Konieczność konsolidacji zadłużenia?
Szanse są, robisz, co możesz, aby spłacić, tak szybko, jak to możliwe. Chcesz być wolny od długów.
Godny celu, aby się upewnić.
Ale co robisz w międzyczasie??
Posiadanie planu zarządzania długiem jest równie ważne jak posiadanie planu redukcji długu. To może zaoszczędzić setki lub tysiące dolarów w interesie, a może nawet zmniejszyć całkowity czas potrzebny, aby uzyskać dług wolny.
Oto jak zrobić to dobrze, bez konieczności sięgania po kosztowne lub wątpliwe firmy konsolidujące zadłużenie. I zapomnij o tych pożyczkach konsolidacyjnych zadłużenia! Masz większość narzędzi, których potrzebujesz, aby zrobić to samemu.
Konsolidacja zadłużenia
Po pierwsze, obiecaj sobie, że nie weźmiesz już żadnego długu. Umieść wszystkie swoje karty kredytowe gdzieś poza portfelem. Jednym z moich ulubionych miejsc jest zamrażarka; zanim odtajecie karty, aby z nich skorzystać, prawdopodobnie zmieniłeś zdanie na temat zakupu. Dlaczego tak drastyczny? Ponieważ nie możesz zarządzać swoim długiem, jeśli nadal go dodajesz.
Teraz musisz sporządzić listę wszystkich długów, które masz. Tworzenie wykresu lub arkusza kalkulacyjnego jest prawdopodobnie najłatwiejszym sposobem sortowania wszystkich istotnych informacji.
Wymień następujące elementy:
Imię wierzyciela
Główny zobowiązany obecnie
Płaca minimalna
Oprocentowanie
Telefoniczny numer kontaktowy
Adres witryny z danymi logowania
Następnie dodaj wszystkie linie kredytowe, które możesz otworzyć, ale z zerowymi saldami na powyższą listę. (Wyjaśnię, dlaczego później.) Wypełnij wszystkie powyższe informacje, z wyjątkiem kwoty głównej i minimalnej, oczywiście.
Zrób listę i zacznij dzwonić do każdej ze swoich obecnych firm obsługujących karty kredytowe. Zapytaj, jakie są ich aktualne oferty dotyczące transferów salda. Wspomnij, że byłbyś skłonny przenieść swoje saldo na kartę innego banku, jeśli pojawi się lepsza oferta.
Rób notatki na wykresie lub arkuszu kalkulacyjnym dla każdej oferty. Obejrzyj drobnym drukiem: zapytaj, czy istnieją opłaty za przeniesienie salda, jak długo trwa okres niższej stawki, co stanie się z przekazanym saldem, jeśli dokonasz opóźnionej płatności itp..
Pamiętaj, że popularnym rozwiązaniem jest obecnie oferowanie bardzo niskiej stawki za przeniesione saldo bez opłat, o ile pobierasz określoną kwotę w każdym okresie rozliczeniowym, powiedzmy 25 USD, który jest obciążany wyższą stopą procentową niż saldo przelewu. Ponieważ firmy obsługujące karty kredytowe stosują płatność najpierw do salda o najniższej stopie, naliczane jest wyższe oprocentowanie miesięcznych opłat do momentu spłacenia salda przelewu.
Załóżmy na przykład, że przekazujesz 5000 $ na 1,9%. Stawka wzrasta za 6 miesięcy, chyba że pobierasz co najmniej 25 USD miesięcznie do końca okresu rozliczeniowego. Zakupy są naliczane w wysokości 11,9%. Jeśli zapłacisz 200 USD miesięcznie na karcie, spłacenie przeniesionego salda zajmie Ci 25 miesięcy (pomijając koszty finansowe). Tymczasem przez 25 miesięcy naliczasz 25 USD, który rośnie do 625 USD plus odsetki 11,9%.
Ta sztuczka nie zaszkodzi ci, jeśli uzyskasz niskie oprocentowanie za zakupy (powiedzmy mniej niż 9,9%) i upewnisz się, że pobierasz tylko kwotę potrzebną do utrzymania niskiego współczynnika transferu. Kiedy wypłacone saldo zostanie spłacone, masz gotówkę na spłatę zakupów.
Okay, wróć do zarządzania długiem.
Po zakończeniu dzwonienia do wszystkich firm obsługujących karty kredytowe wybierz tę z najlepszą ofertą. Przenieś jak najwięcej swoich sal do tej karty. Jeśli nie ma wystarczającej ilości miejsca, poproś o zwiększenie limitu kredytowego lub prześlij resztę na kartę z drugą najlepszą ofertą.
Uwaga: jeśli poprosisz kartę najlepszej oferty o zwiększenie limitu kredytowego, zostanie ona wyświetlona w raporcie kredytowym, więc jeśli nie masz kredytu, zachowaj ostrożność.
Sprawdź, kiedy wygasną stawki wprowadzające i zanotuj swój kalendarz. Jeśli do tego czasu nie spłacisz swoich sald, zrób z powrotem około sześciu tygodni i zanotuj nową cenę niższą.
Kiedy skończysz, powinieneś mieć wszystkie salda kart kredytowych na jednej lub dwóch kartach. Może trzy.
W tym momencie większość ekspertów zaleca zamknięcie innych kont. Nie zgadzam się, o ile nie poprawi to twojego kredytu i wkrótce będziesz musiał dokonać dużego zakupu, na przykład kredytu hipotecznego. Umieść te karty w zamrażarce.
Dlaczego ich nie zamknąć? Ponieważ jeśli będziesz musiał ponownie przelać saldo, te firmy obsługujące karty kredytowe będą głodne odzyskania Twojej firmy. Jeśli w porę zapłaciłeś należycie przekazane salda, twój kredyt będzie w dobrej formie (lub przynajmniej lepszy niż był), a oni spadną na siebie, abyś mógł przenieść saldo z powrotem na nich.
Kolejna uwaga: jeśli nie możesz kontrolować wydatków na kartę kredytową, zamknij wszystkie rachunki. Żadna strategia zarządzania długiem nie jest warta zachodu, jeśli oznacza to, że będziesz się bardziej zagłębiał w długi!
Niektórzy ludzie często pytają mnie, czy ma sens zadłużanie się kartą kredytową z tytułu kredytu lub linii kredytowej, ponieważ często mają niskie wstępne stopy procentowe. Waham się polecić to. Kapitał własny jest zabezpieczony Twoim głównym miejscem zamieszkania. Jeśli nie możesz zapłacić, banki zamykają dostęp. Po co ryzykować, jeśli jest inny sposób?
Uzyskaj swój dług do najniższej możliwej stawki, monitoruj, kiedy wygasają niskie stawki, i płać jak najwięcej, tak szybko, jak to możliwe.
Nie płacisz innym za to, że robisz to za Ciebie. Wykonaj własną konsolidację zadłużenia, a następnie zaplanuj spłatę tak szybko, jak to możliwe.
wiem że możesz to zrobić!