(Uwaga: ten artykuł jest częścią serii artykułów na temat kar hipotecznych, może być tak, że na pytanie dotyczące kar można lepiej odpowiedzieć w innym artykule.) Lista pozostałych artykułów dotyczących kar znajduje się na końcu artykułu. Ten artykuł.)
Istnieją dwa sposoby, w jakie kredytodawcy hipoteczni obliczają kary hipoteczne. Nie trzeba dodawać, że ponieważ istnieją dwa sposoby, wybiorą ten, który jest dla nich najkorzystniejszy.
1. Liczba miesięcy kar odsetkowych (2, 3 lub 6 miesięcy). Konieczne jest oddzielenie części odsetkowej spłaty kredytu hipotecznego od kwoty głównej, a następnie pomnożenie jej przez liczbę miesięcy wyznaczonych dla kary.
Jak uzyskać najlepszą stawkę kredytów hipotecznych
Przykład: Jeżeli kredytobiorca ma 25 lat, 200 000 $ kredytu hipotecznego na poziomie 5,4%, a płaci to po 30 miesiącach. Jego miesięczne płatności wynoszą 1,209,17 USD, a odsetki za 30 miesiąc wynoszą 846,18 USD. Jeśli kara wynosi trzy miesiące, całkowita kara wyniesie 25,38.55 $ (846,18 $ 3).
2. Obliczanie różnicy stóp. Jest to faktycznie różnica między stawkami salda pożyczki. Jest to bardziej skomplikowane do obliczenia, ale logika tego jest łatwa do zauważenia. Kalkulacja ta jest stosowana, gdy stawka obowiązująca w chwili, gdy przerwiesz umowę kredytową, jest niższa niż stawka kredytu po wynegocjowaniu. Kara jest obliczana jako różnica między oprocentowaniem kredytu hipotecznego na starej pożyczce a kwotą, jaką bank będzie na nowo zaciągać w tym momencie. Oto przykład, aby zobaczyć go lepiej:
Przykład: Jeśli mamy taką samą hipotekę, 200 000 USD 25 lat amortyzuje się 5-letnią hipoteką o stawce 5,4%, miesięczna spłata kredytu hipotecznego wynosi 1,209,17 USD. Jeżeli pożyczkobiorca zerwie umowę po 30 miesiącach, dokonując przedpłaty pożyczki, pożyczkodawca pobierze karę, ponieważ może w tym momencie pożyczać jedynie według bieżącej stopy procentowej, która po 30 miesiącach od starej pożyczki wynosi obecnie 4,75%..
Obliczenia działają w następujący sposób:
za. Pożyczkodawca spodziewał się otrzymać pewną kwotę na pierwotną pożyczkę, która wynosiła 5,4%. Za pomocą kalkulatora finansowego kwota ta jest obliczana na 25 477,16 USD, co stanowi płatność od 30 miesiąca do 60. miesiąca (5 lat).
b. Kwota odsetek, które ten bank może otrzymać teraz, jeśli pożyczyła pieniądze w wysokości 4,75% za okres 31 miesięcy (30-ty płatność przez 60. płatność), jest obliczana ponownie za pomocą kalkulatora finansowego w wysokości 22 244,74 USD..
do. Wreszcie, pożyczkodawca wyliczy różnicę między tymi dwoma liczbami, ponieważ stanowi to stratę, jaką będą mieli między zarobkami starej pożyczki, a tym, co zarobią na nowej pożyczce przy obecnych stawkach. Jest to prosta kalkulacja: 25,447.16 $ mniej 22 250,74 $ to 3 196,26 $, a to jest kara, którą bank obciąży pożyczkobiorcę.
Aby lepiej zrozumieć karę:
Żaden kredytobiorca nie chce zapłacić kary na jego hipotece! To na pewno, ale wszystkie kredyty hipoteczne, oprócz niektórych nietypowych rodzajów otwartych kredytów hipotecznych, mają kary za przedpłaty. Kwestia kar obejmuje wiele aspektów wymagających jasnego wyjaśnienia i przykładów, aby móc je w pełni zrozumieć.