Kredyty hipoteczne są twoim biletem do posiadania domu. Dzięki kredytowi hipotecznemu możesz sobie pozwolić na zakup nieruchomości, nawet jeśli masz niewielką kwotę zaoszczędzoną na dom. Jednak po raz pierwszy wnioskodawców hipotecznych, proces może być nieco mylące. Jedną z takich kwestii, którą należy wziąć pod uwagę, jest oprocentowanie. Stopy procentowe różnią się w zależności od osoby, ale wszystkie dzielą się na dwie kategorie - ARM lub Fixed. Obie opcje mogą być niedostępne w chwili podpisywania, ale istnieje kilka powodów, dla których powinieneś rozważyć refinansowanie, aby wydostać się z ARM.
JAK OTRZYMAĆ DUŻE RAMKI BEZ WAŻNOŚCI | THENX
Stopa procentowa ARM to taka, która podlega fluktuacjom w czasie. Oprocentowanie, które można regulować, ma być ustalonym poziomem powyżej krajowej stopy procentowej ustalonej przez rząd federalny. Margines to liczba powyżej, którą będziesz musiał zapłacić. Na przykład, jeśli kwalifikujesz się do stopy procentowej + 3%, twoja stawka będzie stawką krajową plus trzy. Kredyty hipoteczne są pożyczane na wiele lat, więc oczywiście stopa ta będzie się zmieniać od czasu do czasu. Jeden rok, możesz płacić 6% + 3% za łączną kwotę 9%. W żadnym roku, jeśli stopa procentowa się podniesie, możesz zapłacić 8% + 3% za łączną kwotę 11%. Stała to kwota, którą płacisz oprócz zwykłej stawki.
Przy stopie oprocentowania ARM istnieją pewne pułapy, które chronią Cię jako konsumenta. W większości przypadków będą one ograniczeniem wysokości oprocentowania, które może wzrosnąć lub spaść w ciągu roku, a także limitu wzrostu lub spadku stopy procentowej w trakcie okresu kredytowania. W większości przypadków stopy procentowe rosną w dowolnym kierunku, ale na wszelki wypadek ta klauzula w umowie kredytu hipotecznego ochroni cię.
Z drugiej strony możesz uzyskać stałą stopę procentową dla swojego kredytu hipotecznego. Stawka ta będzie, jak sama nazwa wskazuje, stała przez cały okres trwania pożyczki. Na przykład możesz płacić stałą stopę procentową w wysokości 7%. Główną wadą jest to, że gdy stopa spada, a ci, którzy mają regulowane oprocentowanie, czerpią korzyści, nadal będziesz trzymać się swojej wyższej stałej stopy procentowej..
W większości przypadków dobrym pomysłem jest refinansowanie na stałą stopę procentową, o ile robisz to we właściwym czasie. Refinansowanie może być kosztowne, ponieważ trzeba ponosić koszty zamknięcia po raz kolejny, ale jednocześnie, jeśli otrzymasz niższą stopę procentową, te koszty będą opłacalne w dłuższej perspektywie. Upewnij się, że refinansujesz najniższą możliwą stawkę, aby zobaczyć jak najwięcej korzyści. Aby to zrobić, musisz uważnie obserwować rynek kredytów hipotecznych. Możesz nawet wynająć specjalistę od kredytów hipotecznych, aby pomóc Ci zdecydować, kiedy refinansować.
Poza tym, miejmy nadzieję, że oszczędzając pieniądze na dłuższą metę, przejście na kredyt hipoteczny o stałej stopie ma również inne zalety. Jednym z najważniejszych jest to, że będziesz dokładnie wiedzieć, co będziesz winien co miesiąc, aż do momentu spłaty pożyczki. Chociaż możesz się dobrze domyślić, jakie będą twoje płatności w każdym miesiącu, stopy procentowe zawsze mogą się zmienić. Oznacza to, że twoje płatności będą wyższe o kilka miesięcy niż inne. Niestety, budżetowanie w tym scenariuszu jest nieco trudne.
A kiedy nie można złożyć budżetu, trudno jest pozostać na właściwej ścieżce finansowej. Nawet jeśli twój stosunek zadłużenia do dochodu jest dość niski, budżetowanie jest nadal ważne, aby zapewnić, że nadmiernie wydasz na jedzenie, rozrywkę i odzież. Aby być jak najbardziej odpowiedzialnym finansowo, trzeba mieć jasny budżet.
Jeśli zadłużenie na dochody jest wysokie, budżetowanie staje się jeszcze ważniejsze. Oprócz oczywistych powodów, bez znajomości dokładnego budżetu każdego miesiąca, łatwo zestresować się. Kiedy jesteś zestresowany, oszczędzanie pieniędzy staje się jeszcze trudniejsze. Stała stopa procentowa może pomóc uniknąć problemów ze stresem i budżetem.
Czy rozważasz przejście na stałą stopę procentową? Jeśli tak, ważne jest, aby wziąć pod uwagę koszty refinansowania w porównaniu do pieniędzy, które potencjalnie zaoszczędzicie przy stałej stopie procentowej. Ta opcja nie jest odpowiednia dla wszystkich, ale dla większości osób ma to sens.