Banki i FDIC
Większość Amerykanów zna banki objęte ubezpieczeniem FDIC. Federalna Korporacja Ubezpieczeń Depozytowych to korporacja rządowa USA, która gwarantuje bezpieczeństwo większości rodzajów rachunków w bankach będących członkami. Obecnie konta są chronione do 250 000 USD na deponenta na bank w przypadku płyt CD, czeków, oszczędności, emerytur, rynku pieniężnego i kilku innych rodzajów kont. Niektóre rzeczy, które nie są gwarantowane w banku FDIC, obejmują akcje, sejfy, akcje i kilka innych. Wierzcie lub nie, FDIC nie ubezpiecza waszych pieniędzy, jeśli zostanie skradziony z banku! Nie martw się jednak - prywatne ubezpieczenie banku powinno to pokrywać.
Jak zaoszczędzić pieniądze | 7 Zaskakujące sposoby na zaoszczędzenie ponad 11 000 USD w ciągu 6 miesięcy
Oto pocieszający cytat z FDIC:
:Od momentu rozpoczęcia ubezpieczenia FDIC 1 stycznia 1934 r. Żaden deponent nie stracił ani jednego centa ubezpieczonych funduszy w wyniku awarii:.
Gdy bankom się nie uda
FDIC reaguje natychmiast, gdy bank lub instytucja zawodzi. Zwykle zamykają instytucję od razu i sprzedają swoje depozyty i kredyty innej instytucji. Klienci nieudanej instytucji automatycznie stają się członkami instytucji kupującej. Największy i najbardziej dramatyczny tego przykład ma miejsce, gdy Washington Mutual został zamknięty przez rząd w 2008 roku. Ich aktywa zostały sprzedane JPMorgan Chase & Co, ponieważ nie miały wystarczającej płynności, aby wywiązać się ze swoich zobowiązań. Wszyscy klienci i ich ubezpieczone konta pozostały bezpieczne i chronione.
SKOK i NCUA
SKOK wydają się działać tak samo jak banki z zewnątrz, ale w środku są nieco inne. W rzeczywistości są własnością członków unii kredytowych, a nie udziałowców takich jak banki. Dlatego FDIC nie ubezpiecza kas oszczędnościowych. Zamiast tego dba o to Narodowa Administracja Unii Kredytowej. NCUA jest niezależną federalną agencją, która nadzoruje, czarteruje i ubezpiecza federalne i najbardziej zarejestrowane przez państwo unie kredytowe w Stanach Zjednoczonych..
Podobnie jak FDIC, NCUA ubezpiecza większość :udziałów: w kasach członkowskich do 250 000 $, przynajmniej do 2009 roku. Jednakże, jeśli masz wiele kont, zazwyczaj dodaje się je razem, aby sprawdzić, czy jesteś poniżej limitu 250 000 $. Niektóre konta emerytalne są ubezpieczone osobno, także do 250 000 USD. Mogą być inne rodzaje kont lub korzyści oferowane przez SKOK, które mogą nie być objęte przez NCUA.
Gdy unieważnienie SKOK-ów
Wskaźniki niepowodzenia wśród kas są niskie, z kilkunastoma niepowodzeniami rocznie, a NCUA utrzymuje zdrową nadwyżkę środków na ratowanie nieudanych unii kredytowych. Jednakże, gdy się nie powiedzie, NCUA będzie nadzorować sprzedaż nieudanej instytucji zdrowemu w taki sam sposób, w jaki FDIC obsługuje nieudane banki. Twoje konta są nadal ubezpieczone i zajęte przez ten proces.
Rachunki inwestycyjne i SIPC
Większość firm inwestycyjnych w Stanach Zjednoczonych jest członkami Securities Investor Protection Corporation. Wszystkie konta SIPC są chronione do 500 000 $, ale tylko 100 000 $ może być w gotówce. Niektóre firmy kupują również dodatkowe ubezpieczenia, aby zapewnić Ci lepszą ochronę. Jeśli jedna z tych firm zawiedzie, twoje konto powinno być w porządku. Należy jednak pamiętać, że SIPC nie obejmuje strat rynkowych.
401k Konta emerytalne
Jeśli firma, która administruje Twoim kontem emerytalnym 401k, przestanie być gotowa, czy Twoje pieniądze będą bezpieczne? Na przykład, jeśli Fidelity lub T. Rowe Price zbankrutuje, co stanie się z twoimi pieniędzmi? To zależy od rodzaju ubezpieczenia, które oni niosą. Być może jest to FDIC, NCUA lub SIPC. Może mają jakieś prywatne ubezpieczenie. Jednak w większości przypadków ubezpieczenie na pokrycie konta powinno być obfite w przypadku niepowodzenia firmy. Ponadto faktyczne fundusze na 401k są zwykle umieszczane w funduszach powierniczych, więc jeśli firma się nie powiedzie, rząd wkroczy i upewni się, że te fundusze są odpowiednio zadbane. Skontaktuj się ze swoją instytucją, aby się upewnić.
Wniosek
Podsumowując, dopóki twoje pieniądze są przechowywane na koncie ubezpieczonym federalnie, nie powinieneś się martwić. Oczywiście, jeśli którekolwiek z twoich rachunków są oparte na rynku, takie jak akcje lub fundusze inwestycyjne, mogą wahać się w górę lub w dół lub nawet spaść do zera. Ale tym, o co chodzi w tym artykule, jest to, kiedy sama instytucja finansowa zawodzi. Jak bezpiecznie wydawać pieniądze Wydaje się, że nie ma dnia bez bezsensu. Bank popada w bankructwo lub zostaje uratowany, firma ubezpieczeniowa zostaje połknięta przez inną lub jest upaństwowiona.
W takich czasach ludzie bardzo się martwią i chcą się upewnić, że są chronieni.
Spójrzmy na oszczędności gotówkowe.
Jakie są zasady i jaka masz ochronę??
Gdzie powinieneś umieścić swoje pieniądze?
Czy na kontach kredytów hipotecznych mają wpływ rachunki depozytowe, a co z firmami ubezpieczającymi na życie i innymi inwestycjami?
Jakie są zasady dotyczące kont depozytowych?
Obszar ten objęty jest programem rekompensat dla usług finansowych (FSCS).
Podstawowa ochrona depozytów wynosi 100% z pierwszych 50 000 £ (35 000 £ przed 7 października 2008 r.). Pułap ten przypada na inwestora, przypadającego na jednego posiadacza licencji bankowej. Tak więc pojedynczy wspólny depozyt w banku jest objęty maksymalną opłatą w wysokości 100 000 £
Jednak niektóre grupy bankowe działają w kilku różnych markach, ale mają tylko jedną licencję bankową. Najlepszym tego przykładem jest HBOS, ponieważ posiadają Sagę, AA, Birmingham Midshires, Intelligent Finance, Halifax i Bank of Scotland.
Dlatego każdy inwestor powinien ograniczyć łączne depozyty w tych sześciu instytucjach do 50 000 £.
Oczywiście jest to dodatkowo komplikowane przez proponowane połączenie Lloydsa i HBOS, i nie wiadomo jeszcze, jak wpłynie to na rzeczy.
Depozyty w bankach spoza Wielkiej Brytanii działających w Wielkiej Brytanii są zazwyczaj pokrywane do 50 000 GBP, ale niekoniecznie przez cały FSCS. Banki Europejskiego Obszaru Gospodarczego (EOG) mogą przyjąć podejście :paszportowe:, co oznacza, że system kompensacyjny w kraju pochodzenia dotyczy najpierw systemu FSCS zapewniającego doładowanie, w razie potrzeby.
Obowiązują jednak dwa wyjątki.
Mogli zdecydować się na działanie wyłącznie na podstawie :paszportu:, pozostawiając deponentom tylko rekompensatę dla rodzimego banku. Wielka nazwa zagraniczni gracze nie robią tego z powodu złej reklamy, jaką przyniesie.
Ponadto, rząd irlandzki zwiększył swój limit odszkodowań do 100 000 euro (około 79 500 £) w dniu 20 września 2008 r. Dlatego banki takie jak Anglo-Irish i Bank of Ireland oferują brytyjskim inwestorom o wiele większą ochronę niż FSCS. Wpływa to na pocztę, ponieważ ich konta są obsługiwane przez Bank of Ireland.
100% ochrona bez żadnego pułapu jest dostępna poprzez National Savings & Investments i, na razie, poprzez Northern Rock.
Offsetowe kredyty hipoteczne
Wielu naszych klientów całkiem słusznie korzysta z elastycznych pożyczek offsetowych, ponieważ może to przez lata zaoszczędzić wiele pieniędzy. Jakie zasady obowiązują tutaj?
Istnieją dwie możliwości:
Reguła zwana :potrąceniem: mogłaby wejść w grę z bankami. Oznacza to, że prawo upadłościowe reguluje twoją pozycję netto - oszczędności zostaną odjęte od twojego zadłużenia.
Ale to prawo może nie dotyczyć Spółdzielni Mieszkaniowych. Stowarzyszenie Spółdzielni Budowlanych potwierdziło, że zasada potrącenia nie byłaby automatycznie stosowana, chociaż poszczególne towarzystwa mogą ją zapisać na swoich warunkach. Nawet wtedy zależałoby to od administratorów.
Ubezpieczenie na życie
W przypadku brytyjskich autoryzowanych firm ubezpieczeniowych działa to w ten sposób - FSCS pokrywa 100% pierwszych 2 000 GBP wartości i 90% po tym bez limitu.
Offshore Life Companies
Opierają się na schemacie firmy macierzystej - jeśli taki istnieje. Program Isle of Man jest podobny do brytyjskiego, podczas gdy Guernsey nie ma żadnego schematu, ale nalega, aby 90% majątku firmy życiowej znajdowało się w posiadaniu niezależnego opiekuna.
Brytyjskie obligacje inwestycyjne inwestowane w depozyty gotówkowe
Ani towarzystwo ubezpieczeniowe, ani inwestor nie mogą szukać rekompensaty od FSCS, jeśli dostawca depozytów upadnie, chyba że istnieje gwarancja, że inwestor po prostu zobaczy wartość ich obligacji.
Z drugiej strony, jeśli towarzystwo życiowe zawodzi, obowiązywałaby ochrona FSCS. W takim przypadku FSCS oferuje mniejszą ochronę niż bezpośrednie wpłaty na sumy do 38 667 GBP, ale większe pokrycie dla inwestycji wyższych niż ta.
Inwestycje
W przypadku działalności inwestycyjnej autoryzowanej przez FSA, maksymalna rekompensata wynosi 100% z pierwszych 30 000 £ plus 90% z następnych 20 000 £. Oznacza to sumę 48 000 GBP w przypadku inwestycji o wartości 50 000 GBP lub więcej.
Ważne jest, aby pamiętać, że FSCS wchodzi w grę, gdy instytucja zawodzi, a nie kiedy sama inwestycja zawodzi.
Jeżeli jednak brak inwestycji pozostawia bank lub firmę ubezpieczeniową niezdolną do spełnienia jakichkolwiek gwarancji, wówczas obowiązują zasady ochrony.
Stawki
Nie zapomnij upewnić się, że otrzymujesz konkurencyjne oprocentowanie!
Należy podkreślić, że chociaż rozważne jest uwzględnienie wszystkich tych czynników, stopy procentowe uzyskiwane z każdego rachunku mają kluczowe znaczenie. W tych dniach powinieneś być w stanie uzyskać ponad 6% AER.
The Financial Tips Bottom Line
Warto sprawdzić, w jaki sposób wpłyną na ciebie te zasady, i że nie wpłynie to na bank, jeśli bank się nie powiedzie.
PUNKT AKCJI
Aby uzyskać przegląd i więcej szczegółów na temat wszystkich omawianych tutaj kwestii, zobacz - http://tinyurl.com/3ml6ar (uwaga: zwiększenie do 50 000 GBP może nie zostać tutaj uwzględnione, w zależności od tego, czy witryna została zaktualizowana).
Szczególnie tutaj podano wskazówki, które marki należą do kogo - poświęć kilka minut swojego czasu na zbadanie tych linków. To może zaoszczędzić sporo pieniędzy!