Większość ludzi wie, że ich wiarygodność kredytowa jest śledzona w raporcie kredytowym, ale niewielu wie, jak działa punktacja. Wynik FICO został opracowany przez Fair Isaac & Co. w celu oceny prawdopodobieństwa, że konsumenci będą płacić rachunki. Wyniki wahają się od 300 punktów (najwyższe ryzyko) do 850 punktów (najniższe ryzyko). Według Equifax, jednego z trzech głównych biur informacji kredytowej w Stanach Zjednoczonych, wyniki FICO są decydującym czynnikiem dla ponad 75% wniosków kredytowych. W 2003 roku prawie 50% Amerykanów uzyskało od 700 do 800 punktów.
Jak czytać raporty kredytowe
Oceny FICO są matematycznie ustalane przy użyciu pięciu czynników: wcześniejszego wyniku kredytowego, bieżących długów, czasu kredytowania (jak długo masz kredyt), dostępnych rodzajów kredytów i pogoń za nowym kredytem.
Co zawiera raport i dlaczego powinno mnie to obchodzić?
Dogłębne spojrzenie na raport Equifax zawiera przegląd informacji, które można uzyskać od jednego z głównych biur raportowania kredytowego. Raport Equifax jest podzielony na siedem sekcji.
Pierwsza sekcja zawiera dane osobowe, takie jak aktualny i poprzedni adres, numer ubezpieczenia społecznego i historię zatrudnienia. Jest to ważna informacja dla złodziei tożsamości, więc chroń ją. Upewnij się, że jest dokładny i zniszcz go, zanim go wyrzucisz.
Druga sekcja zawiera podsumowanie historii kredytowej. Obejmuje liczbę i rodzaj kont (zarówno otwartych, jak i zamkniętych), które posiadasz i czy te konta mają dobrą opinię. Zawiera również zapis twoich zapytań kredytowych w ciągu ostatniego roku.
Może się wydawać, że im więcej kont posiadasz, tym wyższy jest wynik kredytowy, ale w tym przypadku więcej niekoniecznie jest lepsze. Wiele instytucji finansowych zakłada, że wykorzystasz wszystkie dostępne kredyty i płatności czynnika, które byłyby wymagane do obsługi tego długu. Możesz mieć tuzin kart z zerowymi saldami i nie ma problemu z dokonywaniem comiesięcznych 2 000 $ płatności hipotecznych, ale jeśli bank wpływa na twoją zdolność do płacenia za te karty, twoja zdolność kredytowa jest zmniejszona.
Trzecia sekcja zawiera szczegółowe informacje o koncie. Zawiera nazwę, typ, numer, datę otwarcia, saldo i status każdego konta w twoim rekordzie. Podział każdego konta zawiera historię płatności, datę ostatniej aktywności i dane kontaktowe wystawcy kredytu. Jeśli nie zgadzasz się z żadną z tych informacji, rzuć wyzwanie. Zgodnie z prawem federalnym agencja ma 30 dni na udzielenie odpowiedzi. Jeśli twoje wyzwanie się powiedzie, obraźliwe informacje zostaną usunięte z twojego raportu.
Czwarta sekcja dotyczy zapytań dotyczących historii kredytowej. Zapytania są klasyfikowane jako :twarde: lub :miękkie:. Twarde zapytania są generowane, gdy zezwalasz firmom na dostęp do twojego raportu kredytowego. Są one śledzone, a duża ich liczba w okresie jednego roku negatywnie wpłynie na wynik FICO. Miękkie zapytania są generowane, gdy aktualni wierzyciele sprawdzają twój status, kiedy wydawcy kart przeglądają twój plik bez pytania i kiedy osobiście sprawdzasz swój kredyt. Te zapytania nie mają wpływu na twój raport kredytowy.
Piąta sekcja zawiera szczegóły dotyczące kont, które zostały przekazane agencjom kredytowym. Sekcja szósta zawiera informacje na temat zastawów, garnitury płac lub innych wyroków przeciwko tobie w federalnych, stanowych lub hrabstw rejestrach sądowych.
Ostatnia sekcja opisuje, jak spierać się z informacjami o twoim raporcie kredytowym. Pomimo roszczeń o infomercials późno w nocy niewiele można zrobić w przypadku zaległych kont i innych szkodliwych informacji, ale czekać. Federalna Komisja Handlu twierdzi, że większość tych informacji pozostaje w twoim raporcie przez siedem lat. Bankructwo pozostaje w mocy przez dziesięć lat, a informacje związane z pozwem pozostają w mocy, dopóki sprawa nie zostanie rozstrzygnięta. Nie potrzebujesz takich trudności: dokonuj płatności we właściwym czasie i natychmiast rozwiązuj wszystkie problemy kredytowe.
Jak ta informacja wpływa na Twój wynik
Firma Equifax zajmująca się raportowaniem kredytów konsumenckich powołuje się na późne lub nieuregulowane płatności, kadencję kredytową i wielkość sald na koncie w stosunku do limitów kredytowych jako głównych czynników wpływających na wynik FICO. Możesz mieć doskonały dochód i spłacać swoje karty w każdym miesiącu, ale nadwymiarowe salda mogą nadal negatywnie wpływać na Twój wynik. Ponadto, jeśli nie masz kredytu hipotecznego, opłat za samochód ani innych długów odnawialnych, jest mało prawdopodobne, że wynik FICO osiągnie 850.
Sprawdź kredyt
Raporty kredytowe można uzyskać natychmiast online za mniej niż 50 USD. Jeśli rozważasz znaczący zakup, taki jak nieruchomość lub drugi dom, uruchom sprawdzenie wiarygodności kredytowej na co najmniej 90 dni przed zakupem. Daje to mnóstwo czasu na rozwiązanie wszelkich rozbieżności pojawiających się w raporcie.
Trzy główne biura kredytowe w Stanach Zjednoczonych to Equifax, Experian i Trans Union. Działają niezależnie, więc poproś o raport każdego z nich, aby uzyskać pełny obraz historii kredytowej.
Wniosek
Pomimo reklam, które obiecują naprawić zły kredyt, zapobieganie jest najlepszym sposobem na uniknięcie problemów. Jeśli jest dokładny, niewiele możesz zrobić, aby usunąć negatywne informacje z raportu, ale poczekaj 7-10 lat. Zapobiegaj umieszczaniu szkodliwych informacji na swoim raporcie kredytowym i zwiększ swoją szansę na uzyskanie finansowania w przyszłości, dokonując płatności w terminie i rozwiązując wszystkie problemy, które powstają z wierzycielami. Jak odczytać raport kredytowy Otrzymałeś raport kredytowy, ale czy wiesz, jak odczytać raport kredytowy? Możliwość zapoznania się z raportem jest bardzo ważna, jeśli w ogóle niepokoisz się o swoją zdolność kredytową i to, dokąd zmierza i jak to wpływa na Ciebie. Umiejętność odczytania raportu i jego poprawnego przeczytania obejmuje sprawdzenie wielu różnych numerów i kont oraz próba ustalenia, co one oznaczają i czy i jak są ze sobą powiązane, a ogólna ocena kredytowa.
Istnieją trzy główne agencje kredytowe i powinieneś być w stanie wiedzieć, jak przeczytać raport kredytowy od każdego z nich. Experian, TransUnion i Equifax to trzy główne. Powinieneś otrzymać raport z każdego z nich przynajmniej raz w roku. Ale równie ważne jest uzyskanie ich jest wiedza, jak zrozumieć swoje oświadczenie kredytowe od każdego z nich, jak również. Są informacje na temat każdego z nich, aby zacząć online.
Istnieją różne informacje, przynajmniej w odniesieniu do kont każdego z nich. Różni wierzyciele używają różnych agencji do raportowania. Jest to pierwszy krok do przeczytania raportu kredytowego, wiedząc, które agencje zgłaszają, które konta. Pomoże ci to uniknąć myślenia, że konto zostanie spłacone, jeśli tak naprawdę nie jest.
Zawarte w nim informacje na temat czytania raportu to cztery różne sekcje, które powinny zawierać wszystkie raporty. Należą do nich informacje identyfikujące, historia kredytowa, rejestry publiczne i zapytania. Oczywiście informacje identyfikujące są tym, co Cię identyfikuje i są unikalne dla ciebie i zawsze powinny być poprawne. Numery ubezpieczenia społecznego są zwykle głównym czynnikiem identyfikującym, ponieważ jest on unikalny dla każdej osoby.
Dane identyfikacyjne obejmują również numer prawa jazdy kierowcy, adres i numer telefonu. Umiejętność zrozumienia wyciągu z konta i jego właściwej interpretacji pomoże szybciej znaleźć te informacje i sprawdzi, czy przeglądasz poprawny raport na początek..
Kolejną częścią raportu jest historia Twojego kredytu. Obejmuje to różne konta, które posiadasz, a także salda i to, jakie są. Są to bardzo ważne i muszą być weryfikowane na podstawie numerów kont. Ta część raportu jest bardzo ważna, jeśli chodzi o umiejętność interpretacji wyciągu z konta, ponieważ jeśli wiesz, jak lepiej poznać wszelkie wątpliwości.
Rejestry publiczne to ta część, która będzie zawierała jakiekolwiek zapisy karne, jeśli je posiadasz. Może to obejmować nie tylko aresztowania, ale także wszelkie osądy wydane przeciwko tobie za niepłacenie. Nie powinieneś się martwić o to, jak czytać tę część, bo jeśli masz szczęście, to nie powinieneś tam niczego wymieniać.
Oczywiście jeszcze jedna część, którą powinieneś umieć czytać, to część raportu. Ta część będzie zawierała listę osób, które obejrzały Twój raport i ile razy go mają, w tym Ciebie. Obejmuje to wszelkie wnioski o pożyczkę lub kredyt. Zbyt wiele może być złą rzeczą, więc uważaj na tę część.
Umiejętność czytania raportu z karty kredytowej jest nieoceniona i może być bardzo pomocna w końcu. Umiejętność dotarcia do poszczególnych jego części jest jeszcze bardziej nieoceniona. Kiedy wiesz, jak zrozumieć swoją zdolność kredytową, powinieneś być na najlepszej drodze do upewnienia się, że kredyt jest tam, gdzie powinien być.