Remortgaging oznacza spłatę istniejącego kredytu hipotecznego i zastąpienie go nowym, zwykle innym pożyczkodawcą.
Obecnie znacznie łatwiej jest dokonać refinansowania niż w przeszłości i wielu właścicieli domów może z nich skorzystać. Niektórzy kredytodawcy mają nawet dedykowane usługi w zakresie remortowania z umowami dotyczącymi opłat prawnych i aranżacyjnych. Rynek kredytów hipotecznych jest obecnie ogromny i może wydawać się skomplikowany, więc może być trudno wiedzieć, od czego zacząć.
Co powinienem wziąć pod uwagę przy remortowaniu?
Najpierw zastanów się, dlaczego chcesz rekompensować i ćwiczyć, czy korzyści przewyższą koszty. Głównym powodem remortgażu może być zmniejszenie miesięcznych płatności poprzez uzyskanie tańszej oferty kredytu hipotecznego po niższej stopie procentowej. Możesz również zmienić okres spłaty, być może w celu zapewnienia spłaty kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę. Ewentualnie możesz wydać część kapitału własnego w swojej nieruchomości do innych celów, na przykład do domu. Będzie to możliwe, jeśli wartość rynkowa nieruchomości będzie większa niż kwota należna z tytułu hipoteki. Może to być znacznie tańsze niż zaciągnięcie pożyczki osobistej, ponieważ dług jest zabezpieczony na nieruchomości, ale należy zachować ostrożność. Pamiętaj, że jeśli będziesz mieć trudności ze spłatami w przyszłości, być może będziesz musiał sprzedać swój dom.
Nienawidzić swojej pracy? 3 sposoby na znalezienie lepszej pracy
Następnym krokiem jest zapisanie swoich miesięcznych płatności i sprawdzenie aktualnej stawki. Jeśli korzystasz z tradycyjnego kredytu hipotecznego o standardowej zmiennej stopie procentowej, prawdopodobnie dokonasz znacznych oszczędności, przechodząc do innej oferty. Przy tego typu hipotece stopa zmienia się wraz ze stopami procentowymi. Możesz zacząć od innego rodzaju kredytu hipotecznego, na przykład o stałej stopie procentowej, ale pod koniec ustalonego okresu prawdopodobnie powróci do standardowej zmiennej stopy, chyba że postanowisz inaczej. Niektóre badania sugerują, że ponad połowa wszystkich kredytobiorców płaci więcej niż to konieczne, ponieważ są one przedmiotem transakcji o zmiennej stopie procentowej. Jeśli możesz obniżyć oprocentowanie o jeden punkt procentowy, możesz zaoszczędzić około 1000 GBP rocznie na hipotece o wartości 100 000 GBP.
Może się jednak zdarzyć, że jesteś zablokowany na aktualnej hipotece lub transakcja może obejmować opłaty za wcześniejszą spłatę. Dlatego zanim przejdziesz dalej, musisz dokładnie sprawdzić warunki obowiązującej pożyczki. Naliczone kary mogą oznaczać, że nie warto przestawić się na innego pożyczkodawcę. Należy również pamiętać, że będą obowiązywały opłaty prawne i aranżacyjne związane z remortgażem, a także koszt ankiety.
Jak uzyskać dobrą ofertę na nowy kredyt hipoteczny?
W celu uzyskania najlepszej oferty remortgage będziesz musiał przeprowadzić pewne badania. Możesz przejść bezpośrednio do pożyczkodawców w celu uzyskania informacji lub skorzystać z pomocy brokera kredytów hipotecznych.
Broker porówna oferty różnych pożyczkodawców i może mieć dostęp do specjalnych ofert niedostępnych gdzie indziej. Należy jednak sprawdzić opłatę za usługi brokera, a także wykonać niektóre z własnych badań. Możesz po prostu telefon dostawców lub korzystać z witryn internetowych, które zapewniają kalkulatory hipoteczne, usługi wyszukiwania i porównania. Warto zapytać obecnego pożyczkodawcę, czy może zaoferować lepszą ofertę. To ograniczy koszty i papierkową robotę.
Jakie rodzaje kredytów hipotecznych są dostępne?
Podobnie jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, musisz zdecydować, jak spłacić pożyczony kapitał i jak spłacić odsetki od pożyczki. Możesz spłacać kapitał stopniowo w miesięcznych ratach hipoteką spłaty, lub jako kwotę ryczałtową na koniec okresu, inwestując w polisę na środki trwałe, indywidualne konto oszczędnościowe (ISA) lub hipotekę emerytalną. Jeśli inwestycje w kapitał lub MSRF nie będą działać zgodnie z oczekiwaniami, możesz skończyć z niedoborem, jeśli chodzi o spłatę pożyczki. Jeśli jednak wyniki będą lepsze niż oczekiwano, będziesz miał nadwyżkę. Program emerytalny zapewnia zwolnioną od podatku kwotę ryczałtową po przejściu na emeryturę, która może zostać wykorzystana na spłatę kredytu hipotecznego.
Rynek kredytów hipotecznych jest bardzo konkurencyjny i stale się zmienia, ale prawdopodobnie będziesz miał do wyboru cztery rodzaje produktów, które będą opłacać odsetki.
System stałej stawki oznacza, że miesięczne płatności nie zmieniają się w uzgodnionym okresie, zwykle od 2 do 5 lat. Oznacza to, że nie ma żadnej niepewności co do płatności, a budżet można dokładnie obliczać co miesiąc. Jest to również dobra opcja, jeśli uważasz, że stopy procentowe mogą wzrosnąć, ale nie przyniesie Ci to korzyści, jeśli stawki spadną. Pod koniec okresu będą dostępne opcje przeniesienia na inną stawkę, na przykład nowy system o stałej stopie procentowej.
Zdyskontowany kredyt hipoteczny daje procentową obniżkę standardowej zmiennej stopy pożyczkodawcy, ale tylko na uzgodniony okres. Jeśli stopy procentowe wzrosną lub spadną, Twoje płatności również zostaną zrealizowane.
Umowa z limitem cenowym oznacza, że twoje płatności nie przekroczą ustalonego poziomu. Twoje płatności wzrosną i spadną wraz ze stopami procentowymi, ale wzrośnie tylko do tego uzgodnionego maksimum. Ta metoda może być również przydatna do budżetowania każdego miesiąca.
Elastyczny kredyt hipoteczny pozwoli Ci zwiększyć lub zmniejszyć płatność, gdy wybierzesz. Może to być odpowiednie, jeśli chcesz spłacić kredyt hipoteczny wcześniej lub, jeśli masz niespójny dochód. Niektóre elastyczne funkcje mogą być również dostępne z innymi rodzajami kredytów hipotecznych.
Czy są jakieś dodatkowe koszty?
Bardzo ważne jest sprawdzenie drobnego druku każdej umowy o kredyt hipoteczny. W szczególności powinieneś zwrócić uwagę na przedłużone kary umowne. Mogą one również być nazywane opłatami lub karami przedterminowej spłaty. Ten rodzaj opłat został ponownie wprowadzony przez niektórych pożyczkodawców, aby spróbować powstrzymać zbyt częste ponowne przelewanie należności, aby uzyskać najlepszą ofertę.
Będą ustalenia i opłaty prawne oraz koszt ankiety, która zostanie dodana do opłat karnych. Niektórzy kredytodawcy mogą świadczyć te usługi bezpłatnie, aby skłonić Cię do przyjęcia oferty kredytu hipotecznego.
Inne dodatki mogą obejmować opłaty za telegraficzne przekazywanie funduszy i opłatę za zamknięcie, gdy konto hipoteczne jest zamknięte, a akty własności zostają zwolnione. Jeśli zaciągasz dodatkowe środki, gdy dokonujesz wypłaty, sprawdź, czy nie ma premii gwarancyjnej od kredytu hipotecznego automatycznie uwzględnionej w Twoich płatnościach. Jeśli nie możesz spłacać rat, ta gwarancja chroni pożyczkodawcę, ale nie ciebie.
Ubieganie się o kredyt hipoteczny
Kiedy już zdecydujesz się na nowego dostawcę kredytów hipotecznych, następnym krokiem będzie zapytanie o umorzenie od obecnego pożyczkodawcy. Dzięki temu dowiesz się, ile jest zaległych na istniejącej hipotece.
Następnie należy wypełnić formularz wniosku od nowego pożyczkodawcy. Będą również wymagać dowodu tożsamości i szczegółów dotyczących Twojego dochodu, w tym wyciągów bankowych, odcinków wypłat, formularza P60 i oświadczeń hipotecznych.
Będziesz musiał zapłacić od 200 do 300 £ za nowego pożyczkodawcę, aby przeprowadzić ankietę wyceny w Twoim domu. Prawdopodobne jest również, że koszty prawne będą wynosić około 350 £, a opłata za uzgodnienie około 300 £. W niektórych przypadkach pożyczkodawca może oferować specjalne oferty lub zwolnienia z tych opłat.
Jeżeli badanie wyceny jest zadowalające, pożyczkodawca prześle ci ofertę kredytu hipotecznego z góry i podejmie pracę z twoją obecną firmą, aby uzupełnić rekompensatę. Twój prawnik lub nowy pożyczkodawca prześlą Ci oświadczenie o zakończeniu. Po otrzymaniu tego ustalenia są kompletne. Cały proces remortgowania powinien zająć około miesiąca. Jak uzyskać lepszą pracę Amerykańskie marzenie zawsze obejmowało posiadanie domu, miejsce, w którym mężczyzna może uwolnić swoją rodzinę od rządowego nadzoru. To marzenie jest nadal możliwe do osiągnięcia nawet w dzisiejszej gospodarce, ale musi być łagodzone ze zdrowym rozsądkiem, aby nie dopuścić do tego, by twoje marzenie stało się najgorszym koszmarem fiskalnym.
Największym kosztem posiadania domu jest oczywiście miesięczna spłata kredytu hipotecznego. Ta płatność obejmuje dwie podstawowe kwoty, jedną, która jest stosowana do kwoty głównej, która reprezentuje kwotę pożyczki, którą zabezpieczyłeś od pożyczkodawcy. Drugi to koszt pożyczki dla ciebie, stopa procentowa. Jest to kwota, którą pożyczkodawca postanowił obciążyć cię w celu przeprowadzenia pożyczki. Twój pożyczkodawca określa, jaką stopę procentową będzie naliczać na podstawie przede wszystkim wyniku FICO, narzędzia opracowanego przez Fair Isaac Corporation, które jest używane przez większość instytucji finansowych do odkrywania zdolności kredytowej, lub prawdopodobieństwa spłaty długów w odpowiednim czasie. Dobry wynik FICO wynoszący 700 lub więcej da ci jedną z najlepszych stawek, a wynik poniżej 600 może dodać 1 do 1? procent więcej, co może przekładać się na 150 - 300 USD miesięcznie, w zależności od pożyczonej kwoty. Jak widać, w twoim najlepszym interesie jest upewnienie się, że Twój wynik jest najlepszy i czy możesz go poprawić, jeśli potrafisz.
Na długo przed złożeniem wniosku o pożyczkę, dobrym pomysłem byłoby uprzedzenie pożyczkodawcy, aby zobaczyć, jaki jest wynik kredytu, zanim to zrobią. Możesz otrzymać raport dzwoniąc lub odwiedzając strony internetowe trzech głównych biur informacji kredytowej:
? Equifax 1-800-685-1111
? Trans Union 1-877-322-8228
? Experian 1 888 397 3742
Jeśli musisz zapłacić, nie krępuj się kosztem, ponieważ Twój pożyczkodawca z pewnością spojrzy na Twój wynik i musisz go zobaczyć, zanim to zrobi, ponieważ może to być problem lub błąd w twoim raporcie, który z pewnością cię skrzywdzi. a to byłby idealny czas, aby to poprawić.
Teraz masz swój wynik i wszystko wygląda dobrze. Nie ma żadnych nieuzasadnionych opłat, żadnych dodatkowych kont, o których nie wiesz lub nie ma duplikatów kont, więc możesz rozpocząć proces poprawy swojego wyniku, jeśli to konieczne.
Najlepszym sposobem na poprawę wyniku jest spłacanie rachunków na czas. Jak większość pracodawców, kredytodawcy nie cierpią spóźnienia. Tylko jedna spóźniona płatność może spowodować, że Twój wynik FICO spadnie, więc jeśli wiesz, że nie możesz dokonać całej płatności, to przynajmniej dokonaj minimalnej płatności i upewnij się, że jest na czas. Jeśli zdasz sobie sprawę, że płatność zostanie spóźniona, jeśli wyślesz ją za pośrednictwem usługi pocztowej, zrób to, co musisz, aby uzyskać tę płatność do pożyczkodawcy przed upływem terminu. Oznacza to, że trzeba wydać dodatkowe pieniądze na telefon lub pocztę ekspresową.
Uwierzcie mi, że będą to dobrze wydane pieniądze, ponieważ zapobiegnie to uzyskaniu wyniku przez FICO, co skłoni pożyczkodawcę do podwyższenia oprocentowania, co kosztuje dodatkowe miesięczne pieniądze.
Upewnij się także, że nie otworzyłeś kilku nowych kart kredytowych przed złożeniem wniosku o pożyczkę. Stworzy to czerwoną flagę kredytodawcom, ponieważ statystycznie rzecz biorąc, ludzie, którzy mają dużo nowych kredytów, są złym ryzykiem kredytowym, a Ty nie chcesz, aby pojęcie ryzyka kredytowego było z tobą związane, szczególnie gdy będziesz się ubiegać o hipoteka. Nie pozwól też, aby te efekciarskie 10% zniżki obowiązywały przy składaniu wniosku o kartę kredytową w domu towarowym, ponieważ limity są na ogół niskie i nie potrzebujesz dodatkowych informacji kredytowych.
Gdy mówimy o kartach kredytowych, upewnijmy się, że spłacisz wszystkie swoje salda lub przynajmniej obniżysz je do minimum 30% dostępnego salda, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny. A także poprosić bank, który trzyma kartę kredytową, o podniesienie limitu kredytowego. Te kroki zdziałają cuda, aby poprawić stosunek zadłużenia do limitu kredytowego, który jest dużą częścią sposobu generowania wyniku FICO. Im wyższy limit kredytowy, tym niższy dług przekłada się na lepszy stosunek, co z kolei przekłada się na wyższą stopę procentową. Oczywiście, należy pamiętać, że wyższy limit kredytowy naprawdę nie powinien być dotykany, powinien po prostu pozostać nieużywany, ponieważ celem tego ćwiczenia jest obniżenie twojego długu do limitu kredytowego. Jeśli go użyjesz, zrujnowałbyś swój stosunek prowadząc do znacznie wyższej stopy procentowej po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny.
Wykonanie tych prostych czynności zdecydowanie pomoże ci podnieść swój wynik FICO, pomagając ci uzyskać najlepszą stopę procentową, jaką możesz uzyskać, kiedy starasz się o kredyt hipoteczny. Jeśli jednak miałeś problemy z kredytami w przeszłości, nie rozpaczaj, ponieważ wciąż możesz poprawić swój wynik. Musisz tylko zdać sobie sprawę, że wymaga to determinacji, aby zmienić swoje nawyki zakupowe i wykorzystać każdy kredyt, który masz odpowiedzialnie. Zrób to miesiąc po miesiącu, spłacając długi i dokonując tych płatności we właściwym czasie, a z czasem twoje dobre nawyki kredytowe podniosą Twój wynik. Może to potrwać rok lub dłużej, ale można to zrobić.
Powodzenia!