Być może jesteś jednym z wielu konsumentów, którzy wykupili kredyt hipoteczny o stałej stopie przez pierwsze dwa lub trzy lata, a następnie mieli regulowaną stawkę. A może spodziewasz się dostosowania i chcesz wiedzieć, jakie będą Twoje płatności i czy będziesz w stanie je wprowadzić. A może masz problemy ze związaniem koniec z końcem z powodu niepowiązanego kryzysu finansowego.
Bez względu na przyczynę niepokoju związanego z kredytami hipotecznymi, musisz wiedzieć, jak pomóc uratować swój dom oraz jak rozpoznać i uniknąć oszustw związanych z wykluczeniem.
Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego | BeatTheBush
Know Your Mortgage
Czy wiesz, jakiego rodzaju kredyt hipoteczny masz? Czy wiesz, czy Twoje płatności wzrosną? Jeśli nie możesz powiedzieć, czytając dokumenty hipoteczne, które otrzymałeś przy rozliczeniu, skontaktuj się z obsługą pożyczki i zapytaj. Obsługujący pożyczki jest odpowiedzialny za pobieranie miesięcznych rat pożyczek i uznawanie rachunku.
Oto kilka przykładów rodzajów hipotek:
Hipoteczne kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM): Kredyty hipoteczne, które mają stałe płatności przez kilka lat, a następnie zmieniają się w regulowane pożyczki. Niektóre z nich są nazywane 2/28 lub 3/27 hybrydowymi ARM: pierwsza liczba odnosi się do lat, w których pożyczka ma stałą stawkę, a druga liczba odnosi się do lat, w których pożyczka ma regulowaną stawkę. Pozostałe to ARI hybrydowe 5/1 lub 3/1: pierwsza liczba odnosi się do lat, w których pożyczka ma stałą stawkę, a druga liczba odnosi się do częstotliwości zmiany stawki. Na przykład w hybrydowym ARM 3/1 stopa procentowa jest ustalana na trzy lata, a następnie dostosowywana jest co roku.
ARM: Kredyty hipoteczne, które mają regulowane stawki od początku, co oznacza, że Twoje płatności zmieniają się z czasem.
Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu: Kredyty hipoteczne, w których stopa jest stała przez cały okres trwania pożyczki; jedyna zmiana w Twojej płatności byłaby spowodowana zmianami w podatkach i ubezpieczeniu, jeśli masz konto depozytowe u swojego agenta pożyczkowego.
Jeśli masz hybrydowy ARM lub ARM, a opłaty wzrosną? i masz problemy z dokonywaniem zwiększonych płatności, dowiedzieć się, czy możesz refinansować pożyczkę o stałej stopie procentowej. Najpierw sprawdź umowę, sprawdzając kary za wcześniejszą spłatę. Wiele ARM ma karę za przedterminowe spłaty, które zmuszają kredytobiorców do wymyślenia tysięcy dolarów, jeśli zdecydują się refinansować w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Jeśli planujesz sprzedać wkrótce po dokonaniu korekty, refinansowanie może nie być opłacalne. Ale jeśli planujesz pozostać w domu przez jakiś czas, hipoteki o stałej stopie procentowej mogą być drogą do zrobienia. Kalkulatory online mogą pomóc w ustaleniu kosztów i płatności.
Jeśli jesteś za Twoimi płatnościami
Jeśli masz problemy z dokonywaniem płatności, skontaktuj się z przedstawicielem obsługi kredytu, aby omówić opcje tak wcześnie, jak to możliwe. Większość kredytobiorców gotów jest współpracować z klientami, którzy uważają, że działają w dobrej wierze, i tymi, którzy dzwonią do nich wcześnie. Im dłużej czekasz na telefon, tym mniej opcji będziesz miał. Po tym, jak opuściłeś trzy lub cztery płatności, a twoja pożyczka spóźni się, większość kredytobiorców nie przyjmie częściowej zapłaty z tego, co jesteś winien. Zaczną wykluczanie, chyba że uda ci się wymyślić pieniądze na pokrycie wszystkich nieodebranych płatności oraz wszelkie opłaty za opóźnienia.
Unikanie domyślnych i wykluczenia
Jeśli masz opóźnienie w płatnościach, rozważ omówienie z agentem pożyczek następujących opcji zapobiegania wykluczeniu:
Przywrócenie: płacisz obsługującemu pożyczkę całą zaległą kwotę wraz z wszelkimi opłatami lub karami za opóźnienie w terminie, na który wyrażasz zgodę. Ta opcja może być odpowiednia, jeśli twój problem spłaty kredytu jest tymczasowy.
Plan spłaty: Twój serwisant zapewnia ci stałą ilość czasu na spłatę kwoty, którą masz za sobą, dodając część tego, co zostało z powodu zwykłej płatności. Ta opcja może być odpowiednia, jeśli opuściłeś tylko niewielką liczbę płatności.
Wyrozumiałość: Twoje spłaty kredytu hipotecznego są zmniejszane lub zawieszane na okres, na który zgadzasz się z usługobiorcą. Po upływie tego czasu wznawiasz dokonywanie regularnych płatności, jak również płatności ryczałtowej lub dodatkowych częściowych płatności przez kilka miesięcy, aby zapewnić bieżącą pożyczkę. Wyrozumiałość może być opcją, jeśli twoje dochody są chwilowo zmniejszone (na przykład, jesteś na zwolnieniu z pracy i spodziewasz się, że wkrótce powrócisz do swojej pełnej pozycji). Forbearance nie pomoże ci, jeśli jesteś w domu, na który nie możesz sobie pozwolić.
Modyfikacja pożyczki: Ty i twój serwis pożyczkowy zgadzasz się na stałe zmiany jednego lub więcej warunków umowy kredytu hipotecznego, aby Twoje płatności były łatwiejsze w zarządzaniu. Modyfikacje mogą obejmować obniżenie stopy procentowej, wydłużenie okresu pożyczki lub dodanie pominiętych płatności do salda kredytu. Modyfikacja pożyczki może być konieczna, jeśli masz do czynienia z długoterminową redukcją swoich dochodów.
Zanim poprosisz o wyrozumiałość lub modyfikację pożyczki, przygotuj się na pokazanie, że starasz się w dobrej wierze zapłacić kredyt hipoteczny. Na przykład, jeśli możesz wykazać, że zmniejszyłeś inne wydatki, Twój opiekun pożyczkowy może częściej negocjować z Tobą.
Sprzedaż domu: w zależności od rynku nieruchomości w Twojej okolicy, sprzedaż domu może zapewnić fundusze potrzebne do spłacenia bieżącego zadłużenia hipotecznego w całości. Jak obliczyć spłatę kredytu hipotecznego Nie jest niczym niezwykłym, że kredyty hipoteczne są kupowane i sprzedawane wśród osób, które świadczą usługi hipoteczne. Dostawca usług hipotecznych jest odpowiedzialny za pobieranie miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego, uznawanie rachunku, dokonywanie niezbędnych korekt miesięcznej płatności, jeśli posiadasz regulowaną hipotekę, a także obsługę escrow, jeśli masz taką hipotekę.
Jeśli dostawca usług hipotecznych powinien kiedykolwiek sprzedać pożyczkę, wówczas powinien dostarczyć ci list i nowe informacje od twojego nowego dostawcy usług hipotecznych. Pamiętaj, aby dowiedzieć się, z kim możesz się skontaktować, jeśli wystąpią problemy z kontem lub jeśli chcesz porozmawiać z usługodawcą na temat dostosowania warunków lub refinansowania. Należy przekazać pełne powiadomienie i masz prawo poprosić o wszystkie informacje dotyczące nowego dostawcy usług hipotecznych.
Kiedy te kredyty są kupowane i sprzedawane, czasami informacje mogą zostać utracone lub zniekształcone, powodując nieszczęśliwe wypadki miesięcznie. Aby być przygotowanym na naprawienie wszelkich problemów, które mogą wystąpić w związku z przekazaniem pożyczki, a nawet zwykłych błędów ludzkich lub komputerowych, należy zachować wszystkie dokumenty w bezpiecznym miejscu przechowywania danych. Powinieneś przechowywać wszystkie dokumenty dotyczące hipoteki, w tym miesięczne wyciągi bankowe.
Poza tym dobrze jest przechowywać zapisy wszystkich anulowanych czeków i wyciągów bankowych. Posiadanie wszystkich tych informacji w bezpiecznym miejscu może służyć jako dowód, jeśli masz roszczenie wobec swojego pierwotnego dostawcy usług hipotecznych lub nowego.
Jeśli otrzymasz rozliczenie i nie rozumiesz określonej opłaty lub opłaty, napisz do usługodawcy o szczegółowym wyjaśnieniu każdego obciążenia i do czego służy. Masz prawo zrozumieć każdy przedmiot, za który płacisz.
Jeśli jednak masz spór, nie przestawaj spłacać kredytu hipotecznego! Może to spowodować wiele więcej problemów, w tym krok w kierunku wykluczenia! Rozwiąż problem na piśmie i porozmawiaj z tymi, którzy mogą rozwiązać problem. Zmiany można wprowadzić później do płatności, które zostały dokonane poprzez obciążenie pieniędzy, jeśli to konieczne, na twoje konto. Nigdy nie przestawaj płacić, jeśli coś jest nie tak z twoim miesięcznym rachunkiem za hipotekę.
Nie ignoruj ani nie unikaj kontaktu dostawcy hipoteki z tobą, bez względu na to, czy jest to list czy telefon. Może powstać wiele problemów, utracone płatności pocztą, potrzeba kopii ubezpieczenia właściciela domu, lub może zaoferować program refinansowania, który może Cię zainteresować. Niezależnie od przyczyny, dostawcy usług hipotecznych na ogół nie kontaktują się z tobą bez konkretny, zwykle ważny powód.
Te rzeczy, które możesz zrobić, mogą chronić twoje najlepsze interesy, jeśli kiedykolwiek pojawi się rozbieżność. Ponadto, możesz mieć wszystkie informacje o kredycie hipotecznym na wyciągnięcie ręki, jeśli zajdzie potrzeba przejrzenia okresu rozliczeniowego lub sprawdzenia, ile pieniędzy płacisz odsetkami. Nigdy nie wiesz, kiedy nastąpi błąd, więc bądź przygotowany i gotowy na wszystko. Jako właściciel domu jest obowiązkiem, którego musisz przestrzegać, jeśli nie chcesz, aby małe problemy zmieniły się w poważne problemy.