Większość ludzi obchodzi swoje codzienne życie w ciągłym strachu przed tym, jak ich działania mogą wpłynąć na ich zdolność kredytową. Ale, co zaskakujące, większość ludzi nawet nie wie, jak oblicza się ich zdolność kredytową. Aby złagodzić niektóre paranoje, a także lepiej zrozumieć, jak pożyczkodawcy mają do ciebie dostęp, zignorowaliśmy obliczenia dla Ciebie..
Istnieją trzy główne agencje kredytowe, które pożyczkodawcy będą zamawiać raport od: Experian, Equifax i TransUnion. Każda z tych agencji używa podobnej formuły przy obliczaniu wyniku za pomocą pięciu głównych czynników:
Jak radykalnie zwiększyć swój wynik kredytowy (strategia krótkoterminowa)
Historia płatności Kwota należności Długości historii kredytowej Rodzaje kredytu Nowy kredyt
Historia płatności
Składa się z około 35% równania, co czyni go zdecydowanie najważniejszą częścią historii kredytowej. Kiedy biura przyjrzą się historii płatności, zobaczą kilka kluczowych czynników.
Po pierwsze, wezmą pod uwagę, ile masz dobrych punktów na koncie. Oznacza to, że nie masz żadnych zaległych długów, żadnych opłat za spóźnienie i żadnych nieodebranych płatności.
Następnie sprawdzą, czy masz jakiekolwiek negatywne rekordy publiczne lub oczekujące kolekcje. Może to być osąd lub zastaw lub może to być firma użyteczności publicznej, która stara się, abyś zapłacił za nieudany rachunek. Ponadto, jeśli kwestionujesz rachunek i trwa to dłużej niż termin, to może się tu pojawić, więc bądź ostrożny.
Jeśli masz jakieś zaległe konta w historii płatności, biuro informacji kredytowej będzie wtedy brało pod uwagę ile masz zaległych przedmiotów, jak długo były one przeterminowane i jak długo minęły od czasu, gdy miałeś przeterminowane oświadczenie. Oznacza to, że nawet jeśli spóźnisz się z płatnością, wszystko nie zostanie utracone. Działając szybko, aby zaradzić trudnym miejscom w raporcie kredytowym, możesz kontrolować szkody.
Winien
Składa się z około 30% twojego wyniku. Biura sprawdzają całkowitą kwotę należną na wszystkich kontach, typ kont i liczbę rachunków zerowych. Jest to ważne ze względu na stosunek linii kredytowej do linii kredytowej, z którego korzystają firmy obsługujące karty kredytowe, aby sprawdzić, jakie są zobowiązania z tytułu niewykonania zobowiązań. Oznacza to, że jeśli masz pięć kart, z których każda ma linię kredytową o wartości 5000 USD, masz łączną linię kredytową w wysokości 25 000 $. Jeśli masz 2,500 dolarów zadłużenia na wszystkie te karty kredytowe, to masz około 10% współczynnika, który nie jest zły. Jednakże, współczynniki tak niskie, jak 30% są wystarczające, aby rzucić żółte flagi na raporcie kredytowym, więc najlepiej jest przeprowadzić jak najmniej balansu.
Długość historii kredytowej
Składa się z około 15% wyniku, co wpływa na długość historii kredytowej, czas otwarcia konta i czas od ostatniej aktywności. Zasadniczo mówi to agencjom kredytowym, czy jesteś nowy na kredyt, czy też okazałeś się wiarygodny przez długi okres czasu. Oczywiście, im dłużej masz historię kredytową i im częściej korzystasz z kredytu bez problemu, tym lepiej. Dlatego najlepiej zacząć budować swój kredyt wcześniej, nawet jeśli jest to nierzadko używana karta kredytowa lub karta kredytowa.
Rodzaje kredytu
To około 10% wyniku i czynniki, z których korzystasz. Istnieje kilka różnych rodzajów kredytów, które możesz wykupić. Najbardziej typowy kredyt odnawialny to typ karty kredytowej. Jednak posiadanie tylko jednego rodzaju kredytu może w rzeczywistości być szkodliwe dla wyniku kredytowego. Lepiej jest, jeśli możesz udowodnić, że możesz obsłużyć wszystkie rodzaje kredytów. Na przykład umowa najmu, plan ratalny, kredyt samochodowy, kredyt studencki, kredyt hipoteczny itp. To wszystkie rodzaje kredytów, które wymagają odpowiedzialności.
Nowy kredyt
Jest to ostatnie 10% wyniku i jest to rejestracja liczby ostatnio otwieranych kont w stosunku do łącznej liczby kont, liczby ostatnich zapytań kredytowych i tego, czy ostatnio wznowiono je. Otwieranie wielu nowych kont na raz będzie wyglądać jak ryba w ogóle, więc spróbuj trzymać się kilku kont długoterminowych, aby uzyskać lepszy wynik.
Inne czynniki
Kiedy zamykasz dom lub starasz się o dużą pożyczkę, pożyczkodawcy nie tylko dodadzą numer do formuły, aby ustalić, czy jesteś godny zaufania, czy nie. Często będziesz miał okazję usiąść z pożyczkodawcą i omówić wszelkie problemy z raportem kredytowym lub podać przykłady i szczegóły poprzednich pożyczek. Tak więc, zawsze dobrze jest być w stanie wyjaśnić siebie i uwzględnić wszelkie problemy w historii kredytowej, a także utrzymanie dobrego wyniku kredytowego. Jak naprawić wynik kredytowy Jaki jest wynik kredytowy? Ocena zdolności kredytowej jest trzycyfrową liczbą sformułowaną na podstawie informacji z raportu kredytowego. Jeśli płacisz rachunki na czas, honoruj swoje długi i odpowiedzialnie zarządzaj finansami, uzyskasz wyższą ocenę kredytową. Jeśli spadłeś z powodu swoich rachunków i zaniedbałeś spłacenia swoich wierzycieli, twój wynik będzie dość niski.
Najczęstszym obecnie wykorzystywanym systemem punktacji kredytowej jest system FICO (Fair Isaacs Corporation), który został stworzony w celu standaryzacji procesu punktowania. Dzięki temu znormalizowanemu systemowi kredytodawcy mogą rzucić okiem na wynik i podjąć decyzję o tobie. Oni nawet nie muszą się z tobą spotykać. Nie muszą wiedzieć, ile pieniędzy zarabiasz, i na pewno nie muszą wiedzieć, jakie okoliczności sprawiły, że straciłeś rachunki.
Ocena kredytowa wynosi od 300 do 850. Jeśli twój wynik przekracza 720, nie będziesz miał problemów z pożyczaniem pieniędzy i zapewnieniem niskich stóp procentowych. Nawet jeśli Twoja ocena kredytowa jest znacznie niższa niż 720, nadal możesz zabezpieczyć finansowanie po cenie. Widzisz, kredytodawcy obliczają swoje ryzyko, wykorzystując wynik kredytowy i kompensują to ryzyko z wysokimi stopami procentowymi.
Na przykład: jeśli Twoja ocena kredytowa wynosi od 760 do 799, statystyki pokazują, że istnieje 597 do 1 szansy, że spadniesz na rachunki. Jeśli twój wynik wynosi od 500 do 600, istnieje szansa na 8 do 1, że zostaniesz w tyle. Oznacza to, że jeśli pożyczkodawca pożycza pieniądze 8 osobom, których ocena kredytowa wynosi od 500 do 600, jedna z tych osób nie zapłaci. Co robi pożyczkodawca? Obciążaj pozostałe 7 osób wyższymi stopami procentowymi, aby odzyskać utracone pieniądze z niespłaconej pożyczki.
Ten system jest co najmniej do tyłu. Cóż, przynajmniej dla konsumenta. Kredytodawcy mogą trzymać głowy nad wodą, ale co z rodzinami, które walczą, aby związać koniec z końcem? Jest rzeczą zdrową, że ludzie, którzy walczą finansowo, nie będą mogli sobie pozwolić na wyższe stopy procentowe. Spójrz: dom w wysokości 200 000 $ z 30-letnią hipoteką o stałym oprocentowaniu na poziomie 8% kosztuje właściciela domu 96 000 USD WIĘCEJ w spłacie odsetek, niż gdyby zabezpieczyli tę samą pożyczkę na poziomie 6% odsetek.
Jak widać, w twoim najlepszym interesie jest poprawienie wyniku kredytowego. Nawet niewielka zmiana wyniku może radykalnie wpłynąć na twoje finanse. Nawet jeśli uważasz, że masz dobry kredyt, powinieneś skoncentrować się na zdobywaniu swojego wyniku. Dzisiejsza gospodarka bardzo utrudnia uzyskanie nawet najbardziej wiarygodnego kredytu na finansowanie. Przesłanie od doradców finansowych jest jasne: jeśli twoja ocena kredytowa nie przekracza 750, możesz mieć kłopoty, ponieważ kredytodawcy nieustannie zaostrzają wymagania.