Bogactwo zdaje się być marzeniem wszystkich; możliwość relaksu trochę więcej, aby nie stresować się tak bardzo o finansach i cieszyć się :dobrym życiem:. Bardzo często uważa się, że bogactwo jest osiągalne tylko dla osób o dużych dochodach. Ci, którzy mają mniejsze dochody, nie mogą odkładać niczego na bok, zakładając, że takie niewielkie oszczędności nie będą miały wystarczającej różnicy na dłuższą metę. Z mojego doświadczenia w branży usług finansowych kilkakrotnie pomagałem nauczycielowi w szkole podstawowej lub woźnemu z jego znacznym 403 (b) kontem. Oczywiście dla nich niewielkie oszczędności w czasie zrobiły wielką różnicę. W tej samej kategorii są ci, którzy mają duże dochody i zakładają, że zawsze będą. Nieustannie wydają na szczyt swoich dochodów i niewiele lub w ogóle nie odkładają na później. Tak, pamiętam też, że pomagam lekarzom lub prawnikom brać pożyczki z ich rachunków 401 (k). Zauważyłem, że to nie tyle, co robiłeś, ale codzienne decyzje, które determinowały długoterminowy sukces.
# 185 - Nie bądź jak Wimpy! W jaki sposób wydatki mogą zniszczyć Twoją emeryturę
Kiedy raz zapytałem woźnego szkoły podstawowej, jak zebrał swój 1,7 miliona dolarów 403 (b), powiedział: :Właśnie zacząłem wkładać w to pieniądze, kiedy po raz pierwszy tu przyjechałem, trochę każdej wypłaty:. Teraz, 40 lat później, gdy zbliżał się do emerytury ze stałą emeryturą i dużym 403 (b) kontem był bogaty finansowo. Unikanie błędów finansowych jest kluczowe dla każdego, kto dobrze przejdzie na emeryturę. W tym artykule wymieniono niektóre z tych błędów i sposobów na uniknięcie ich.
Czekam, aż skończysz 55 lat
Już niedługo rozpoczęcie oszczędzania jest numerem jeden na naszej liście. Początek wcześniej, aby oszczędzić na emeryturę, może w dłuższej perspektywie zrobić ogromną różnicę. Aby to zilustrować, załóżmy, że mamy dwie osoby oszczędzające na emeryturę, podamy im proste imiona, które odpowiadają wiekowi, którego zaczęli oszczędzać, Pan 25 i Pan 45. Pan 25 wkłada 3000 $ do IRA każdego roku, aż przechodzi na emeryturę w wieku 65 lat. Zakładając, że przeciętnie osiąga 8% wzrostu, gromadzi 839,334 USD lub prawie milion dolarów w wieku 65 lat. Jeśli Pan 45 odłoży tę samą kwotę na bok, ale zacznie w wieku 45 lat zamiast 25 lat, tylko 148,269 USD zaoszczędzono, zdecydowanie za mało, aby rozpocząć emeryturę. Dla pana 45, który skończyłby z tą samą kwotą co 25, musiałby zaoszczędzić prawie 17 000 $ rocznie do 65 roku życia. 17 000 $ rocznie przez 20 lat równa się 340 000 $ z kieszeni, podczas gdy 3 000 $ rocznie przez 40 lat jest tylko 120 000 USD. Pan 25 musiał jedynie zaoszczędzić około jednej trzeciej kwoty, którą zrobił Pan 45, ponieważ zaczął wcześnie. Pozwalanie na wykonywanie prac za Ciebie pozwala ci na więcej pieniędzy na inne rzeczy, które chcesz.
1% to za mało, prawda?
Odkładanie zbyt małego procentu dochodu to kolejny błąd popełniony przez ludzi. Może to być trudne, gdy tylko zaczynasz i czasy są szczupłe, ale na dłuższą metę będziesz sobie dziękować, jeśli uczynisz to priorytetem. Wracając do pana 25 ponownie z góry, gdyby odłożył tylko 1000 dolarów rocznie, jego bilans końcowy wynosiłby jedynie 279 781 USD w ciągu 40 lat, ponownie zakładając 8-procentową stopę wzrostu. Wiemy, ile zaoszczędziłby mu 3,000 $ rocznie, ale co z 6000 $ rocznie? Miałby 1 678,686 $. Podwojenie jego oszczędności podwaja jego końcowy wynik.
Jestem milionerem!
Nie zdając sobie sprawy z tego, ile trzeba zaoszczędzić, aby przejść na emeryturę, jest naszym następnym błędem. Podczas gdy 1,6 miliona w powyższym przykładzie może wydawać się dużo pieniędzy, nie będzie płacić rachunków za 40 lat. Zakładając, że ceny wzrosną o 3% każdego roku, 1,6 miliona będzie miało siłę nabywczą w wysokości pół miliona dolarów w ciągu 40 lat, kiedy pan 25 chce przejść na emeryturę. Zakładając, że 25 ludzi żyje w dojrzałym wieku 90 lat, konto o wartości 1,6 miliona dolarów da mu około 2300 dolarów dochodu miesięcznie w ujęciu realnym. Zakłada się, że zarabia 6% na swoich pieniądzach po przejściu na emeryturę. Czy to dziwne, że nasze 1,6 miliona dolarów ma teraz wartość tylko 2300 dolarów miesięcznie? Inflacja jest winowajcą. W rzeczywistości Pan 25 będzie otrzymywać około 9 800 dolarów ze swojego konta każdego miesiąca na emeryturze, ale ponieważ ceny za wszystko będą o tyle wyższe w ciągu 40 lat, będzie mógł kupić tylko taką samą kwotę, którą dzisiaj kupuje 2,300 dolarów. Oto, co oznaczają :prawdziwe warunki:. Pan 25 będzie musiał ustalić, czy 2,300 USD miesięcznie wystarczy, aby przeżyć na emeryturze. Najprawdopodobniej to nie wystarczy, chyba że naprawdę lubi makaron ramen.
Czy otrzymam książeczkę czekową z moim 401 (k)?
Używanie kont emerytalnych jako dochodów przed przejściem na emeryturę staje się błędem, który popełnia coraz więcej osób. Dotyczy to szczególnie tych, którzy mają pracodawców, którzy zasilają swoje konta emerytalne. Chociaż jest to kuszące, aby zakładać, że to tylko dodatkowe pieniądze, które możesz wydać, ma straszne długoterminowe skutki. Wydanie zaledwie 5000 USD z konta emerytalnego w wieku 30 lat to jak wyrobienie 35 000 $ w ciągu 35 lat. Gdyby pozwolono mu pozostać na koncie i wzrosnąć przez 35 lat, to zgromadziłoby to prawie 35 000 USD. Innym problemem jest to, że najprawdopodobniej będziesz musiał płacić podatki i 10% kary za te pieniądze, ponieważ są one usuwane przed ukończeniem 59 roku życia. Teraz, aby uzyskać 5000 $ po opodatkowaniu i karach, musisz wynieść ponad 8 000 $, co równa się 55 000 $ utracone w ciągu 35 lat.
Jestem pewien, że mój koszyk może pomieścić to wszystko
Brak dywersyfikacji lub umieszczenie wszystkich twoich jaj w jednym koszyku to kolejna pomyłka finansowa. Byłem specjalistą od spraw emerytalnych, pracowałem z właścicielami kont 401 (k) i 403 (b), kiedy rynek rozbił się w 1999 i 2000 roku. Jak wspaniale pamiętam rozmowę z ludźmi po pięćdziesiątce i latach sześćdziesiątych, którzy w lutym 2000 roku (tuż przed rozpoczęciem NASDAQ) upadku) chciały umieścić swoje całe konto emerytalne w technologii. Omówiłem z nimi zalety dywersyfikacji, szczególnie na tak niestabilnym rynku. Niektórzy słuchali, ale większość nie. Komentarz, który najbardziej pamiętam, brzmi: :Nie mam wystarczająco dużo pieniędzy, aby przejść na emeryturę, więc potrzebuję go, by rosnąć naprawdę szybko:. Rezultatem było kupowanie na cały czas wysokie, a następnie albo wyskakując po drodze w dół lub jazdy na rynku na dno. Ci, którzy pozostali w tym kraju nawet przez rok, stracili ponad połowę swojej emerytury w funduszu technologicznym.
Porównaj to z tymi, którzy byli zdywersyfikowani na kilku rynkach krajowych i międzynarodowych, a także w kilku rodzajach inwestycji, kapitałach własnych, stałych przychodach i krótkoterminowych. Ktoś po pięćdziesiątce, planowanie przejścia na emeryturę w ciągu 10 lat byłoby dywersyfikacją, gdyby mieli około 60% akcji, a resztę - obligacji i rynków pieniężnych. Tego typu portfel wciąż tracił pieniądze w tym niestabilnym czasie, ale nie tak bardzo jak fundusz technologiczny. Osoby o zdywersyfikowanym portfelu straciły około 5-15% w tym samym okresie, w którym sektor technologiczny stracił 50-65%. Próba zarobienia pieniędzy na emeryturę poprzez umieszczenie wszystkich jajek w jednym koszyku, szczególnie gdy jesteś blisko przejścia na emeryturę, jest prawie tak ryzykowna, jak korzystanie z automatów w Las Vegas. Jeśli jesteś w tyle w swoich oszczędnościach, najlepiej postawić maksymalny dozwolony czas i odejść na emeryturę o kilka lat.
Czy Wujek Sam Zaopiekuję się mną?
Opieranie się wyłącznie na ubezpieczeniu społecznym pozostawi cię z niewielkim dochodem na emeryturze. W komunikacie dla społeczeństwa wydanym przez Radę Ubezpieczeń Społecznych i Medicare w 2005 r. Stwierdzono: :Nie wierzymy, że obecnie planowane długoterminowe stopy wzrostu w ubezpieczeniach społecznych i Medicare są zrównoważone w ramach obecnego finansowania.: Dodali, że bez poważnych zmian w systemie ubezpieczeń społecznych, zacznie się on niedługo w 2017 r. I będzie w stanie sfinansować 74% korzyści do 2041 r. Sugerowane rozwiązanie polega na podniesieniu podatków 15% lub zmniejszeniu korzyści 13% , z których żadna nie jest dobra na emeryturę. Aby nadal żyć w tym samym stylu życia, do którego jesteś przyzwyczajony, niezbędne jest oszczędzanie na emeryturę.
Kolejna podróż do lekarza?
Brak przygotowania do opieki zdrowotnej na emeryturze to coś, o czym niedawno musieliśmy pomyśleć. Istnieje dobra możliwość, że Medicare nie będzie w stanie zaspokoić naszych potrzeb w przyszłości, lub możemy potrzebować własnego ubezpieczenia zdrowotnego, aby przeprowadzić nas, dopóki nie rozpocznie się Medicare. Przygotowanie do opłacania składek lub kosztów leczenia na emeryturze staje się koniecznością. Badanie z 2004 r. Wykazało, że przeciętny emeryt spędził 22% swoich dochodów na kosztach opieki zdrowotnej. Dla kogoś z dochodu emerytalnego 50 000 $ rocznie, to równa się 11 000 $ rocznie. Przenieś to na 25-letnią emeryturę, a do samych tylko kosztów opieki zdrowotnej jest aż 275 000 $. Opieka długoterminowa, taka jak opieka domowa lub pomoc domowa to kolejny koszt, na który należy się przygotować. Coraz mniej pracodawców, obejmujących opiekę zdrowotną na emeryturze, jest to kolejny obszar, który często jest pomijany przy planowaniu przyszłości.
Unikanie tych błędów finansowych będzie decydować o jakości życia na emeryturze. Następnym krokiem jest rozpoczęcie pracy. Istnieje wiele firm maklerskich, które będą Cię uczyć o swoich opcjach bez żadnych kosztów. Mogą pomóc Ci otworzyć konto emerytalne lub ustalić, czy zasilasz swoje konto emerytalne. Może również pomóc ci zdecydować, jakie typy inwestycji są odpowiednie, biorąc pod uwagę Twój wiek, ramy czasowe i tolerancję na ryzyko. Najważniejszą rzeczą do zapamiętania jest to, że nigdy nie jest za późno, aby zacząć oszczędzać, a nawet trochę pieniędzy odłożonych na bok robi dużą różnicę w długim okresie.