Ocena kredytowa jest powszechnie i historycznie wyprowadzana z bazy danych opracowanej z wykorzystaniem ostatnich obserwacji poprzednich klientów, którzy mieli niespłacalność kredytu. Opiera się również na najnowszych obserwacjach zaczerpniętych z historycznej bazy danych. Domyślne prawdopodobieństwa są skalowane do oceny zdolności kredytowej. Ocena kredytowa plasuje klientów według kolejności ryzyka bez jawnego wskazywania ich domyślnego prawdopodobieństwa.
Karty wyników kredytowych są stopniowo zastępowane przez metodę, która jest wywoływana przez kilka nazw, takich jak modelowanie współczynnika hazardu, regresja logistyczna lub modele zredukowanej formy kredytowej. Główna różnica w porównaniu z kartami wyników kredytowych obejmuje bazę danych, a także możliwość obliczenia wartości finansowej pożyczki, biorąc pod uwagę poziom ryzyka z punktu widzenia kredytu. Baza danych składa się ze wszystkich możliwych obserwacji klientów, bez względu na to, czy są one domyślne, czy nie, dzięki czemu łatwiej jest zidentyfikować wyniki elementów makroekonomicznych, takich jak ceny samochodowe, stopy procentowe, ceny akcji, a także wartości wyjściowe z tytułu niespłaconych kredytów detalicznych stawki, które są zabezpieczone przez domy lub samochody.
Jak działa karta kredytowa: matematyka
Karta wyników kredytowych to proste podejście do oceny ryzyka kredytowego firmy. Obliczając kartę wyników kredytowych, możesz wypróbować to podejście. Najpierw należy pobrać najnowszą kopię rachunków firmowych, a następnie obliczyć różne wskaźniki finansowe. Czynniki mogą obejmować bieżącą stopę procentową, stopę zysku netto lub zysk przed opodatkowaniem, zadłużenie lub długoterminowych wierzycieli, obroty akcjami, dłużników handlowych lub dni dłużnika oraz pokrycie odsetek.
W zależności od oczekiwanych wartości średnich dla każdego czynnika, wymienione czynniki można wykorzystać do określenia wyniku na karcie kredytowej. Matryca na średnie wartości branżowe może pomóc Ci przypisać punktację za każdy czynnik, na przykład 5 punktów, jeśli stosunek cieczy jest równy lub wyższy niż wartość minimalna; 4 punkty, jeśli stosunek bieżący jest równy lub wyższy niż wartość minimalna; 3 punkty, jeśli dźwignia jest równa lub mniejsza niż wartość maksymalna, ale zero punktów, jeżeli nie ma pokrycia odsetek; 3 punkty, jeżeli pokrycie odsetek jest równe lub większe niż wartość minimalna; 2 punkty, jeśli stopa zysku netto jest równa lub wyższa od wartości minimalnej; 2 punkty, jeśli rotacja jest mniejsza lub równa maksimum; 1 punkt, jeżeli dni dłużnika są mniejsze lub równe maksimum.
Następnie podsumuj wszystkie punkty, aby uzyskać wartość karty wyników i sprawdź, czy można zastosować minimalne, maksymalne lub rzetelne wytyczne kredytowe. Jeśli wartość karty wyników jest równa lub większa niż 15, dozwolone są maksymalne prowizje kredytowe. Jeśli wynosi od 10 do 14, to jest sprawiedliwe i jeśli wynosi od 5 do 9, to jest to minimum. Nie można jednak ustawić żadnych wytycznych kredytowych, jeśli wartość karty wyników jest równa lub mniejsza niż 4. Prowizje kredytowe są mierzone od wartości netto firmy na podstawie najnowszych kont. Kalkulacja kart kredytowych opiera się na bieżącym lub płynnym wskaźniku w zależności od rodzaju branży. Jak obliczyć kartę kredytową Po tym wszystkim, kto nie chce korzystać z tych kart kredytowych? Te łatwe w użyciu karty mogą być używane do kupowania praktycznie wszystkiego w placówkach komercyjnych, bez względu na to, ile pieniędzy (lub mniej) niesie się w portfelu. Brak gotówki i głodny? Brak artykułów spożywczych? Wybierasz się na imprezę, ale nie masz pieniędzy, by kupić tę sukienkę, na którą się ślinisz? Nie ma problemu! Twój dobry stary kredyt może ci na tym pomóc. Bez obaw.
Karty kredytowe: nie za darmo pieniądze
Ale poczekaj. Spree na karcie kredytowej może być zabawne, ale to nie zwalnia Cię z obowiązku płacenia wydatków, które poniosłaś przy użyciu karty kredytowej. Karty kredytowe są przecież pożyczkami odsetkowymi w przebraniu. Typowe karty kredytowe wymagają wielu opłat, w tym:
- Opłata finansowa będąca oprocentowaniem nieopłaconej części miesięcznego rachunku;
- Roczna opłata członkowska;
- Lub jeśli płacisz po terminie, istnieje również opłata za opóźnioną płatność, która może mieć wyższą stopę procentową.
W rzeczywistości wielu posiadaczy kart kredytowych boryka się z problemami kredytowymi. Słabe decyzje o zakupie, brak informacji o opłatach za karty kredytowe i lekceważenie przyszłych płatności kredytowych to jeden z powodów, dla których wielu użytkowników kart kredytowych często ma trudności z spłatą swoich długów. Niektórzy nie są nawet w stanie zapłacić za rzeczywiste zakupy, które właśnie dokonali, ledwo płacąc za usługi kart kredytowych.
Zanim zatoniesz w morzu długów, oto kilka wskazówek, które pomogą Ci zarządzać wydatkami związanymi z kredytem:
- Bądź sprytny. Ubieganie się o podanie karty kredytowej oznacza, że jesteś gotowy do przejęcia odpowiedzialności za spłatę kredytu. Ty i tylko ty - a nie rodzice, współmałżonek lub ktokolwiek - jest za to odpowiedzialny.
- Korzystaj z kart kredytowych mądrze i oszczędnie. Pamiętaj: płacenie towarów i usług za pomocą kart kredytowych jest droższe niż korzystanie z gotówki lub czeków. Płatności kredytowe obejmują odsetki i inne opłaty. Używaj kart kredytowych tak oszczędnie, jak to możliwe. Jeśli naprawdę potrzebujesz karty kredytowej, noś tylko te karty, których faktycznie używasz.
- Wykorzystaj kredyt tylko wtedy, gdy jesteś pewien, że możesz go spłacić. Spłacanie zadłużenia na karcie kredytowej za pomocą innego konta nie ma znaczenia.
- Unikaj zakupów impulsowych na karcie kredytowej.
- Używaj wyłącznie kredytów w nagłych wypadkach.
- Poszukaj porady kredytowej, gdy tylko pojawią się problemy finansowe na horyzoncie.