Użytkownikowi wydaje się kartę kredytową po zatwierdzeniu rachunku przez kredytodawcę (często jest to bank ogólny, ale czasami bank powiązany utworzony w celu wystawienia określonej marki karty kredytowej, np. American Express Centurion Bank), z którym będą być w stanie dokonywać zakupów od akceptantów akceptujących tę kartę kredytową do wcześniej ustalonego limitu kredytowego.
Po dokonaniu zakupu użytkownik karty kredytowej zgadza się zapłacić wydawcy karty. Początkowo użytkownik wskazywał na swoją zgodę na dokonanie płatności, podpisując pokwitowanie z kartą z danymi karty i wskazując kwotę do zapłaty, ale wielu akceptantów akceptuje teraz ustne zezwolenia za pośrednictwem telefonu i elektronicznej autoryzacji za pomocą Internetu.
Jak działają karty kredytowe?
Elektroniczne systemy weryfikacji pozwalają sprzedawcom (używając paska namagnesowanego materiału na karcie przechowującej informacje w podobny sposób do taśmy magnetycznej lub dyskietki), aby sprawdzić, czy karta jest ważna, a klient karty kredytowej ma wystarczający kredyt, aby pokryć zakup w kilka sekund, co pozwala na weryfikację w momencie zakupu. Inne warianty systemów weryfikacji są używane przez sprzedawców e-commerce do ustalenia, czy konto użytkownika jest ważne i czy może zaakceptować opłatę.
Każdego miesiąca użytkownikowi karty kredytowej wysyłane jest oświadczenie wskazujące na zakupy dokonane kartą oraz łączną kwotę należną. Posiadacz karty musi następnie zapłacić minimalną część rachunku do terminu płatności i może zdecydować się na zapłacenie całej należnej kwoty lub więcej. Dostawca kredytu nalicza odsetki od kwoty należnej (zazwyczaj o wiele wyższej niż większość innych form długu). Niektóre instytucje finansowe mogą zorganizować automatyczne pobieranie płatności z kont użytkowników.
Wydawcy kart kredytowych z reguły rezygnują z naliczania odsetek, jeśli saldo jest wypłacane w całości co miesiąc, ale zwykle obciążają one pełne odsetki od całego salda należności od daty każdego zakupu, jeśli saldo nie zostanie zapłacone.
Na przykład, jeśli użytkownik miał 1000 USD. zaległe saldo na zakupy i płaci całe 1000 USD. nie będą naliczane odsetki. Jeśli jednak kwota 1,00 USD pozostałaby niezapłacona, naliczone zostaną odsetki w wysokości 1 000 USD od daty zakupu do momentu otrzymania płatności. Dokładny sposób naliczania odsetek jest zwykle wyszczególniony w umowie z właścicielem karty, którą można podsumować na odwrocie miesięcznego wyciągu. (Patrz Umowa o posiadaniu karty Visa TD Gold Travel z 3 stycznia 2006 r.)
Karta kredytowa może służyć jako forma kredytu odnawialnego lub użytkownik może zdecydować się na zastosowanie wszelkich płatności na poczet niedawnego, a nie wcześniejszego zadłużenia. Stopy procentowe mogą się znacznie różnić w zależności od karty, a oprocentowanie danej karty może gwałtownie wzrosnąć, jeśli użytkownik karty spóźnia się z płatnością na tej karcie lub jakimkolwiek innym instrumentem kredytowym. Ponieważ stawki i warunki różnią się, usługi zostały skonfigurowane, pozwalając użytkownikom na obliczanie oszczędności dostępnych poprzez przełączanie kart, które mogą być znaczne, jeśli istnieje duże zaległe saldo (patrz linki zewnętrzne dla niektórych usług online).
Ponieważ marże w branży kart kredytowych mogą być dość wysokie, kredytodawcy często oferują zachęty, takie jak częste mile lotnicze, bony podarunkowe lub zwrot gotówki (zwykle 1 procent), aby spróbować przyciągnąć klientów do swojego programu.
Dostępne są karty kredytowe o niskim oprocentowaniu lub nawet 0% odsetek. Jedyną wadą dla konsumentów jest to, że okres kart kredytowych o niskim oprocentowaniu jest ograniczony do określonego terminu, zwykle od 6 do 12 miesięcy. Dostępne są jednak usługi ostrzegające posiadaczy kart kredytowych, gdy ich okres niskiego odsetka ma wygasnąć. Większość takich usług pobiera miesięczną lub roczną opłatę.
Strona kupca
Nawet niektóre targi uliczne przyjmują teraz karty kredytowe. Dla handlowców transakcja kartą kredytową jest często bezpieczniejsza niż inne formy płatności, takie jak czeki, ponieważ bank wystawiający zobowiązuje się zapłacić sprzedawcy w momencie weryfikacji transakcji. Bank pobiera od usługodawcy prowizję (Opłata zastępcza), a płatnik może otrzymać pewne opóźnienie, zanim uzgodniona płatność zostanie przyjęta przez akceptanta. Ponadto sprzedawca może zostać ukarany lub mieć możliwość otrzymywania płatności przy użyciu tej karty kredytowej, jeśli jest zbyt wiele odwołań lub cofnięć opłat.
Zabezpieczone karty kredytowe
Zabezpieczona karta kredytowa to rodzaj karty kredytowej zabezpieczonej kontem depozytowym posiadacza karty. Zazwyczaj posiadacz karty musi zdeponować od 100% do 200% całkowitej kwoty pożądanego kredytu. Tak więc, jeśli posiadacz karty spłaci 1000 $, otrzyma kredyt w wysokości 500 $ 1000 $. Ten depozyt jest przechowywany na specjalnym koncie oszczędnościowym.
Posiadacz karty z zabezpieczoną kartą kredytową nadal oczekuje regularnych płatności, tak jak robiłby to zwykłą kartą kredytową, ale jeśli nie wywiąże się z płatności, wystawca karty ma możliwość odzyskania kosztów zapłaconych zakupów. do kupców z depozytu.
Często jednak, jeśli posiadacz karty nie dokona wymaganej płatności, wielu emitentów zabezpieczonych kart kredytowych uważa, że konto musi zostać opłacone przed zwolnieniem zabezpieczenia, zamiast korzystać z zabezpieczenia w celu pokrycia należnego salda. Karta nie jest anulowana, saldo nie jest zaliczane na poczet depozytu, a odsetki nadal gromadzą się na nieopłaconym saldzie przez dłuższy czas. W niektórych przypadkach łączne opłaty mogą znacznie przewyższać pierwotny depozyt, a posiadacz karty nie tylko traci swój depozyt, ale pozostaje z dodatkowym długiem.
Większość tych warunków jest zwykle opisana w umowie właściciela karty, którą właściciel karty podpisuje przy otwieraniu konta.
Zabezpieczone karty kredytowe umożliwiają osobom o złej historii kredytowej lub braku historii kredytowej posiadanie karty kredytowej, która w innym przypadku może nie być dostępna. Często są oferowane jako sposób na odbudowanie własnego kredytu. Zabezpieczone karty kredytowe są dostępne z logo Visa i MasterCard. Opłaty i opłaty za obsługę zabezpieczonych kart kredytowych często przewyższają opłaty pobierane za zwykłe niezabezpieczone karty kredytowe. Jak działają karty kredytowe Zakupy dokonane za pośrednictwem kart kredytowych pozwalają zdobywać punkty dla posiadaczy kart; Punkty te można wymienić na darmowe mile u linii lotniczej, w myjni samochodowej, hotelach itp. Punkty są również zdobywane w locie z wybraną linią lotniczą. Punkty są przyznawane na podstawie z góry określonych poziomów punktowych. Pomaga to lotnikom obliczyć liczbę punktów wymaganych do zakwalifikowania się do darmowej podróży. Ważne jest, aby zdawać sobie sprawę z konsekwencji braku aktywności karty w danym okresie oraz czynników, które mogą doprowadzić do wygaśnięcia punktów. Może również istnieć ograniczenie liczby punktów, które można zgromadzić w ciągu roku. Niektóre karty kredytowe linii lotniczych mają maksymalny limit 100 000 punktów rocznie i tracą punkty, jeśli karta nie jest używana przez trzy lata.
Karty kredytowe linii lotniczych działają w taki sam sposób jak karty kredytowe, ale mogą pobierać nieco wyższe oprocentowanie. Roczna stopa oprocentowania (APR) służy do pomiaru kosztu kredytu. Metody stosowane do obliczania stopy procentowej to średnie dzienne saldo w dwóch cyklach i średni dzienny bilans. Ten pierwszy, który uwzględnia średnią bieżącego i poprzedniego salda, jest droższy; jest to coś, o czym należy pamiętać przy wyborze karty kredytowej linii lotniczej. Różne linie kredytowe oferują różne stawki; stopa procentowa zależy również od opłat za kartę, punktów bonusowych i okresu karencji. Wysoka stopa procentowa nie musi martwić się posiadaczy kart, którzy nie mają salda do zapłaty na koniec miesiąca. Niemniej jednak istnieją karty kredytowe linii lotniczych, które oferują 0% odsetek od transferów salda w okresie wstępnym, a także pobierają niskie oprocentowanie.
Karty kredytowe linii lotniczych mają ustalony limit wydatków, który wpływa na kwotę do wypłaty miesięcznie; niektóre karty kredytowe linii lotniczych oferują bardzo wysoki limit wydatków, a nawet pozwalają użytkownikom przekroczyć limit, nadwyżka kwoty jest rozliczana w następnym miesiącu. Karty kredytowe linii lotniczych mogą mieć większą wartość, jeśli są kompatybilne z innymi programami typu :frequent-flyer:, ponieważ umożliwiają posiadaczom kart korzystanie z uzyskanych punktów z najlepszą możliwą przewagą. Opłata roczna pobierana jest przez większość kart kredytowych linii lotniczych w celu pokrycia kosztów oferowanych świadczeń. Zaliczki gotówkowe mogą również podlegać opłacie, która może wynosić co najmniej 5 USD i może wynosić do 50 USD, w zależności od firmy obsługującej karty kredytowe i zaliczki.