Możesz to zrobić, wykonując kalkulację płatności hipotecznych. Podczas obliczania poziomów płatności hipotecznych, które są dla Ciebie odpowiednie, musisz pamiętać o pewnych kwestiach: na jak dużą kwotę kredytu hipotecznego mogę sobie pozwolić? Jaki rodzaj kredytu hipotecznego powinienem otrzymać? Jaki rodzaj harmonogramu spłat kredytu najbardziej mi odpowiada?
Jak zawsze najlepiej zacząć od samego początku. Ile hipoteki mogę sobie pozwolić: odpowiedź na to pytanie jest łatwa - ale musisz być uczciwy wobec siebie! Spójrz na swoje zarobki i oszczędności oraz twoje wydatki. Jak wpłynie na nich hipoteka? Niektóre wydatki, takie jak czynsz, znikną, gdy jesteś właścicielem domu do wynajęcia, ale kredyt hipoteczny przyniesie inne wydatki (możesz ponieść koszty przeprowadzki i prawie na pewno będziesz miał koszty prawne). Internetowy kalkulator finansowy pozwoli ci dokładnie określić, ile możesz sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu hipotecznego.
Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego | BeatTheBush
Teraz musisz zdecydować, jaki rodzaj kredytu hipotecznego najlepiej pasuje do Twoich potrzeb. Istnieją różne rodzaje kredytów hipotecznych, ale niech Cię to nie zniechęca - wybór ułatwia znalezienie kredytu hipotecznego, który najbardziej Ci odpowiada.
Dwa najczęstsze rodzaje hipotek dla właścicieli domów (komercyjne oprocentowanie kredytów hipotecznych stosuje się do lokali przedsiębiorstwa) to kredyty hipoteczne o charakterze spłaty oraz kredyty hipoteczne z oprocentowaniem. Możesz także mieć kombinację dwóch.
Przy spłacie kredytu hipotecznego spłacasz część kredytu hipotecznego co miesiąc, ale za pomocą hipoteki odsetkowej odsetki są spłacane co miesiąc. Kiedy zastanawiasz się, jaki typ pasuje, pamiętaj, że oprocentowanie kredytu hipotecznego tylko z oprocentowaniem (zawsze obliczaj również odsetki od kredytu) będzie znacznie mniejsze. Chociaż wydaje się to atrakcyjne, będziesz musiał zapłacić pozostałą część pożyczki pod koniec harmonogramu spłat kredytu. Możesz to zrobić, inwestując pieniądze - ale złe inwestycje doprowadzą do niedoboru i będziesz potrzebować rady, jak inwestować pieniądze, aby rosło wraz z hipoteką.
Kiedy zdecydujesz się na kredyt hipoteczny, który ci odpowiada (znajdziesz tygodniowy kalkulator hipoteczny, który pozwoli ci zepsuć twoje finanse lepiej niż miesięczny podział), jest jeszcze kilka rzeczy do rozważenia. Jakie są twoje koszty zamknięcia hipoteki? Może to spowodować, że ostateczna kwota, którą zapłacisz, będzie znacznie wyższa - szczególnie, jeśli zapłacisz swoją ofertę hipoteczną szybciej niż pierwotny harmonogram spłat kredytu. Czy możesz ubiegać się o zniżki, takie jak ulgi podatkowe dla małych firm? Jakie są stawki kredytu bankowego (czy obliczenie oprocentowania pomoże ci tutaj)? Możesz również ucierpieć z powodu powstania kredytu hipotecznego - sprawdź, czy twój dostawca hipoteki sam się zajmuje hipoteką, a nie jej rolnictwem, ponieważ może to zwiększyć kwotę, którą płacisz. Zawsze najlepiej jest rozejrzeć się i znaleźć najlepszą ofertę!
Kiedy obliczysz poziomy płatności hipotecznych, które Ci odpowiadają, powinieneś wiedzieć, na co cię stać. Następnie łatwo obliczyć płatność dostosowaną do Twoich potrzeb. Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego Na przykład, jeśli pożyczasz 200 000 $ przez 30 lat według stawki 5%, twoje miesięczne spłaty wyniosą około 1074 $. W ciągu 30 lat zapłaciłbyś 1074 x 360 (miesiąc), czyli 386 640 $. To 186 640 $! Co musisz zrobić, to znaleźć dodatkowe 246 $ miesięcznie, a zapłacić 1320 $ miesięcznie na kredyt hipoteczny, skrócisz 10-letni okres spłaty - pożyczka zostanie w pełni spłacona w ciągu zaledwie 20 lat. Co więcej, twoje całkowite płatności wyniosą 316 664 USD, oszczędzając 69 756 USD!
Wada tej techniki polega na tym, że ignoruje ona wartość pieniądza w czasie. Wszyscy wiedzą, że pieniądze są teraz warte mniej niż wtedy, gdy były młodsze. Jeśli weźmiesz te 1074 $ spłaty kredytu hipotecznego, na przykład w ciągu 30 lat, kiedy ostatnia płatność będzie należna, to będzie warta 437 $ w dzisiejszych pieniądzach.
Dolar jest teraz zawsze lepszy od dolara za rok lub za 10 lat. Nie można po prostu odjąć kwoty odsetek kredytu hipotecznego na 20 lat kredytu hipotecznego od odsetek z 30-letniego kredytu hipotecznego. To, co musisz zrobić, to obliczyć wartość bieżącą każdego kredytu hipotecznego.
Pierwsza metoda spłaty:
Wartość bieżąca 30-letniego kredytu hipotecznego ze spłatą 1074 USD przy stopie procentowej 5% wynosi 200 066 USD.
Druga metoda spłaty:
Wartość bieżąca 20-letniego kredytu hipotecznego ze spłatą 1320 USD przy stopie procentowej 5% wynosi 200 066 USD.
Oba schematy spłat są dokładnie równe. :Oszczędzanie: w wysokości 69 756 USD jest tylko efektem dodania dodatkowych 246 USD miesięcznie do spłat - w rzeczywistości 246 USD miesięcznie daje 59 040 USD w ciągu 20 lat.
Pomyślmy w ten sposób. Co się stanie, jeśli weźmiesz 246 $ miesięcznie i zainwestujesz je, na przykład, w fundusze inwestycyjne? Gdybyś mógł uzyskać zwrot w wysokości 10% p.a., po 20 latach miałbyś 186 804 $. Przy inflacji na poziomie 3%, to byłoby warte 102 597 $ w dzisiejszych pieniądzach.
Dlaczego banki zalecałyby szybkie spłacenie kredytu? Z pewnością im dłuższy jest dochód, tym lepiej? Banki uwielbiają być w stanie udowodnić, że ich zalecenia :zaoszczędzą ci pieniądze:. Ale w rzeczywistości banki rozumieją wartość pieniądza w czasie. Znają prawdziwą wartość tych dodatkowych 246 USD miesięcznie, które dajesz im teraz, a nie w przyszłości. Im krótszy jest czas spłaty kredytu hipotecznego, tym mniejsze ryzyko, a im wcześniej pieniądze wrócą, aby je ponownie wypożyczyć.
Istnieje kilka argumentów za szybkim spłacaniem kredytu hipotecznego - po pierwsze, im szybciej płacisz, tym szybciej rośnie twoja własność. Ale powinieneś zrozumieć, że każdy dolar, który dasz bankowi, jest dolarem, którego nie możesz zainwestować. Wtedy tracisz możliwość inwestowania i zyskujesz 10%, a nawet 15%!