Na przykład, jeśli pożyczysz 100 000 USD na zakup nieruchomości. Twój kredyt hipoteczny obowiązuje przez 20 lat. Jako odsetki tylko hipoteki, przy założeniu stopy procentowej w wysokości 5%? Twoja roczna opłata odsetkowa od tej kwoty wynosi 5000 USD. Dokonaj amortyzacji w ciągu 12 miesięcy; Twoje miesięczne wypłaty w ramach programu tylko odsetkowego wynoszą 416,67 USD.
Całkowite spłaty odsetek za czas trwania hipoteki = 100 000,80 USD Pod koniec okresu kredytowania nadal jesteś dłużnikiem pożyczonej kwoty, którą pożyczyłeś. Dlatego to, co wydawało się być atrakcyjną propozycją na początku, nie wygląda tak dobrze, gdy robisz matematykę. Jest to główny zwrot z odsetkami tylko hipoteki.
Excel Oblicz odsetek tylko miesięczne spłaty kredytu hipotecznego
Dla celów porównania należy wziąć pod uwagę tę samą kwotę pożyczki na zasadzie spłaty:-
Zakładając pożyczkę w wysokości 100 000 USD w okresie 20 lat przy oprocentowaniu 5%. Twoje początkowe miesięczne wydatki wyniosą 2x166,67 USD miesięcznie. Scenariusz spłat jest o wiele droższy, ale wydaje się, że zmniejszasz swój kapitał powoli w skali ruchomej. Twoja ostatnia miesięczna rata daje ci pełną własność danej nieruchomości. Podczas gdy tańsza z dwóch opcji hipotecznych, a mianowicie tylko odsetki, hipotecznych pozostawia Ci zobowiązanie 100.000 dolarów na koniec okresu kredytu hipotecznego. Te pieniądze muszą zostać spłacone w formie ryczałtu w celu usunięcia obciążenia prawnego przez pożyczkodawcę, który zapewnia mu zabezpieczenie.
Jaki rodzaj kredytobiorcy powinien wziąć pod uwagę tylko interesującą trasę?
Oczywiste jest, że trasa tylko z oprocentowaniem oferuje lepsze perspektywy dla pożyczek krótkoterminowych. Ponadto trasa tylko odsetkowa daje dostęp do większej ilości pożyczek. W związku z tym kredytobiorca, którego dotyczy ten kredyt hipoteczny, jest deweloperem, a nie inwestorem długoterminowym, takim jak nabywca domu z 20-letnim okresem zaciągania pożyczek, zgodnie z tym scenariuszem..
Informacje w domenie publicznej sugerują preferencję spłaty kredytu hipotecznego nad tańszą alternatywą, która jest tylko odsetkową hipoteką. Postanowiliśmy poddać ten wniosek testowi, przeprowadzając małą ankietę.
1) Opłata za hipotekę odsetkową wynosi 416,67 USD miesięcznie.
2) Płatność za spłatę kredytu hipotecznego jest dwukrotnie wyższa o 833,34 USD miesięcznie.
10 na 10 osób wybrało hipotekę tylko odsetkową jako wybraną hipotekę. Jednak, gdy szczegółowo wyjaśniliśmy konsekwencje każdego kredytu hipotecznego. 8 na 10 osób zmieniło swoje pierwotne preferencje na spłatę, ponieważ opcja spłaty oferowała je z pewnością na dłuższą metę. Pozostałe dwie osoby zapytano, dlaczego zdecydowały się pozostać przy swoim wyborze? Ich odpowiedzią było to, że hipoteki tylko odsetkowe oferują nam więcej dźwigni w krótkim okresie i dlatego pasują do naszych kryteriów inwestycyjnych.
Wreszcie własność domu to bardzo długoterminowe zobowiązanie. Dlatego ważenie wszystkich możliwości jest bardzo ważne. Taka strategia umożliwia podjęcie decyzji przy użyciu wszystkich posiadanych informacji i opcji. Lepsze decyzje opierają się na dobrych i jasnych informacjach. Jak obliczać tylko odsetki Kredyty hipoteczne tylko odsetki pozwalają kredytobiorcom zmniejszyć miesięczne spłaty, płacąc tylko odsetki od niespłaconego salda kredytu. Spłaty kapitałowe nie są dokonywane co miesiąc z tego rodzaju produktami kredytów mieszkaniowych. Zamiast tego wypłata części kapitału hipoteki tylko odsetkowej jest odroczona do końca okresu pożyczki.
Ponieważ odsetki tylko hipoteki zmniejszają kwotę płatności należnych kredytodawcy co miesiąc, są popularnym pojazdem dla osób fizycznych, aby sfinansować zakup swojego pierwszego domu.
Ten rodzaj produktu hipotecznego może pomóc złagodzić obciążenia finansowe związane z posiadaniem domu, pozwalając kredytobiorcom, aby uzyskać stopę na drabinie nieruchomości i przejść do hipoteki spłaty, gdy staje się bardziej przystępna. Aby uczynić go bardziej przystępnym, kredytobiorca będzie musiał dokonać płatności na część kapitałową kredytu mieszkaniowego, aby zmniejszyć podstawę, od której naliczane są odsetki.
Kredyty hipoteczne tylko odsetkowe są zatem krótkoterminowym rozwiązaniem dla wysokich kosztów związanych z pożyczaniem pieniędzy na zakup nieruchomości. Podczas gdy odsetki tylko kredyty mieszkaniowe są popularne przez cały czas, stają się jeszcze bardziej popularne w czasach wysokich stóp procentowych.
Pomimo korzyści polegającej na zmniejszeniu kwoty każdej comiesięcznej spłaty kredytu hipotecznego w okresie kredytowania, tego typu produkty mają dużą wadę polegającą na tym, że pozostawiają pożyczkobiorcy z dużym saldem do spłaty po zakończeniu okresu kredytowania..
Aby to nie nastąpiło, kredytobiorca powinien albo przełączyć się na kredyt hipoteczny na spłatę w pewnym momencie w czasie trwania pożyczki, albo założyć kapitałowy pojazd spłacający (CRV).
Kapitałowy pojazd spłacający to polityka inwestycyjna mająca na celu wygenerowanie wystarczających środków na spłatę salda kredytu hipotecznego na koniec jego kadencji. CRV zwykle znajdują się w formie polisy na wyposażenie, programu inwestycyjnego opartego na ISA lub osobistego planu emerytalnego.
Niezależnie od tego, w jaki sposób kredytobiorca planuje spłacić część pożyczki, należy ustanowić polisę gwarancyjną na poziomie w momencie ustanowienia hipoteki odsetkowej. Polityka zapewnienia równego traktowania wypłaci ustaloną sumę po śmierci ubezpieczonego. Zapewniona kwota powinna obejmować część kapitału hipoteki.
Ze względu na związane z tym ryzyko kredytobiorcy powinni skonsultować się z niezależnym doradcą finansowym przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny wyłącznie w celu upewnienia się, że wybrany produkt jest odpowiedni do jego osobistej sytuacji finansowej.
Aplikacje powinny również pamiętać, że ten rodzaj kredytu mieszkaniowego powinien być wykorzystywany jako rozwiązanie krótkoterminowe do wchodzenia na drabinę nieruchomości lub zmniejszania miesięcznej kwoty spłaty. Hipoteka wyłącznie odsetkowa nie powinna być utrzymywana długoterminowo, ponieważ saldo pożyczki będzie musiało zostać spłacone w pewnym momencie w przyszłości, a kredytodawcy mogą nie pozwolić kredytobiorcom na rekompensatę za określony wiek.
Należy zatem uważnie rozważyć, czy produkt hipoteczny, którego dotyczy wniosek, jest odpowiednim produktem, o który można się ubiegać.