne biura kredytowe: Experian, Equifax i TransUnion. Raport kredytowy pokaże Twoją historię finansową, pokazując różne transakcje, które zrobiłeś, a także podając swój wynik ryzyka kredytowego. Wynik ten jest znany jako wynik FICO, nazwany od Fair, Isaac, & Company, który opracował wiele modeli komputerowych. Może być prawie niemożliwe, aby w pełni zrozumieć, dlaczego wyniki FICO są takie, jakie są, ale kluczowe czynniki, które są ważone przy ustalaniu wyniku to: Jak szybko zapłaciłeś rachunki, ile długu masz, ile z dostępnych środków używasz (wielkość salda w stosunku do wielkości linii kredytowej), ile kart kredytowych i pożyczek masz otwartych, ile osób ostatnio spojrzało na twój raport kredytowy i czy są jakieś negatywne informacje na temat obszar publicznych rekordów raportu. W tym obszarze pojawiłby się wyrok przeciwko tobie, a także przedmioty takie jak zastawy podatkowe złożone przez państwo lub rząd federalny.
Im wyższa ocena kredytowa, tym łatwiej będzie ci zakwalifikować się do pożyczki. Jeśli rutynowo spłacasz rachunki z opóźnieniem, otrzymasz niższy wynik, w którym to przypadku pożyczkodawca może albo odrzucić twoją prośbę o pożyczkę, albo nalegać na bardzo dużą zaliczkę lub wysokie oprocentowanie. Ponieważ Twoja historia kredytowa ma tak duży wpływ na rodzaj i kwotę pożyczki hipotecznej, jaką będziesz oferować, upewnij się, że regularnie sprawdzasz swój raport. Jeśli okaże się, że konieczne jest uporządkowanie raportu, będziesz chciał to zrobić przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Prawie każdy pożyczkodawca poprosi o sprawdzenie raportów kredytowych dostarczonych przez trzy główne biura kredytowe, które zgłaszają twój plik: Equifax, Experian i TransUnion. Raport kredytowy pokaże historię Twoich transakcji finansowych, a także poda ocenę ryzyka kredytowego. Wynik ten jest znany jako wynik FICO, nazwany po Targach, Isaac & Company, który opracował wiele modeli komputerowych. Może być prawie niemożliwe, aby w pełni zrozumieć, dlaczego Twój wynik FICO jest taki, jaki jest, ale kluczowe czynniki, które są ważone w punktacji to: Jak szybko zapłaciłeś rachunki, ile masz długów, ile masz dostępnego kredytu? za pomocą (wielkość salda w porównaniu do wielkości linii kredytowej), ile kart kredytowych i pożyczek otwartych, ile osób obejrzało ostatnio swój raport kredytowy, a także czy w rejestrze publicznym występują jakiekolwiek negatywne informacje obszar twojego raportu.
Na koniec dnia, jeśli twoja hipotuta i dom pasują do dobrze przemyślanego planu finansowego, własność domu może być jedną z najbardziej opłacalnych inwestycji w twoim portfelu. Pamiętaj, aby rozważyć wszystkie problemy i upewnij się, że otrzymasz odpowiednią pożyczkę na swoje potrzeby.