Niezależnie od tego, czy jesteś lub kiedykolwiek byłeś na rynku, aby kupić nowy dom, czy po prostu chcesz refinansować istniejący kredyt hipoteczny, jedno jest pewne: słyszałeś termin FICO i / lub punkt kredytowy więcej niż jeden raz podczas całego procesu. Ale czy wiesz, co te liczby właściwie oznaczają? Czy ktoś wyjaśnił ci, kim i czym jest FICO, poza liczbą, która może zmienić twoje życie?
FICO, Fair, Isaac i Company, to tylko jeden (najpopularniejszy) modeli scoringowych w świecie kredytów hipotecznych, który ma na celu ułatwienie pożyczkodawcy pożyczki mieszkaniowej poprzez umieszczenie :wyniku: na wnioskodawcach. Zasadniczo ta ocena mówi pożyczkodawcy, jak prawdopodobne jest, że będziesz płacić rachunki na czas, obliczając razem wszystkie aspekty historii kredytowej i bieżących działań finansowych, aby uzyskać liczbę od 350 do 850 punktów kredytowych lub wynik Fico. Im wyższa liczba, tym lepsze możliwości wypożyczenia i stawki, na które będziesz się kwalifikować. Dlatego ktoś z wynikiem FICO 820 kwalifikuje się do znacznie lepszego programu niż ktoś z wynikiem 670.
Ocena kredytowa FICO Zrozumienie, jak działa kredyt
Wynik :cutoff: wynosi 620- Jest to liczba, która oddziela dobre wyniki od zła. Każda hipoteka przyznana osobie, która uzyskała wynik FICO w wysokości 619 lub niższej, jest uważana za osobę o wyższym ryzyku niż ta, która uzyskała wynik 620 lub więcej. :Mniej niż 619 rynku kredytów hipotecznych: jest określany jako :Rynek kredytów subprime:, obszar pełen drapieżnych kredytodawców, wyższe stawki i niektóre absurdalnie wysokie opłaty.
Ta część jest względnie prosta, ale co z formułą obliczania rzeczywistego wyniku?
Podstawy i obliczenia wyników FICO są od początku owiane tajemnicą, głównie ze względu na wzrost konkurencji. Kiedy Fair i Isaac mogliby udowodnić, że punktacja zadziała, to tylko kwestią czasu jest pojawienie się innych modeli scoringowych i przejęcie ich (np. Beacon Score), pozostawiając twórców pominiętych na zimno.
Oto najnowszy podział stosowany przez biura kredytowe do obliczenia wyniku FICO:
- 35% opiera się na historii płatności wszystkich Twoich wierzycieli (przy ostatnich kontach ważonych nieco więcej niż w przeszłości).
- 30% to kwota długu, którą jesteś winien.
- 15% zależy od czasu, w którym wykorzystałeś swój kredyt (dłuższy kredyt przy płatnościach na czas jest lepszy).
- 10% opiera się na liczbie zapytań o Twoją historię kredytową (w jaki sposób możesz uzyskać pożyczki lub linie kredytowe, o które się ubiegałeś) oraz najnowszej historii wszystkich rachunków.
- 10% to kombinacja kredytu zaciągniętego na kredyt ratalny (samochód, pożyczki osobiste), kredyt odnawialny (karty kredytowe) i inne (hipoteki i dzierżawy).