Jeśli zaciągnąłeś znaczny dług osobisty, rozważ następujące opcje: budżetowanie, konsolidacja zadłużenia, doradztwo kredytowe od renomowanej organizacji i praca z wierzycielami. Będziesz musiał wybrać metodę redukcji długu, która będzie dla Ciebie najlepsza? Metoda, z której korzystasz, zależy od twojego poziomu zadłużenia, ilości zaoszczędzonych pieniędzy, poziomu dyscypliny i tego, jak szybko chcesz wyjść z długów.
1. REALISTYCZNE BUDŻETOWANIE
Pierwszym krokiem do przejęcia kontroli nad swoją sytuacją finansową jest realistyczna ocena dochodów i wydatków. Sprawdź ile zarabiasz (całkowity dochód) i zapisz tę liczbę. Następnie sumuj swoje wydatki. To kwota, jaką wydajesz każdego miesiąca na czynsz, paliwo, żywność, odzież, ogrzewanie, wodę, prąd i inne rachunki. Różnica między całkowitymi dochodami a całkowitymi wydatkami to kwota pieniędzy dostępnych na spłatę wierzycieli lub kredytodawców.
Jak rozpocząć spłatę zadłużenia?
Zdecyduj, czy są jakieś miesięczne wydatki, które możesz zmniejszyć lub żyć bez nich. Skoncentruj się na obniżeniu wydatków, abyś mógł zwiększyć swoje dochody. Będziesz zaskoczony, jak wiele rzeczy możesz zrobić bez.
a) Metody redukcji długu
Wybierz metodę redukcji zadłużenia, która pasuje do Twojej sytuacji i daje maksymalną korzyść. Możesz skupić się na spłacie długów, które są najważniejsze dla Twojej zdolności kredytowej lub utrzymania bezpieczeństwa twojej rodziny. Lub możesz zacząć od spłaty długów o najwyższej stopie procentowej, zmniejszając w ten sposób całkowitą kwotę wydatków na odsetki i zwiększając kwotę dostępną na spłatę zadłużenia.
Alternatywnie możesz skupić się na spłacaniu rachunków o najniższych saldach. Wtedy pieniądze użyte na te płatności mogą iść na spłatę innych długów.
Jeśli Twoje płatności kredytowe (z wyłączeniem kredytów hipotecznych) przekraczają 15-20% zapłaconego domu, możesz pracować z wierzycielami, aby ustawić miesięczne raty, które są bardziej zgodne z twoimi dochodami.
b) Karty kredytowe
Przenieś zadłużenie karty kredytowej (saldo) na kartę oferującą stopę procentową na poziomie 0% dla transferów salda. Upewnij się, że kontynuujesz spłaty, a tuż przed pojawieniem się oferty wstępnej 0%, złożyć wniosek o kolejną kartę 0%, przelać saldo, zanim zaczniesz płacić odsetki? i powtórz. Z dobrą historią kredytową możesz robić to od lat, przenosząc swój dług z jednej karty na drugą, aż zostanie spłacona.
3. KONSOLIDACJA DŁUGÓW
Dzieje się tak, gdy używasz nowej pożyczki, aby spłacić wiele długów. Twoja miesięczna płatność będzie niższa, ponieważ spłata zostanie rozłożona na dłuższy okres. Zazwyczaj eliminuje to problem związany z koniecznością posiadania wielu wierzycieli, wielu rachunków i wielu płatności. Bardzo ważne jest, aby nie zaciągać żadnych dodatkowych pożyczek, dopóki Twoja pożyczka konsolidacyjna nie zostanie spłacona. Pożyczanie domu jest tanią drogą do zbierania pieniędzy, ale jest ryzykowne. Jeśli nie możesz dokonać płatności - lub jeśli twoje płatności się opóźnią - możesz stracić swój dom.
Można jednak zastąpić drogie długi tańszą pożyczką osobistą (niezabezpieczoną pożyczkę). Przed podjęciem nowych długów możesz sprawdzić swoją historię kredytową.
4. PORADNICTWO KREDYTOWE
Niektórzy ludzie nie są wystarczająco zdyscyplinowani, aby stworzyć realny budżet i trzymać się go. Jeśli nie możesz wypracować planu spłat z wierzycielami i nie możesz śledzić wzrostu rachunków, rozważ skontaktowanie się z organizacją doradztwa kredytowego lub doradcą finansowym. W Wielkiej Brytanii możesz skorzystać z bezpłatnych usług doradztwa w zakresie zadłużenia, takich jak Poradnictwo Kredytów Konsumenckich, National Debtline i Citizens Advice Bureau. Podobne usługi są dostępne w Stanach Zjednoczonych.
5. KONTAKT Z KREDYTAMI
Wierzyciel to firma lub osoba, której jesteś winien pieniądze. Wiele osób borykających się z finansami ignoruje długi i strach kontaktując się z wierzycielami. Ta reakcja zaszkodzi twojej historii kredytowej. Wierzyciele lub kredytodawcy mogą podjąć działania przeciwko tobie w celu uzyskania zapłaty. Jeśli trudno jest uzyskać opłacone rachunki, należy skontaktować się z wierzycielami. Będą bardziej skłonni do współpracy z tobą. Wypracuj aranżacje, które zadowoli Cię oboje. Wyjaśnij każdemu kredytodawcy, że zamierzasz spłacić każdy dług w pełnym wymiarze godzin, ale na razie muszą zaakceptować obniżone spłaty. Zdecyduj, ile możesz zapłacić każdego miesiąca i skonfiguruj plan spłat długu.
Wniosek
Jeśli poważnie myślisz o zmniejszeniu zadłużenia, przestań wydawać pieniądze na karty kredytowe i przestań zaciągać nowe kredyty. Aby zwiększyć swoje dochody, rozważ znalezienie drugiej pracy lub lokatora. Odbierz wszystkie świadczenia państwowe, do których się kwalifikujesz, i pracuj nad obniżeniem swoich wydatków. Sprzedawaj rzeczy, których nie potrzebujesz w serwisie eBay lub na targach Car Boot. Oddaj wystarczająco dużo pieniędzy na wypadek sytuacji awaryjnych, ale wykorzystaj większość swoich oszczędności, aby spłacić dług. Długi zazwyczaj kosztują cię o wiele bardziej niż odsetki od oszczędności. Ponadto, jeśli masz dość dobrą historię kredytową, powinieneś przenieść swoje długi na tańszych pożyczkodawców. Wreszcie, rozejrzyj się po lepszych ofertach usług i produktów, z których korzystasz.
Zastrzeżenie: Ten artykuł nie stanowi porady finansowej. Jeśli potrzebujesz takiej porady, powinieneś poszukać odpowiednich profesjonalnych porad.