Ta opcja działa tylko wtedy, gdy masz kapitał własny w domu. (Kapitał własny jest częścią domu, który faktycznie posiadasz, na przykład, jeśli twój dom jest wart 250 000 $, a wciąż jesteś winien hipotekę w wysokości 200 000 $, różnica jest dostępna dla ciebie: 50 000 $ w tym przypadku. 50 000 $ jest dostępne do użycia, chociaż rzeczywista kwota może zależeć od twojego pożyczkodawcy.)
Konsolidacja zadłużenia
Załóżmy, że masz zadłużenie na karcie kredytowej o wartości 50 000 USD i płacisz 18 procentową stopę procentową. Możesz uzyskać stopę procentową w ułamku tego, korzystając z domu jako zabezpieczenia. Dzięki refinansowaniu wypłat możesz zwiększyć swój kapitał o 50 000 USD. Na zakończenie dostajesz 50 000 $, które możesz wykorzystać, jak chcesz. Następnie możesz natychmiast spłacić długi swojej karty kredytowej. Jeśli to zrobisz, dług zostanie zawarty w twoim hipotece, ale to może być dla ciebie korzystne. Zamiast płacić 18-procentową stopę procentową, która nie podlega odliczeniu od podatku, twoja nowa pożyczka będzie miała znacznie niższą stopę procentową, prawdopodobnie około 6% - i prawdopodobnie uzyskasz ulgi podatkowe, ponieważ dług jest związany z twoim kredytem hipotecznym.
Jak działa wypłata Refinansowanie Praca - Co to jest Refinansowanie wypłaty?
Jeśli rozważasz refinansowanie wypłat, upewnij się, że wiesz o potencjalnych pułapkach. Nawet jeśli refinansowanie wypłat może być świetnym sposobem na spłatę zadłużenia, może to być także głupie posunięcie, jeśli nie ograniczysz wydatków. Refinansowanie wypłat nie pomoże, jeśli będziesz nadal zadłużać się z kart kredytowych. Jeśli zdobędziesz więcej długów, zyskasz większy dług na hipotece, a nawet więcej zadłużenia karty kredytowej.
Refinansowanie wypłat ma sens tylko wtedy, gdy łączysz je z ograniczeniem finansowym. Pamiętaj też, że dług będzie teraz powiązany z Twoją hipoteką, co pozwoli Ci stracić dom, jeśli nie spłacisz długu.
Chociaż refinansowanie wypłat nie powinno być wprowadzane lekko, jest to dobra opcja, aby wydostać się z zadłużenia karty kredytowej i zapłacić mniej odsetek, jeśli wykonasz ruch ostrożnie.
Przykład
Refinansowanie do wypłat gotówki jest popularnym sposobem na uwolnienie gotówki na zakup dużego zakupu, np. Remont domu lub nowy pojazd. Obejmuje refinansowanie kredytu hipotecznego na więcej niż obecnie jesteś winien i :zarabiasz: różnicę. To, czy skutkuje to wyższą miesięczną płatnością, zależy od Ciebie.
Możliwe jest wypłatę części kapitału własnego zgromadzonego w domu, jeśli spłacałeś kredyt hipoteczny przez pewien czas, a kwota główna zmniejszyła się do mniej niż w momencie, gdy po raz pierwszy zaciągnąłeś kredyt hipoteczny. To nagromadzenie kapitału pozwala na żądanie wypłaty środków po refinansowaniu. Kwota, którą wypłacasz, jest po prostu dodawana ponownie do Twojego kapitału hipotecznego.
Rozważmy przykład. Wyobraź sobie, że Twój dom jest wyceniany na 200 000 $ i że masz 7 procent kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu na 15 lat. Przez pięć lat płaciliście 1400 USD miesięcznie, a wasz szef spadł do 120 000 USD za 10 lat, zanim zostanie spłacony. Oznacza to, że Twój kapitał własny w domu wynosi teraz 80 000 $ (200 000 $ minus 120 000 $, które wciąż jesteś winien).
Teraz wyobraź sobie, że masz możliwość refinansowania na poziomie 6 procent, a także chcesz wypłacić 30 000 $ z kapitału własnego, aby umieścić go w basenie. To zwiększyłoby twoją wartość kredytu hipotecznego do 150 000 $ (120 000 $, które wciąż jesteś winien oraz 30 000 $, które wykupiłeś) i obniżyło twój kapitał do 50 000 $.
Teraz masz wybór, w jaki sposób chcesz spłacić kredyt. Jeśli chcesz nadal robić mniej więcej taką samą miesięczną płatność jak poprzednio, spłata pożyczki potrwa dłużej, ponieważ główna kwota jest wyższa. Z drugiej strony, jeśli chcesz zachować pierwotny harmonogram, będziesz musiał zwiększyć miesięczne płatności.
Jak działa matematyka? W naszym przykładzie, aby spłacić twoją pożyczkę za 10 lat, twoja miesięczna płatność musiałaby wzrosnąć do 1.665 USD. Gdybyś nadal płacił 1400 USD miesięcznie, nowa pożyczka wymagałaby 12 lat i 9 miesięcy na spłatę. A ponieważ kredytodawcy zazwyczaj nie oferują 12-letnich kredytów hipotecznych, w rzeczywistości najbliższe, które można uzyskać, byłoby prawdopodobnie 15-letnim okresem. Oznaczałoby to, że twoja miesięczna wypłata spadnie do 1 265 USD.
Wybór należy do Ciebie. Pamiętaj jednak, że im więcej czasu poświęcisz na spłatę pożyczki, tym więcej będziesz musiał zapłacić. W tym przykładzie, dodatkowe pięć lat na spłatę pożyczki kosztowałoby około 28 000 USD dodatkowych w płatnościach odsetkowych. Zasadniczo, pod warunkiem, że możesz sobie na to pozwolić, zazwyczaj lepiej jest co miesiąc płacić więcej i szybciej spłacać pożyczkę.