Istnieją różne rodzaje stóp procentowych w zależności od tego, czy pożyczasz pieniądze, czy inwestujesz pieniądze.
Kiedy pożyczasz pieniądze, musisz spłacać odsetki według ustalonej stawki. Stawki te są określane przez kilka czynników. Jednym z tych czynników jest ryzyko. Jeśli masz złą wiarygodność kredytową, stawki, w których płacisz odsetki od kredytów, mogą być znacznie wyższe niż te, które mają nieskazitelną zdolność kredytową.
Powodem tego jest to, że pożyczkodawca postrzega cię jako ryzyko. Kiedy ryzykujesz, stawki obowiązujące przy pożyczaniu rosną. Może to być szczególnie trudne dla kogoś, kto ma złą wiarygodność kredytową, aby kupić coś ważnego, w tym domu lub pojazdu. Mogą sobie pozwolić na początkowe płatności, ale po dodaniu stóp procentowych kwota przekracza ich budżet.
Jak ustalane są stopy procentowe: Objaśnienie nowych narzędzi Fed
Kolejnym czynnikiem, który określa stopy procentowe, jest długość pożyczki. Niższe stopy procentowe są często oferowane, jeżeli konsument przedłuża okres kredytowania. Dla konsumenta może się to wydawać gratką. Uważają niższe odsetki za ich oszczędności. Krótkookresowo, ale ponieważ przedłużono pożyczkę, aby skorzystać z niższych stóp procentowych, faktycznie wypłacają więcej pieniędzy w odsetkach przez cały okres trwania pożyczki..
Stopy procentowe wpływają nie tylko na konsumenta, ale mają również wpływ na całą gospodarkę. Gdy stopy procentowe rosną, ludzie mają mniejsze szanse na zakup towarów, które nie są niezbędne do ich życia. Spadek sprzedaży samochodów i sprzedaż domów często również spadają. Przeciętny konsument nie chce wydawać dodatkowych pieniędzy na zwiększone odsetki, ponieważ wzrost stawki oznacza po prostu mniej pieniędzy w kieszeni. Koszt towarów, które kupują, nie zmienił się, to koszt zakupu tych towarów, które ma.
Po drugiej stronie stopy procentowej inwestuje. Ludzie chcą inwestować, gdy stopy procentowe są wysokie, aby przynieść największy zysk. Wiele lat temu tradycyjny rachunek oszczędnościowy był często postrzegany jako tradycyjne narzędzie inwestycyjne. Bank opublikuje swoje oprocentowanie, a ludzie zaoszczędzą pieniądze w nadziei, że znacząco wzrośnie w ciągu kilku lat.
Dzisiaj bardziej jesteś w stanie znaleźć ludzi inwestujących w wiele różnorodnych rzeczy; fundusze rynku pieniężnego, giełdę i obligacje. Jeśli zdecydujesz się zainwestować w obligacje, będą one miały przypisaną stopę procentową. Oprocentowanie obligacji może być nieco wyższe niż w przypadku innych inwestycji, ponieważ przy wielu obligacjach trzeba przez pewien czas lokować swoje pieniądze w inwestycji. Okres ten może wynosić od kilku miesięcy do kilku lat.
Stopy procentowe wpływają na nasze codzienne życie, niezależnie od tego, czy jesteśmy tego świadomi, czy nie. Aby być na bieżąco z potrzebami pożyczkowymi i inwestycyjnymi, warto podążać za stopami procentowymi. Jak działają stopy procentowe Bank płaci odbiorcy, a następnie nalicza odsetki posiadaczy kart w czasie pożyczenia pieniędzy. Banki ponoszą straty, gdy posiadacze kart nie spłacają pożyczonych pieniędzy zgodnie z ustaleniami.
Typowe karty kredytowe mają stopy procentowe od 7 do 36 procent, w zależności od metod oceny ryzyka banków i historii kredytowej kredytobiorców. Ryzyko kredytowe związane z kartami kredytowymi ma kluczowe znaczenie dla rentowności emitentów kart. Banki sprawdzają krajowe i międzynarodowe raporty biura kredytowego, które identyfikują historię pożyczek wnioskodawcy.
Różne metody naliczania odsetek
Średnie dzienne saldo jest najprostszą z czterech metod, w tym sensie, że jest to stopa procentowa, która produkuje w przybliżeniu, jeśli nie dokładnie, równą oczekiwanej stopie procentowej. Suma jest dzielona przez liczbę dni objętych cyklem, aby uzyskać średnie saldo dla tego okresu.
Kwota ta jest mnożona przez stały współczynnik, aby uzyskać oprocentowanie. Odsetki wynikowe są takie same, jak gdyby odsetki były naliczane na zamknięciu każdego dnia, z tym wyjątkiem, że raz na miesiąc są to tylko związki (dodane do zleceniodawcy) raz na miesiąc
Dalej jest metoda skorygowanego salda, gdzie pod koniec cyklu rozliczeniowego jest ona pomnożona przez współczynnik, aby uzyskać oprocentowanie. Może to spowodować, że faktyczna stopa procentowa będzie niższa lub wyższa od oczekiwanej, ponieważ nie uwzględnia ona średniego dziennego salda.
Tu liczy się czas, w którym pieniądze zostały wypożyczone przez bank. Im dłuższy okres, tym wyższa stopa procentowa, ponieważ korzystasz z pieniędzy, co zwiększa ryzyko na tobie.
Poprzedni Bilans jest odwrotnością Skorygowanego Bilansu. Saldo na początku poprzedniego cyklu rozliczeniowego mnoży się przez współczynnik odsetek w celu uzyskania opłaty.
Podobnie jak w przypadku metody skorygowanego salda, metoda ta może spowodować, że stopa procentowa będzie wyższa lub niższa od oczekiwanej, ale część salda, która przenosi więcej niż dwa pełne cykle, jest naliczana jako oczekiwana stopa procentowa..
Teraz rzućmy okiem na APR, który jest głównym sposobem porównywania odsetek kredytowych. Jest on składany co miesiąc. Większość dużych banków stosuje następującą metodologię:
Zwiększ liczbę do najwyższej możliwej wartości, a jednocześnie spełnij wymagania reklamowe, np. Jeśli karta jest reklamowana według stawki procentowej 17,9, to każda wartość do 17,949 będzie nadal zaokrąglana do 17,9.
Aby uzyskać stawkę miesięczną, uzyskaj dwunasty numer root. Zapewni to stopę, która po połączeniu w ciągu roku będzie równa APR.
W tym momencie ważne jest zaokrąglenie w dół, ponieważ APR został już zmaksymalizowany. Przesunięcie stawki APR na wyższą stawkę może spowodować, że wystawca karty będzie odpowiedzialny za fałszywe roszczenia reklamowe.
Są to cztery główne metody: banki, unie kredytowe itp .; obliczyć ich programy naliczania odsetek za swoje karty kredytowe.