Jeśli jesteś jak większość ludzi, twój dom i kredyt hipoteczny to twój największy kapitał i największe zaangażowanie finansowe. A jeśli z jakiegoś powodu okaże się, że nie jesteś w stanie spłacić comiesięcznych spłat kredytu hipotecznego, może stać się twoim największym koszmarem. Bez jakiejś formy zabezpieczenia hipotecznego najgorszym scenariuszem jest, że stracisz swój dom rodzinny.
Dla większości ludzi rząd udziela niewielkiej pomocy. Osoby, których kredyty hipoteczne zostały wywiezione w październiku 1995 r. Lub później, muszą czekać 39 tygodni, zanim będą uprawnione do otrzymania jakiejkolwiek pomocy hipotecznej od rządu. Nawet po tym, rząd tylko płaci twoje odsetki, pozostawiając główną część twoich nieopłaconych płatności. Jeśli Twój kredyt hipoteczny jest stosunkowo nowy, możesz być w stanie go przezwyciężyć, ponieważ zwykłe spłaty kredytów hipotecznych są obciążone odsetkami, ale musisz jeszcze poczekać dziewięć miesięcy, zanim się zakwalifikujesz..
Jak szybko spłacić kredyt hipoteczny
Jednak nie jest to jedyny problem. Kiedy już się zakwalifikujesz, płatności z tytułu podatku dochodowego od instytucji rządowych i samorządowych (IMSI) obliczane są przy użyciu :standardowej: stopy procentowej, która jest znacznie niższa niż stawka, przy której większość ludzi otrzymuje kredyty hipoteczne. Niestety, jest jeszcze inny problem. Osoby posiadające ponad 100 000 kredytów hipotecznych doświadczają dodatkowych problemów, ponieważ płatności IMSI pokrywają tylko odsetki od pierwszych 100 000 kredytów hipotecznych. Gorzej jednak - twierdzenia IMSI są również sprawdzane pod względem środków. Jeśli jeden z partnerów pracuje dłużej niż 24 godziny w tygodniu lub ma oszczędności przekraczające? 8 000, nie masz prawa żądać żadnych płatności w ogóle. Biorąc to wszystko pod uwagę, nie powinno dziwić, że nawet 80% osób, które twierdzą, że IMSI nie otrzymuje płatności pokrywających ich rzeczywiste koszty kredytu hipotecznego.
Tworzenie własnej siatki bezpieczeństwa jest najlepszą opcją
Poleganie na pomocy rządowej nie zapewni dużej pomocy w ochronie Twojego kredytu hipotecznego, więc będziesz musiał zbadać inne opcje, jeśli chcesz uzyskać pewność, że wiesz, że twoje spłaty kredytu hipotecznego zostaną załatwione, jeśli nie będziesz w stanie się nimi zająć. siebie.
Jeśli zdecydujesz się na plan ochrony hipoteki, który obejmuje spłaty kredytów hipotecznych, zamiast spłacać kredyt hipoteczny, masz dwie możliwości. Pierwszym z nich jest Ubezpieczenie Wypadków, Chorób i Bezrobocia (ASU), znane również jako Ochrona Spłaty Kredytu Hipotecznego. W przypadku utraty pracy lub niezdolności do pracy z powodu wypadku lub choroby, plan ochrony hipoteki będzie spłacał kredyt hipoteczny, a także związane z nim koszty, takie jak ubezpieczenie domu, na okres do 12 miesięcy. Minusem jest to, że nie jesteś objęty wcześniej istniejącymi chorobami; jednak zaletą tej opcji jest to, że możesz kupić jeden lub dwa rodzaje osłony osobno, jeśli chcesz.
Plan ochrony kredytu hipotecznego, który obejmuje bezrobocie, może na przykład zostać wykorzystany w połączeniu z drugim rodzajem planu o nazwie Ochrona Dochodów. Ten plan ochrony obejmuje wypadek lub chorobę, która uniemożliwia ci pracę, a zamiast dostarczać Ci tylko tyle pieniędzy, aby pokryć spłatę kredytu hipotecznego, możesz wybrać ubezpieczenie obejmujące większą miesięczną sumę na pokrycie dodatkowych wydatków. Te miesięczne kwoty są wolne od podatku i są wypłacane, dopóki nie będziesz w stanie ponownie pracować, lub nawet do osiągnięcia wieku emerytalnego.
Tak jak w przypadku każdego planu finansowego, który ma na celu wsparcie Ciebie i Twojej rodziny, gdy ciężko Ci będzie z nim walczyć, jeśli nie masz pewności, jaki rodzaj ochrony ubezpieczeniowej jest dla Ciebie najlepszy, skorzystaj z porady niezależnego doradcy. Nie akceptuj tylko pierwszej polisy oferowanej przez pożyczkodawcę hipotecznego, ponieważ wiele z tych zasad zostało ostatnio skrytykowane. Jak spłacić kredyt hipoteczny Około 2,2 miliona Amerykanów ma hipotekę o regulowanej opłacie (ARM), która ma się dostosować w tym roku. Dla wielu właścicieli domów te nowo skorygowane stawki znacznie zwiększą spłatę kredytu hipotecznego i doprowadzą do wykluczenia. Jeśli masz do czynienia z wykluczeniem lub uważasz, że będziesz miał trudności z spłatą kredytu hipotecznego z powodu resetowania ARM, to Federalna Administracja Mieszkaniowa (FHA) ma nowy program zaprojektowany właśnie dla Ciebie.
Program nazywa się :FHASecure: i daje właścicielom domów z ARM i pożyczkami :tylko odsetkowymi: możliwość refinansowania do 97,75% szacowanej wartości domu na kredyt hipoteczny z ubezpieczenia FHA. Refinansując kredyt hipoteczny z ubezpieczenia FHA, można oczekiwać niższych miesięcznych rat kredytów hipotecznych. W ramach programu FHASecure pożyczkodawca nie będzie automatycznie dyskwalifiował cię za spóźnienie lub brak spłaty na istniejącej pożyczce. Co więcej, pożyczkodawca może zaoferować ci drugi kredyt hipoteczny, aby zrekompensować różnicę między wartością twojej nieruchomości a tym, co jesteś winien.
Tak długo, jak jesteś obecny na swojej hipotece, kwalifikujesz się do refinansowania FHASecure. Jeśli jesteś zaległy, domyślnie musi to być spowodowane szokiem płatności z tytułu zmiany stopy procentowej lub, jeśli masz opcję ARM, :przekształcenie: hipoteki na pełną amortyzację. Jeśli jesteś zaległy z powodu utraty pracy, rozwodu, problemów zdrowotnych lub innych trudności, powinieneś poznać inne opcje. Nie ma ograniczenia co do tego, jak daleko za hipoteką lub jak wiele zapłaciłeś. Niezależnie od tego, czy jesteś aktualny, jeden miesiąc, czy kilka płatności za kwotę, którą możesz refinansować, będzie zależeć od wartości nieruchomości i od tego, ile jesteś winien oraz czy pożyczkodawca lub inne kwalifikujące się źródło chce odzyskać drugą hipotekę, aby pomóc wypełnić lukę między tym, co jest należne, a wartością twojego domu.
Jeśli nie masz wystarczająco dużo kapitału w swoim domu, aby refinansować, powinieneś porozmawiać ze swoim pożyczkodawcą o drugiej hipotece lub :krótkiej wypłacie:, aby nadrobić różnicę. Jednak opcje te leżą w gestii pożyczkodawcy. Aby dowiedzieć się, jaka jest wartość Twojego domu, powinieneś sprawdzić http://www.Zillow.com lub porozmawiać z lokalnym brokerem nieruchomości o wycenie domu.
Program FHASecure może również pomóc osobom już znajdującym się w wykluczeniu, ale każda sytuacja jest inna i zależy od trzech czynników: wartości domu, kwoty należnej i jeśli kredytodawca jest skłonny zaoferować drugą hipotekę. Właściciele domów, którzy stoją w obliczu wykluczenia, najpierw powinni się kształcić, a następnie porozmawiać ze swoimi pożyczkodawcami lub zasięgnąć porad od zatwierdzonych przez HUD agencji doradczych.
Zarówno pierwsza, jak i druga hipoteki mogą zostać włączone do FHASecure, o ile łączna kwota mieści się w limicie kredytu FHA. Jeśli łączna kwota przekracza limit pożyczki FHA lub limit wartości kredytu, powinieneś poprosić pożyczkodawcę o drugą hipotekę, aby uzupełnić niedobór.
Ludzie nadal będą musieli kwalifikować się do ubezpieczenia hipoteką FHA, w oparciu o ich zdolność do dokonywania miesięcznych płatności hipotecznych. Niestety, ci, którzy nie powinni otrzymać kredytu mieszkaniowego w pierwszej kolejności, nie będą mogli zakwalifikować się do FHASecure lub innych opcji refinansowania FHA. Na szczęście istnieją inne opcje, które pozwolą im uniknąć wykluczenia i / lub zapisać kredyt.
Jeśli uważasz, że pożyczka FHASecure może pomóc w uniknięciu wykluczenia, wybierz numer 1-800-CALL-FHA lub odwiedź stronę http://locator.fha.gov, aby znaleźć najbliższego pożyczkodawcę zatwierdzonego przez FHA w Twojej okolicy.