Stopy procentowe są obliczane w różny sposób w zależności od rodzaju długu, który posiadasz. Podczas próby ustalenia oprocentowania kart kredytowych ważne jest, aby zrozumieć, jakie przepisy pożyczkodawca może mieć dla podniesienia stopy procentowej, jeśli dokonasz opóźnionej płatności. Należy pamiętać, że większość kart kredytowych może podnieść stopy procentowe, nawet jeśli płatność dokonana z opóźnieniem dotyczyła innej karty kredytowej!
Zrozumienie stóp procentowych obejmuje zrozumienie szerokiego zakresu terminów dotyczących stóp procentowych, w tym:
Jak ustalane są stopy procentowe: Objaśnienie nowych narzędzi Fed
Roczna stopa oprocentowania: roczna stopa oprocentowania, która jest tą samą stopą naliczaną przy pożyczaniu pieniędzy lub obciążaniu zakupu kartą kredytową.
Prime Rate: stawka podstawowa służy do obliczania stóp procentowych, które są obciążane na rachunku publicznym od kart kredytowych i pożyczek. Największe banki ustalają stawkę podstawową i dają tę stopę klientom, którzy mają najsilniejsze ratingi kredytowe i najlepszą zdolność do spłaty pożyczek. Niektórzy kredytodawcy dokonujący transakcji kredytowych ustalili swoje stopy procentowe jako :plus plus 8%:, więc jeśli stopa procentowa wynosiła 7,5%, wówczas naliczona stopa procentowa wynosiłaby 15,5%. Jeśli stopa procentowa ulegnie zmianie, stawka pobierana od klienta ulegnie zmianie.
Stała stopa: stopy procentowe, które są uważane za :stałe:, nie zmieniają się, chociaż mogą zostać zwiększone, jeśli negujesz umowę dotyczącą dokonywania płatności w terminie.
Współczynnik kar: Zwykle umowa wskaże, jaka jest stawka kary. Stawka karna to kwota, którą można podnieść w przypadku spóźnienia ze swoimi płatnościami. Nawet jeśli dokonałeś wszystkich płatności na czas z pożyczkodawcą, nadal możesz podlegać karze, jeśli umowa wskazuje :powszechne domyślne:. Uniwersalna wartość domyślna pozwala jednemu pożyczkodawcy podnieść stopę procentową, gdy spóźnisz się z innymi pożyczkodawcami. W niektórych przypadkach pożyczkodawca karty kredytowej może użyć uniwersalnej klauzuli domyślnej w celu podniesienia stóp procentowych tylko dlatego, że masz nadmierne zadłużenie (nawet jeśli płaciłeś regularnie) lub masz spłatę pożyczki.
Zmienna APR / Variable Rate: stopy procentowe, które są uważane za zmienne, mogą się zmieniać, w zależności od gospodarki lub fluktuacji stawki podstawowej.
Obligacja rewolwingowa a zaległość ratalna
Oprócz zrozumienia różnych terminów dotyczących stóp procentowych pomocne jest również zrozumienie różnicy pomiędzy długiem odnawialnym a spłatą rat. Karty kredytowe są traktowane jako wierzytelności odnawialne. Chociaż istnieje maksymalny limit, który możesz pożyczyć, za każdym razem, gdy dokonujesz płatności za pomocą karty kredytowej, możesz :ponownie wykorzystać: tę część swojego salda. Jeśli masz kartę kredytową z saldem 5000 USD i wydajesz 2000 USD, masz 3000 USD. Gdy dokonasz płatności w wysokości 1000 USD, Twój dostępny kredyt obejmuje teraz wypłacone 1000 $, a możesz użyć tej karty do zakupów o wartości 4000 USD w tym czasie. Dostępne saldo obraca się podczas wypłaty wyciągów. (Jest to uproszczony przykład, który nie uwzględnia części płatności zastosowanej do odsetek). Konta odnawialne obciążają najwięcej odsetek.
Długi ratalne to pożyczki, takie jak kredyty hipoteczne lub kredyty samochodowe, a także pożyczki osobiste, które można uzyskać w banku. Pożyczka ratalna to stała kwota pieniędzy pożyczona w określonym czasie. Twoje płatności w każdym miesiącu się nie zmieniają (chyba że masz pożyczkę ratalną o zmiennej stopie procentowej). Zadłużenie na ratę jest łatwiejsze do wykonania, ponieważ miesięczne płatności pozostają stałe. Jak stopy procentowe Wszystkie stopy procentowe zaczynają się od stopy Fed. Zasadniczo, jaka jest stopa fed, jest to stopa, że banki są oferowane jako ich stopa kredytu z ich lokalnej rezerwy federalnej. Ta stopa Fed jest regularnie dostosowywana przez Zarząd Rezerwy Federalnej, aby osiągnąć wzrost gospodarczy. Na przykład, jeśli zmniejszy się prężność pieniądza, a stopy procentowe zostaną podwyższone, oznacza to zwykle, że nadchodzi inflacja.
Powoduje to, że wpływ na oprocentowanie kredytów hipotecznych nie będzie bezpośredni lub bezpośredni z powodu inflacji lub recesji.
Gdy idziesz do banku, aby uzyskać pożyczkę lub kredyt hipoteczny na zakup nowego domu lub refinansowanie swojego obecnego domu, biorą tę pożyczkę i sprzedają ją różnym agencjom. Stamtąd pieniądze, które uzyskują ze sprzedaży pożyczki, pozwolą im na ponowienie procesu i rozdanie kolejnych kredytów mieszkaniowych.
Pieniądze, które agencje wykorzystują na zakup kredytów, pochodzą od innych pożyczkodawców, którzy sprzedają papiery wartościowe zabezpieczone hipoteką. Składają się one z wielu hipotek połączonych w jedno wiązanie. Ostatecznie obligacje te są uważane za jedną z najbezpieczniejszych inwestycji, pozwalającą inwestować w nie wiele różnych osób. Należy jednak zauważyć, że czasami giełda konkuruje z tymi samymi pieniędzmi, które czasami są inwestowane w obligacje.
Konkurencja między giełdą a obligacjami zależy od wielu różnych czynników. Gdy są wyższe oprocentowanie obligacji, zyskują przewagę i przyciągają więcej inwestorów. Kiedy dzieje się odwrotnie, a giełdy działają pozytywnie, większość pieniędzy inwestora może trafić na giełdę.
Czasami, aby przyciągnąć pieniądze i inwestorów do obligacji, które są zabezpieczone hipotekami, otrzymują wyższy zwrot z inwestycji. Oczywiście może to z kolei powodować wyższe ceny w górę linii do nabywcy domu.
W większości przypadków, gdy patrzysz na oprocentowanie kredytu hipotecznego w banku, jest to średnia obliczona dla wszystkich różnych pożyczkodawców w Stanach Zjednoczonych. Gdy szukasz hipoteki i pracy z pożyczkodawcą, pożyczkodawca stosuje zestaw kryteriów, aby ustalić ostateczną stawkę, którą ostatecznie zapłacisz. Zwykle im więcej kredytów w hipotece, tym wyższa oprocentowanie, które zapłacisz.
Zestaw kryteriów, które uważają za wskaźnik zadłużenia kredytodawcy, rating kredytowy i wskaźnik zadłużenia do wartości. Oznacza to, że tylko dlatego, że widzisz określoną stawkę opublikowaną w banku lub w Internecie, nie oznacza to, że otrzymasz taką stawkę. Czasami może być więcej, a czasami może być mniej. To zależy od tego, w jaki sposób spełniasz kryteria. Zasadniczo każda pożyczka jest inna i odbywa się indywidualnie dla każdego przypadku.