Zasadniczo, dzięki kredytodawcom, którzy zawarli swoje zasady dotyczące underwritingu, kredytobiorca nieposiadający znaczącej zaliczki lub mniej niż standardowego zweryfikowanego dochodu może być zmuszony dokonać zakupów nieco trudniejszych. Chociaż wymaga to większej staranności, nadal możesz znaleźć pożyczkę odpowiadającą Twojemu budżetowi i ogólnej zdolności finansowej.
Jak dokładnie te bardziej rygorystyczne normy wpłyną na Ciebie i jak kupujesz kredyt hipoteczny? W tym artykule odpowiemy na najczęściej zadawane pytania dotyczące zakupów i przygotowania kredytu hipotecznego w zagłębionej gospodarce.
Oprocentowanie kredytów hipotecznych: jak kupować kredyty i wygrywać! (2018)
1. Czy nadal mogę uzyskać 100% finansowania?
Szeroko rozpowszechniona dostępność 100% finansowania i pożyczek 80/20 (gdzie 80% było finansowane przez jedną pożyczkę, a 20% przez drugą) została całkowicie zakończona. Chociaż tego rodzaju finansowanie jest nadal dostępne, zależy ono w dużej mierze od wyniku kredytowego. Jeśli twoja ocena spadnie poniżej 700 punktów, te opcje zaczną zanikać i będziesz musiał spełnić bardziej rygorystyczne wymagania pożyczkowe.
2. Więc lepiej jest wpłacić zaliczkę?
Zawsze lepiej jest wpłacić zaliczkę. Idealnie, jeśli chcesz mieć co najmniej 5% wartości domu jako minimum, a także co najmniej 2-3 miesiące płatności PITI (kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenia) w swoich oszczędnościach. Wszelkie aktywa finansowe, takie jak inwestycje, kwalifikują się do tego wymogu PITI. Dodatkowo, większa zaliczka pozwoli Ci zaoszczędzić sporo pieniędzy przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Więc jeśli jesteś w stanie postawić wyższą zaliczkę na stole, nie czyniąc siebie :biednym domem:, postawisz sobie wygodniejszą pozycję finansową.
3. Zanim kupię dom, czy powinienem spłacić swój dług?
Twój ogólny dług nie jest tak ważny dla pożyczkodawców, jak twoja ocena kredytowa i zaliczka. Jest to nadal ważne, ale jeśli chodzi o ocenę ryzyka, kredytodawcy chcą zobaczyć, jak sobie z tym radzisz. Standardowy stosunek długu do dochodu wynosi 28/36, co oznacza, że miesięczna spłata kredytu hipotecznego musi wynosić 28% całkowitego miesięcznego dochodu, a całkowite spłaty długu nie mogą przekraczać 36%.
Powiedziawszy to, nie ma dobrego zadłużenia. Im szybciej zwrócisz zaległe pożyczki, tym bardziej będziesz finansowo wolny. Zamiast marnować pieniądze na comiesięczną wypłatę odsetek za nieocenione przedmioty, masz dostępne te fundusze zamiast na bardziej użyteczne wydatki rodzinne.
4. Czy powinienem poczekać, aż będę mógł poprawić swoją zdolność kredytową?
Prawdopodobnie. Średnia stopa procentowa na 30-letnim hipotece o stałym oprocentowaniu jest zwykle o 1,5 punktu procentowego niższa dla kogoś z oceną kredytową od 760 do 850 niż dla kogoś z wynikiem 620 do 639. Na pożyczkę o wartości 220 000 USD, kredytobiorca o wysokim Ocena kredytowa może zaoszczędzić prawie 3000 USD rocznie w stosunku do pożyczkobiorcy w pobliżu dolnej granicy zakresu ocen kredytowych.
5. Czy powinienem kupić teraz, zanim oprocentowanie kredytów hipotecznych wzrośnie?
Stopy procentowe mogą wzrosnąć w dowolnym momencie, co może spowodować zamknięcie nabywcy niskiego poziomu na rynku o stałej stopie procentowej. Jednak kredyty hipoteczne o zmiennej stopie procentowej mogą zaoszczędzić sporo pieniędzy pożyczkobiorcom, którzy albo zamierzają sprzedać, zanim wzrosną stopy procentowe, albo mogą znaleźć się w lepszej pozycji finansowej, aby refinansować później.
Hipoteka z regulowanym oprocentowaniem (ARM) ma jednak nieodłączne ryzyko. Kredytodawcy oferują je po niższych stawkach niż hipoteki o stałym oprocentowaniu, aby zachęcić cię do wejścia. Ale od drugiego roku pożyczki, ARM może znacznie wzrosnąć poza pierwotną umowę. Jak kupować kredyt hipoteczny Czy wiesz, że jeśli szukasz kredytu hipotecznego online, jesteś jednym z najcenniejszych towarów w Internecie dzisiaj? Czemu?Ponieważ możesz być pieniądze w banku, jeśli ty APLIKUJ PRZEZ INTERNET!Wielu, którzy szukają w Internecie czegokolwiek, od kredytów hipotecznych po skarpety, przechodzą do wyszukiwarki, wpisują ich prośby i szczęśliwie prowadzą ścieżkę łatwości i wygody prosto w ramiona reklamodawcy (zazwyczaj na pierwszej stronie wyszukiwania), twierdząc, że mają właśnie czego potrzebują. W branży kredytów hipotecznych są trzy rodzaje reklamodawców: generatory hipotecznych, pożyczkodawców hipotecznych i brokerów kredytów hipotecznych. Wydają miliony dolarów każdego roku, aby mieć szansę sprzedania swoich produktów i usług. Dwóch z powyższych reklamodawców nie zawsze jest najlepszą opcją i może kosztować cię poważne pieniądze, czas i kilka problemów. Wyjaśnimy poniżej:Generator hipotecznych hipotecznych- Podstawową funkcją tej firmy jest zarabianie pieniędzy poprzez zachęcanie do składania wniosków przez Internet. Następnie sprzedają twoje informacje (ołów) kredytodawcom hipotecznym i brokerom kredytów hipotecznych.Pamiętaj, że w ten sposób zarabiają pieniądze! Reklamują wygodę i fakt, że będziesz mieć kontrolę, gdy kilku kredytodawców hipotecznych lub brokerów kredytów hipotecznych będzie konkurować o Twoją firmę. Jeśli jesteś doświadczonym klientem hipotecznym, możesz wyjść z tego doświadczenia bez szwanku, ale jeśli jesteś kupującym po raz pierwszy w domu i masz niewielkie doświadczenie w procesie kredytowym, oto kilka pytań do przemyślenia. 1. Czy wiesz coś o firmie lub firmach, które będą do ciebie dzwonić? Czy mają dobre osiągnięcia??
- Firmy te mogą być godne zaufania, ale ślepo ufasz generatorowi hipotecznemu, który sprzedał twoje dane z premią tym przypadkowym firmom, o których nic nie wiesz! Niedoświadczony klient hipoteki po prostu nie zna właściwych pytań. Większość uważa, że chodzi o najniższą stawkę i nigdy nie koncentruje się na firmie lub osobistym doświadczeniu urzędnika ds. Pożyczek, z którymi rozmawiają, na co ma nadzieję kredytodawca! To po prostu rzut kostką!
- Czy wiesz, że pozycja z najwyższymi obrotami w branży kredytów hipotecznych to nic innego jak oficer pożyczki! Mam 20 lat doświadczenia, aby to poprzeć. Zaufaj mi, gdy powiem, że stanowisko oficera pożyczki to drzwi obrotowe, szczególnie w dużych pożyczkodawcach. Niedoświadczony oficer pożyczki może cię kosztować poważne pieniądzei czas, zwłaszcza jeśli nie wiesz, jaka jest różnica! Rzuć kostkę!
- Wielu generatorów kredytów hipotecznych pobiera dodatkową opłatę na poczet początkowej opłaty głównej w przypadku, gdy pożyczkodawca zamyka dla ciebie pożyczkę. To dodatkowa opłata jest wielokrotnie pobierana bezpośrednio do Ciebie na zakończenie! Opłata ta wynosi zazwyczaj od 200,00 do 300,00 dolarów! To, co według Ciebie było łatwym i wygodnym sposobem na znalezienie kredytu hipotecznego, kosztuje cię naprawdę dużo! Łatwe i wygodne rzadko są zawsze darmowe! Rzuć kostkę!
- Jeśli złożysz podanie w generatorze kredytów hipotecznych, autoryzujesz to wspaniałe doświadczenie, tak bardzo je lubisz. Większość ludzi uważa to za denerwujące. Jeśli nie jesteś przygotowany na przesiewanie przez niekończącą się lawinę rozmów telefonicznych i e-maili, możesz wejść i pójść z gładkim rozmówcą, a nie najlepszą ofertą. Nie być zbędnym, ale Rzuć kostką!
- Pamiętaj, że duże kredyty hipoteczne mają najwyższe obroty w ramach stanowiska oficera pożyczki. Kredytodawcy hipoteczni niestety są najczęściej gloryfikowanymi Ośrodkami Szkolenia Oficerów Kredytowych.Urzędnicy ds. Pożyczek, którzy faktycznie zaczynają rozumieć swoją rolę, najczęściej przenoszą się do pośredników hipotecznych, gdzie jest więcej okazji do odniesienia sukcesu. (patrz powody cytowane poniżej) I nadal możesz pracować z pośrednikiem, w zależności od struktury operacyjnej pożyczkodawcy. W przypadku wielu pożyczkodawców urzędnik ds. Pożyczek nie ma bezpośredniego dostępu do działów ds. Underwritingu i przetwarzania, skutecznie zmniejszając tzw. Zasiłek dla bezpośrednich pożyczkodawców. Wiele razy jesteś zmuszony poradzić sobie z kimś, kogo nigdy nie spotkałeś, aby spróbować i zamknąć swoją pożyczkę!
- Pożyczkodawca jest zawsze ograniczony do sprzedaży swoich konkretnych produktów i stawek co wiele razy stawia cię w gorszej sytuacji w znalezieniu najlepszych dostępnych stawek i programów dla twojej wyjątkowej sytuacji. To jest ogromny czynnik! Z kolei pośrednicy hipoteczni nie są związani z konkretnymi produktami i programami kredytodawców. Więcej o tym później.
- Ponieważ marża zysku nadal maleje dla pożyczkodawcy hipotecznego, zwłaszcza ci, którzy sprzedają swoje kredyty na rynku wtórnym, nieustannie poszukują sposobów na zautomatyzowanie procesów i zwiększenie efektywności. Złe wieści dla konsumenta, ponieważ oznacza to więcej z mniejszą liczbą osób. Czy słyszałeś kiedyś wyrażenie przepracowane i niedostatecznie wynagradzane? Zdarza się to dość często u kredytodawców hipotecznych. Znowu widziałem to w akcji. Frustracja dla kredytobiorców jest wysoka, gdy pojawiają się opóźnienia i ogólny brak spersonalizowanej obsługi klienta.
- Agenci kredytów hipotecznych mają po prostu więcej dostępnych opcji w produktach i programach dla kupujących na kredyt hipoteczny, ponieważ nie są bezpośrednio związani z żadnym kredytodawcą hipotecznym, ale mają relacje z wieloma osobami. To sprawia, że broker kredytów hipotecznych jest znacznie atrakcyjniejszą opcją dla kupujących w Internecie.
- Ponadto większość brokerów kredytów hipotecznych ma relacje z pośrednikami w handlu nieruchomościami, budowniczymi, rzeczoznawcami, firmami zajmującymi się tytułami, ankieterami, domownikami, agentami ubezpieczeniowymi itp. Pełna usługa, jeden zasiłek dla większości klientów hipotecznych, którzy nie mają ustanowionych relacji.
- Brokerzy kredytów hipotecznych mogą zapewnić nieocenioną pomoc w spersonalizowanej usłudze, której po prostu nie mogą pożyczyć kredytodawcy. Jeśli podoba Ci się, że jesteś w ręku, częste aktualizacje, telefony oddzwoniły, a rozmowy szybko wróciły i możliwość szybkiego umieszczenia pliku z innym pożyczkodawcą, jeśli jeden pożyczkodawca zawiedzie, to praca z profesjonalnym brokerem kredytów hipotecznych jest drogą do zrobienia. Jeśli jesteś po raz pierwszy homebuyerem, to naprawdę ma to sens.