Jeśli jesteś jak zdecydowana większość konsumentów, rozumiesz, jak działają kredyty, w bardzo ograniczonym zakresie. Innymi słowy, masz gdzieś linię kredytową i dopóki nie przekroczysz limitu kredytowego i nie zapłacisz co najmniej minimalnej kwoty na czas każdego miesiąca, wszyscy są szczęśliwi. Ale istnieją dodatkowe informacje o raportach kredytowych, które powinieneś wiedzieć.
Przede wszystkim są trzy główne biura kredytowe w USA? Experian, Equifax i TransUnion. Każdy z nich prowadzi raport kredytowy, obejmujący wszystkie poprzednie i obecne konta kredytowe oraz historię kredytową. Ale nie dzielą się między sobą informacjami, więc każde biuro kredytowe ma dla ciebie inną ocenę kredytową. Dzieje się tak dlatego, że nie wszyscy wierzyciele zgłaszają się do wszystkich trzech biur; w rzeczywistości bardzo niewielu z nich zgłasza się do wszystkich trzech.
UZYSKAĆ 800 WYNIKÓW KREDYTOWYCH W 45 DNI NA 2018
Poza tym, w jaki sposób zapytania do twojego raportu kredytowego wpływają na twoją ocenę zdolności kredytowej, czy w ogóle ma to jakiś wpływ? Odpowiedź brzmi, że zdecydowanie ma to wpływ, ale rodzaj zapytania określa poziom efektu. Na przykład, jeśli złożysz wniosek o przyznanie nowej linii kredytowej, np. Za nowy samochód lub w domu towarowym, ma to największy wpływ na Twoją zdolność kredytową. Jeśli jesteś zatwierdzony, to twoja ocena kredytowa odzwierciedla fakt, że masz teraz tę nową linię kredytową, która została zatwierdzona i bardzo prawdziwy potencjał do rozszerzenia siebie zbyt cienko.
Czasami firma obsługująca kartę kredytową ma nowy produkt lub usługę, do której chce ostrzegać ludzi, ale tylko osoby spełniające ich kryteria, których celem jest typ osoby, która uznała, że najprawdopodobniej jest otwarta na nową ofertę. Ten rodzaj zapytania do raportu kredytowego jest nazywany miękkim zapytaniem, wykonanym bez Twojej zgody lub wiedzy, tylko po to, by sprawdzić, czy spełniasz kryteria wysyłania ich reklam, a ten rodzaj miękkiego zapytania ma niewielki lub żaden wpływ na Twoją ocenę kredytową.
Jednym z innych czynników, które mogą negatywnie wpłynąć na twoją zdolność kredytową, jest liczba :wyciągnięć: lub zapytań w raporcie kredytowym. Tak, nawet jeśli w raporcie kredytowym pojawi się zapytanie, fakt ten jest rejestrowany i staje się częścią raportu kredytowego z tego biura kredytowego, wskazując także, czy było to :twarde pociągnięcie:, czy :łagodne pociągnięcie:. Duża liczba twardych wyciągnięć w raporcie kredytowym zdecydowanie wpłynie na to negatywnie, zwłaszcza jeśli te ciągnięcia nie doprowadzą do podobnej liczby nowo zatwierdzonych linii kredytowych.
Uwzględniany jest również czynnik czasu. Na przykład, posiadanie 25 twardych wyciągnięć w raporcie kredytowym przez okres trzech lat niekoniecznie jest złe, ale posiadanie tych samych 25 wyciągnięć z raportu kredytowego w ciągu dwóch miesięcy zdecydowanie wyłoży czerwoną flagę biura informacji kredytowej i negatywnie wpływać na Twoją zdolność kredytową.
Najważniejsze to nie ubiegać się o kredyt ad hoc i przy każdej okazji. Chociaż może to skutkować nową linią kredytową, może również obniżyć punktację kredytową do punktu, w którym te nowe konta faktycznie KOSZTUJĄ swoje bardziej poprzez niższy wynik punktowy, niż naprawdę są dla Ciebie warte. Jak wyczyścić raport kredytowy Dla wielu osób raport kredytowy jest czymś podobnym do powieści kryminalnej.
Trudno to zrozumieć i nigdy nie wiesz, jak to się skończy, jeśli nie przeczytasz całej sprawy. Ale naprawdę masz siłę, by wziąć tajemnicę z rozumienia raportu kredytowego
to, jak wpływa na twoje życie i co możesz zrobić, aby poprawić ten ważny wynik kredytowy. Zacznijmy od kilku podstawowych definicji.
Raport kredytowy
Jest to pisemny zapis Twoich transakcji finansowych. Określa wysokość bieżącego długu i jego spłatę. Obejmuje ona również rejestr przeszłych długów i sposób, w jaki zostały spłacone. Każdy
otwarte konto, które masz na liście, oraz wszelkie zapisy o bankructwach, przejęciach i wyrokach.
Ocena kredytowa
Na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym otrzymasz numeryczną ocenę, która odzwierciedla Twój poziom zdolności kredytowej. Ta liczba jest oparta na:
* Liczba i typy otwartych kont.
* Jak długo trzymasz rachunki.
* Ile opóźnień w płatnościach dokonałeś i jak późno.
* Twój obecny łączny dług nagromadzony.
* Wszelkie próby otwarcia więcej kont.
Każda firma, z którą ubiegasz się o kredyt, zbada ten wynik, aby ustalić, jak prawdopodobne jest, że zwróci im pieniądze, które ci przekazują.
Czy chcesz ubiegać się o kredyt mieszkaniowy lub domowy? Konto karty kredytowej lub kredyt na modernizację domu? Twoja aktualna ocena kredytowa będzie największym czynnikiem decydującym o tym, czy Twoja prośba zostanie zatwierdzona.
The Big 3 agencje raportowania kredytowego
* Equifax z siedzibą w Atlancie w stanie Georgia.
* Experian z siedzibą w Costa Mesa w Kalifornii.
* TransUnion, z siedzibą w Chicago, Illinois.
Każda z tych ogólnokrajowych agencji zajmujących się raportami kredytowymi utrzymuje na swoim koncie raport kredytowy. Ponieważ nie masz możliwości sprawdzenia, która z tych agencji skontaktuje się z potencjalnym pożyczkodawcą, musisz śledzić informacje
zawarte we wszystkich trzech raportach.
Jak poprawić swój raport kredytowy
Twój raport kredytowy jest żywym, oddychającym dokumentem, zmieniającym się przy każdym wpisie. Jeśli Twój wynik jest zły, możesz zrobić kilka rzeczy, aby go poprawić.
* Dokładnie przeanalizuj każdy raport, aby upewnić się, że nie ma błędów.
Jeśli znajdziesz spółkę notowaną z długiem niespłaconym, ale wiesz, że zapłaciłeś i masz pokwitowanie lub anulowano czek, aby to udowodnić, możesz rzucić wyzwanie tej pozycji w raporcie kredytowym. Firma, przed którą stoisz, ma do 90 dni czasu na odpowiedź i obronę przedmiotu lub usunięcie go z raportu. Powinieneś opierać się chęci podjęcia wyzwania bez odpowiedniej dokumentacji swojej płatności.
* Zamknij stare konta kart kredytowych.
Nawet jeśli nie obciążasz ich aktywnie, te stare konta, które pozostają otwarte, nadal łączą się z całkowitą dostępną kwotą kredytu. Ta całkowita linia kredytowa jest porównywana z twoimi dochodami i ostrzega kredytodawców, że możesz zostać nadmiernie rozbudowany w dowolnym momencie..
* Nigdy nie używaj więcej niż 50% dostępnego kredytu.
Potencjalni pożyczkodawcy chcą mieć pewność, że po spłaceniu długów pozostały Ci pieniądze. Biorą to jako znak dobrych umiejętności zarządzania pieniędzmi.
* Dodaj korzystne pozycje (tradelines) do raportu kredytowego.
Możesz zwiększyć swoją zdolność kredytową, upewniając się, że długi, które płacisz teraz lub w przeszłości, są wymienione w raporcie kredytowym. Te konta są określane jako branżowe w branży. Jest całkiem możliwe, że firma, z którą dobrze sobie radzisz, nawet nie zgłosiła raportu do jednej lub wszystkich trzech ogólnopolskich agencji raportowania kredytowego, więc to od Ciebie zależy, czy dobre informacje pozwolą Ci złożyć raport złe informacje.
Przykłady tradycji:
* Kredyty ratalne
Pożyczki samochodowe są dobrym przykładem pożyczki ratalnej. Twoja obecna pożyczka samochodowa może już być w twoim raporcie, ale co z kredytami samochodowymi w przeszłości? Możesz dodać poprzednią pożyczkę samochodową, która została odpowiednio spłacona na twoje konto
bieżący raport, dodając pozytywnie ogólny wynik.
Konta w sklepach, takie jak lodówki, pralka / suszarki i biżuteria, które są opłacane na raty, powinny być również uwzględnione w raporcie kredytowym, jeśli dokonujesz płatności zgodnie z harmonogramem. Wiele z tych mniejszych sklepów zgłasza się tylko do biur informacji kredytowej, jeśli konto jest umieszczone w kolekcjach, poproś ich o przesłanie raportu historii płatności, aby dodać pozytywną linię do kredytu
raport. Upewnij się, że wierzyciel powiadomi wszystkie trzy biura kredytowe.
* Kredyty hipoteczne
Znowu, obecny kredyt hipoteczny będzie prawdopodobnie już wymieniony, ale jeśli nie jest to twój pierwszy kredyt hipoteczny i masz inne udane kredyty hipoteczne w przeszłości finansowej, upewnij się, że są one wymienione. To wszystko wciąż waży
twoją przysługę. Jeśli spłaciłeś kredyt hipoteczny na czas z osobą, która posiada zastaw do twojego domu, powinieneś otrzymać kredyt na twoim raporcie kredytowym. Większość osób byłaby zdziwiona na twoją prośbę
Aby dodać raport do raportu kredytowego, wystarczy napisać do trzech biur kredytowych i poprosić o dodanie ich konta oraz podać nazwę i numer telefonu do kontaktu w celu weryfikacji. Biura zweryfikują informacje i dodadzą je do twojego raportu kredytowego. Powtarzaj ten proces kilka razy w roku, aby zachować bieżące informacje.
* Zabezpieczone pożyczki / Zabezpieczone karty kredytowe
Są to rodzaje umów, które zabezpieczyłeś, umieszczając coś jako zabezpieczenie, takie jak samochód lub dom. Zabezpieczoną kartę kredytową można uzyskać, deponując określoną kwotę pieniędzy na koncie w danej firmie. Następnie możesz użyć tej karty kredytowej do naliczenia należności do tej kwoty, a twój depozyt gwarantuje firmie spłatę, nawet jeśli nie otrzymasz płatności. Zabezpieczone konta są realnym sposobem na odbudowanie kredytu po bankructwie, o ile płacisz na czas.
* Rachunki narzędziowe
Czy płacisz miesięczne opłaty za media w całości i na czas? Następnie spróbuj dodać je do swojego raportu kredytowego. Narzędzia zazwyczaj trafiają do raportu tylko wtedy, gdy masz opóźnienie w płatnościach. Płacenie tych przedmiotów
Wiernie każdego miesiąca powinno zwiększyć swoją historię kredytową, ale jeśli lokalne firmy użyteczności publicznej nie będą aktywnie zgłaszać się do biur kredytowych za pośrednictwem systemu taśm, firma może odrzucić prośbę o dodanie historii do raportu kredytowego. Większość będzie się stosować, a korzyść z posiadania pozytywnego trendu na twoim raporcie kredytowym sprawia, że warto spróbować.
Chociaż nie ma naprawdę substytutu spłacania długów w terminie co miesiąc, dobrze jest wiedzieć, że istnieją sposoby na poprawienie twojego raportu kredytowego. Kluczem jest wiedzieć, co znajduje się w raporcie i upewnić się, że jest
zachować dokładność.