Wyobraź sobie, że idziesz do biura pożyczkodawcy, gotów ubiegać się o pożyczkę. Wiesz, jakie są twoje wyniki kredytowe, a nawet masz jedną ocenę z każdego z trzech głównych biur kredytowych: Equifax. Experian i TransUnion. Jesteś zszokowany, gdy twoja pożyczka została odrzucona, lub może zostałeś zatwierdzony, ale oprocentowanie jest znacznie wyższe niż przewidywano. Jak możesz to powiedzieć? Mój wynik kredytowy jest dobry, wiem, że sprawdziłem. Może to nie jest tak dobre, jak myślisz. Wszystko zależy od tego, co masz i jaki jest wynik kredytowy.
Jak poprawić swój wynik kredytowy - uzyskaj lepszy wynik kredytowy dzięki tym wskazówkom!
Faktem jest, że istnieje kilka różnych metod punktacji kredytowej. Oceny kredytowe obliczane na podstawie tych samych raportów kredytowych mogą się znacznie różnić od metody punktacji kredytowej do metody punktacji kredytowej. Więc jak możesz kiedykolwiek wiedzieć, jaki jest twój wynik kredytowy? Na szczęście, 75% procent kredytodawców używa wyłącznie wyników FICO, a sam możesz kupić wyniki FICO - musisz tylko wiedzieć, gdzie się udać. (http://www.myfico.com)
Ocena punktowa FICO to numeryczna metoda oceny zdolności kredytowej opracowana przez Fair Isaac and Company. Twój wynik kredytowy to liczba pomiędzy 300 a 850, która mówi wierzycielom, jak prawdopodobne jest, że będziesz płacić rachunki. Im wyższa liczba, tym lepiej wygląda na potencjalnych kredytodawców i wierzycieli.
Trzy główne biura kredytowe mają swoją własną wersję oceny FICO: 1Equifax używa systemu Beacon, 2TransUnion używa systemu Empirica, a 3Experian używa systemu Experian / Fair Isaac. Pomimo tego, że każde biuro kredytowe używa własnych wersji, wszystkie systemy bazują na oryginalnej metodzie punktacji Fair Isaac FICO, więc każdy wynik kredytowy obliczany za pomocą tych systemów jest ogólnie nazywany punktacją FICO. Chociaż większość kredytodawców korzysta z punktacji FICO, niektórzy kredytodawcy mogą mieć własne metody punktowania.
Dodatkiem do zamieszania są same biura kredytowe. Niedawno Experian ujawnił, że krajowa średnia ocena kredytowa konsumentów wynosi 678. Jest to bardzo mylące dla przeciętnego konsumenta. Kiedy kupujesz swój raport kredytowy i zdobywasz punkty bezpośrednio ze strony Experians, dostajesz to, co nazywają :PLUS Score:, który NIE jest wynikiem FICO, i NIE jest używany przez pożyczkodawców w dowolnym miejscu. (Equifax jest wyjątkiem - możesz kupić wynik FICO bezpośrednio od nich na swojej stronie internetowej, jednak jedynym miejscem, w którym można uzyskać wszystkie trzy wyniki, jest strona http://www.myfico.com.) Wynik 678 PLUS zgłoszony przez Experian jest w rzeczywistości średnią wyników PLUS konsumentów, a nie ich wyników FICO.
Widać wyraźnie, że wynik PLUS (i wszystkie wyniki nie-FICO) są bezużyteczne. Nie tylko to, ale takie szaleństwo wprowadza konsumentów w kupno ich PLUS Score, myśląc, że uzyskują taką samą ocenę kredytową, jakiej użyłby ich pożyczkodawca. Wyniki non-FICO są bezwartościowe, niezależnie od tego, co twierdzą biura kredytowe lub jakakolwiek strona sprzedająca wyniki niezgodne z FICO. Nawet kilka punktów różnicy w wyniku kredytowym może oznaczać konfrontację z rzeczywistością utraty tysięcy dolarów z kieszeni - stratę, której prawdopodobnie nie planowałeś. Następnym razem, gdy chcesz uzyskać najbardziej dokładny wynik kredytowy, zrób sobie przysługę i uzyskaj standard branżowy: wynik punktowy FICO. Jak uzyskać wynik kredytowy Przejrzyj te informacje, aby upewnić się, że są dokładne, ponieważ nie jest niczym niezwykłym, że istnieje wiele pisowni twojego imienia i nazwiska lub więcej niż jednego numeru ubezpieczenia społecznego. Twój raport może również zawierać twoją datę urodzenia, poprzednie rezydencje, numer prawa jazdy, pracodawcę i nazwisko współmałżonka. Nie przejmuj się zbytnio tymi informacjami, ponieważ są one poufne i zabezpieczone.
Główną sekcją, którą należy przyjrzeć w raporcie wyników kredytowych, jest Twoja :Historia kredytowa: lub :Linie handlowe:. Twoje konta będą należeć do 1 z 5 kategorii: Nieruchomości (pierwsza i druga hipoteka), Raty (kredyt samochodowy, regularne płatności), Obrotowy (karty kredytowe), Zbiór (poważnie przeterminowany) i Inne.
Każde konto zawiera listę nazw wierzyciela / pożyczkodawcy i numer konta. Czasami więcej niż jedno konto zostanie wskazane w raporcie od tego samego wierzyciela, zwłaszcza jeśli zostanie sprzedane do kolekcji, ale tylko jedno konto powinno być oznaczone jako :otwarte: w danym momencie.
Powinieneś być w stanie zobaczyć, kiedy po raz pierwszy założyłeś konto, rodzaj konta, łączną kwotę należną, ile jeszcze jesteś winien, status konta (otwarte, nieaktywne, zamknięte, zapłacone) i jak dobrze zapłaciłeś konto. Jeśli zostanie odnotowane :odpłatne:, oznacza to, że kredyt był podejmowany w celu zebrania, ale zrezygnował.
Jeśli zobaczysz kod taki jak :R1:, oznacza to ogólnie, jak dobrze płaciłeś w skali od 1 do 9. Jeśli masz jakieś opóźnione płatności na swoim koncie, zobaczysz mały kwadrat z 30, 60, 90 lub 120 w pudełku, wskazując, jak późno byłeś.
Jeśli widzisz zielone OK i 0, jesteś w dobrej formie z wysokimi wynikami. Jeśli widzisz :naliczone:, :złe długi: lub :umieszczone w zbiorach:, twoje konto straciło 120-180 dni i zostało sprzedane komornikom. Odpisy i windykacje są złe, ponieważ te słabe wyniki kredytowe pozostają w twoim raporcie przez siedem lat.
Jeśli znajdziesz tajemnicze konto lub nieprawidłową kwotę z powodu raportu kredytowego, możesz wypełnić formularz online w celu zakwestionowania roszczenia. Najnowsze szacunki wskazują, że aż 80% wszystkich raportów zawiera jakąś dezinformację.
Doradcy finansowi zalecają, aby nadążyć za punktami kredytowymi i sprawdzać je przynajmniej raz w roku, aby zapewnić dokładność. Teraz, gdy rozumiesz niektóre sekcje i terminy, będziesz lepiej przygotowany.
Odliczenia od Twojego raportu zdolności kredytowej będą powodem nr 1 do odmówienia Ci kredytu. Często, aby zakwalifikować się do nowych pożyczek, będziesz zobowiązany do zapłaty wszelkich niezapłaconych opłat. Gdy zapłacisz pełną lub częściową kwotę, zostanie ona odnotowana jako :płatne obciążenie:. To pozostanie na Twoim koncie przez siedem lat i 180 dni od daty pierwszej niepłacenia.
Możesz zatrudniać doradców prawnych, którzy mogą pobierać opłaty z twoich kont. Firma taka jak Lexington Law Firm (:Lexington Law:) specjalizuje się w sporze prawnym i usuwaniu płatnych odpraw, aby pomóc Ci poprawić wyniki kredytowe, co może być dobrym pomysłem, jeśli planujesz kupić dom lub dokonać dużej inwestycji finansowej.