W 1981 r. Rząd amerykański ustanowił plan oszczędzania emerytalnego w wysokości 401 (k), przewidujący odroczoną emeryturę, aby umożliwić inwestorom indywidualnym zaoszczędzenie pieniędzy na własne emerytury. Pieniądze umieszczone w 401 (k) pochodzą z dochodów przed opodatkowaniem i mogą być dopasowane na różnych poziomach przez pracodawcę. Ponadto wszystkie odsetki naliczone przez 401 (k) są odroczone podatkowo.
Podczas gdy kilka artykułów opisuje, jak ważne są te trzy zalety, lub po prostu mówimy Ci, jak ważne są one, będziemy bawić się liczbami, aby pokazać ci, co mamy na myśli. Aby to zrobić, wyjaśnimy kilka koncepcji inwestycyjnych i będzie to przydatne, jeśli masz do sprawdzenia kodeks płac.
Nieruchomości z Twoim 401K
Najpierw spójrz na swój odcinek wypłaty z ostatniego czeku. Odwołano się do potrącenia federalnego podatku dochodowego, a prawdopodobnie także do podatku dochodowego, a także do FICA, Social Security i może jeszcze kilku innych rzeczy. Podejmij sumę tych odliczeń i porównaj je z tym, co zarobiłeś, przed opodatkowaniem. Prawdopodobnie wynosi około 20 do 35%, w zależności od indywidualnych harmonogramów odliczeń i od tego, w jakim jesteś stanie oraz ile zarabiasz.
Ten odsetek jest twoim :ugryzieniem podatkowym: - to ile dostajesz trochę za każdą wypłatę. Kiedy 401 (k) lub Roth IRA jest częścią obrazu (i kilku innych programów, takich jak HCRA), pieniądze, które zostały odłożone na tym koncie, są usuwane przed wszystkimi innymi odliczeniami. Oznacza to, że jest on skutecznie pomnożony przez kwotę równą twojemu podatkowi.
Załóżmy, że dostajesz 1000 $ jako dwutygodnikową wypłatę, a twój normalny ukąszenie to około 25%; to daje ci dochód po zgryzie w wysokości 750 $. Teraz załóżmy, że pomiędzy 401 (k) i HCRA, odkładasz 200 $ tego czeku. Jeśli wyjdzie po podatkach, otrzymasz 750 $ minus 200 $ i zabierzesz do domu 550 $. Wychodząc przed podatkami, liczby wyglądają nieco inaczej. 1000 $ minus 200 $ to 800 $. Twoje ugryzienie podatkowe w wysokości 25% oznacza, że 200 $ z tego 800 $ idzie na podatki, pozostawiając ci 600 $ do wydania. Nawet gdybyś zdecydował, że możesz żyć w cenie 600 $ co dwa tygodnie, a zaoszczędzić 150 dolarów bezpośrednio, otrzymasz 50 $ mniej za każdą wypłatę oszczędności. Skutecznie, poprzez umieszczenie pieniędzy w oszczędnościach, zanim zostanie to urażone przez podatnika, mnożysz go przez 33% dla tych samych funduszy domu startowego.
Teraz, jeśli wszystkie te liczby sprawiły, że kręci Ci się w głowie, przejrzyjmy to dla Ciebie: Pieniądze przeniesione do planu oszczędnościowego z dochodu przed opodatkowaniem są cenniejsze niż pieniądze wprowadzone do planu oszczędnościowego, który jest realizowany z dochodem po opodatkowaniu.
Kolejną dużą zaletą 401 (k) jest dopasowywanie pracodawców. Pod wieloma względami jest to najbardziej imponująca zaleta 401 (k) s. Oznacza to, że do pewnego procent twojej pensji, za każdego dolara, który wpłacisz do 401 (k), twój pracodawca wpłaci równowartość dolara. To może nie wydawać się dużo, ale rozważ to: w inwestowaniu obowiązuje zasada 72. Zasada ta określa czas potrzebny na zainwestowanie w wartość początkową z ciągle naliczanych odsetek składanych; aby to zrobić, weź 72 i podziel go przez stopę procentową (lub stopę zwrotu) w punktach procentowych; to mówi, ile lat będzie podwoić inwestycje, jeśli nie zostaną dodane żadne inne pieniądze. Tak więc przy 6% stopie zwrotu :czas podwojenia: wynosi 72/6 = 12 lat. Porównaj to z dopasowaniem pracodawcy, które natychmiast podwaja twoje pieniądze - na dochód przed opodatkowaniem, który został skutecznie pomnożony przez dowolne już 20-33%.
W celu uzyskania korzyści końcowej na rachunkach 401 (k) naliczane są odsetki odroczone z tytułu podatku. Oznacza to, że nie płacisz podatków od odsetek naliczanych, płacisz podatki od ostatecznej kwoty ryczałtowej, gdy konto jest zamknięte. To, co to robi, zwiększa efektywną stopę zwrotu z inwestycji, podczas gdy fundusze gromadzą się w przybliżeniu o 25-30%, ponieważ nie będziesz musiał odkładać na bok ułamka dochodu z inwestycji każdego roku, aby płacić podatki.
Jako przykład załóżmy, że twoja średnia kwota pieniędzy na twoim koncie 401 (k) na dany rok wynosi 80 000 $, a jego wartość (rosnąca wartość) wzrasta o zdrowe i szacowne 8% rocznie. 8% średniej wartości dolara w wysokości 80 000 USD to 80 000 x 0,06 = 4 800 lub 6 400 USD. Gdyby te pieniądze nie znajdowały się w 401 (k), 6400 USD byłoby uznawane za dochód z inwestycji podlegający opodatkowaniu, który ma średnią stawkę podatkową w wysokości 30% łącznie w połączeniu federalnym i federalnym, co oznacza, że otrzymasz 6 400 $ * 0,70 = 4,480 dodane do Twój balans. Zamiast tego, dodaje się pełne 6400 $, co oznacza, że twoja stopa procentowa 401 (k) jest wyższa dla celów podwyższenia salda.
Teraz są wady 401 (k) - po pierwsze, nie można dotknąć pieniędzy, z wyjątkiem wycofania się z trudnej sytuacji, zanim dojrzeje konto. Oznacza to, że nie jest to płynny zasób. Nie możesz użyć swojego 401 (k) do zakupu domu, na przykład. Nie możesz też użyć go, aby zapłacić za edukację swoich dzieci, choć istnieją podobne plany do 401 (k) dla obu tych procesów. Jeśli wypłacisz pieniądze przed ukończeniem 60 lat, zostaniesz ukarany wczesnymi karami wypłaty, które zaczynają się od 10% i tylko się pogarszają.
Kiedy dokonasz wypłat na konto, będziesz musiał zapłacić wszystkie podatki odroczone od dochodu i odsetek; może to stanowić całkiem spora sumę pieniędzy; tylko 20% twoich wypłat zostanie wstrzymanych przez IRS, więc istnieje pewna doza rachunkowości, aby zrobić, gdy wycofasz się z 401 (k).
Ostatecznie, musisz pozostać z obecnym pracodawcą na okres nabywania uprawnień na twoim 401 (k); okres ten wynosi od 3 do 7 lat w zależności od programu 401 (k), wielkości wkładu i innych czynników. Jeśli opuścisz pracodawcę przed zakończeniem okresu nabywania uprawnień, procent pasujących składek zostanie zwrócony Twojemu pracodawcy.