Historia kredytowa jest potrzebna, aby umożliwić kredytodawcom ocenę ryzyka związanego z pożyczaniem pieniędzy konsumentom. Przy udzielaniu długu kredytodawca zasadniczo ufa, że pożyczkobiorca spłaci dług wraz z odsetkami. Jeśli kredytobiorca nie płaci pożyczkodawcy, ma niewiele do zrobienia. Pożyczkodawca może podjąć próbę odebrania długu poprzez objęcie zabezpieczenia długu zaciągniętego na rzeczach materialnych, ale jeśli dług jest przeznaczony na niematerialne użytkowanie, pożyczkodawca może być w ślepym zaułku i musi spisać dług jako stratę..
Jak kwalifikowany kredyt hipoteczny wpływa na kredytodawców
Oczywiste jest, że pożyczkodawca chciałby wiedzieć, jakie jest ryzyko pożyczania pieniędzy konkretnemu kredytobiorcy. Im wyższe ryzyko, tym wyższe oprocentowanie, o które udzieliłby pożyczkodawca, aby pokryć to ryzyko. Jeśli ryzyko jest zbyt wysokie, pożyczkodawca może w ogóle nie zdecydować się na pożyczkę. Jeżeli ryzyko jest bardzo niskie, pożyczkodawca może zaoferować atrakcyjne oferty o niskim oprocentowaniu, które sprawią, że pożyczkobiorca będzie bardziej skłonny do pożyczania pieniędzy.
Przy ocenie ryzyka pierwszą rzeczą, na którą spogląda pożyczkodawca, jest wynik historii kredytowej. Ten wynik, znany również jako punktacja FICO, zapewnia wysoki poziom pomiaru jakości pożyczkobiorcy. Jeśli wynik FICO jest zbyt niski, pożyczkodawca może zdecydować, że nie pożyczać pieniędzy temu kredytobiorcy. Jeśli wynik FICO jest odpowiedni do udzielenia pożyczki, pożyczkodawca poświęci więcej czasu i pieniędzy na ocenę pełnego raportu historii kredytowej, aby lepiej ocenić ryzyko.
Pożyczkodawca przyjrzy się wielu różnym parametrom. Jedną z nich jest długość historii kredytowej, zwanej także obrotową historią. Jeśli pożyczkobiorcą jest na przykład nowy imigrant, może on mieć dobry wynik, ale bardzo krótką historię kredytową, która stanowi ryzyko. Pożyczkodawca będzie dalej przyglądał się historii zatrudnienia kredytobiorcy i okresowi zatrudnienia kredytobiorcy. Większość kredytobiorców nie wywiązuje się ze swoich płatności w przypadku utraty pracy i nie jest zaskakujące, że ocena historii zatrudnienia jest bardzo ważnym elementem procesu oceny pożyczkodawcy. Niektórzy pożyczkodawcy zrobią krok naprzód i wezwą obecnego pracodawcę, aby uzyskać referencję kredytobiorcy i upewnić się, że kredytobiorca rzeczywiście pracuje na tym stanowisku.
Kolejnym elementem sprawdzanym przez pożyczkodawcę jest stosunek rocznego dochodu pożyczkobiorcy do długu, jaki kredytobiorca musi dokonać. Płatności te będą obejmowały wszelkie bieżące spłaty zadłużenia plus płatności za długi, o które występuje kredytobiorca. Każdy kredytodawca ma swoje własne kryteria dotyczące relacji między tym wskaźnikiem a ryzykiem. Im niższy wskaźnik, tym wyższy dochód do dyspozycji, jaki posiada pożyczkobiorca, i tym bardziej prawdopodobne jest, że kredytobiorca dokona płatności na wypadek, gdyby jego dochody spadły, a niektóre inne koszty utrzymania wzrosły..