Wreszcie możliwość kupowania domu, ponieważ masz kredyt hipoteczny, który chciałeś, to ekscytująca rzecz. Wiele opcji hipotecznych jest dostępnych, ale hipoteki na balony mogą być tym, czego potrzebujesz, aby się przenieść. Oto kilka rzeczy, które musisz wiedzieć o hipotecznych balonach, które pozwolą ci zdecydować, czy ten rodzaj kredytu hipotecznego może ci pomóc..
Hipoteczny kredyt hipoteczny jest wykupiony na 30 lat, jak zwykła hipoteka, ale spłaca się znacznie wcześniej. Są one często spłacane w ciągu 5 lub 7 lat, ale ostatnio 15-letnia opcja stała się dość popularna. Pod koniec tego okresu hipoteka staje się w pełni wymagalna - należy ją spłacić. Ponieważ większość ludzi nie może spłacić, ponieważ saldo jest wciąż dość duże, istnieje gwarantowana opcja refinansowania - po cenie rynkowej w momencie.
Jak działa Reverse Mortgage Work
To sprawia, że hipoteki na balony na kilka sposobów, zarówno jak hipoteki o stałym oprocentowaniu i hipoteki o regulowanej oprocentowaniu (ARM). To jest jak hipoteki o stałym oprocentowaniu, ponieważ ma stałą płatność przez pewien okres czasu. Z drugiej strony hipoteki na balony są podobne do ARM, ponieważ gwarantowany poziom procentowy idzie w nieznanym tempie - niezależnie od stopy procentowej, kiedy refinansujesz.
Miesięczna opłata za hipoteczną hipotekę przypomina zapłatę za hipotekę o stałym oprocentowaniu, ponieważ jest oparta na całym okresie pożyczki - przez 30 lat. Wszystkie hipoteki balonowe są obliczane na podstawie 30-letniego okresu. Różnica polega na tym, że pełna płatność jest należna wcześniej.
Zaletą hipoteki na balony jest to, że pozwala uzyskać niższe niż tradycyjne koszty kredytu hipotecznego. Twoja płatność będzie zwykle nieco niższa niż w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. To także oznacza dwie rzeczy. Po pierwsze, oznacza to, że nie płacisz dużo więcej niż odsetki w krótkim okresie pożyczki; a to oznacza również, że w tym czasie naprawdę nie budujesz kapitału własnego w domu.
Pod koniec określonego okresu, 5, 7, 15 lat lub innego uzgodnienia, należy spłacić saldo kredytu hipotecznego. Hipoteczny balon będzie miał większą wartość dla Ciebie, jeśli zamierzasz sprzedać dom przed terminem płatności balonu lub planujesz refinansować. Refinansowanie oznacza oczywiście, że jesteś zmuszony do podjęcia ryzyka, niezależnie od tego, czy nowe stopy procentowe w danym momencie mogą być dobre czy złe. W pierwotnej umowie będą zawarte warunki, na podstawie których można refinansować taką umowę. Może to jednak być niezbywalne. Co oznacza po prostu, że lepiej refinansować za pośrednictwem innej agencji pożyczkowej - w większości przypadków.
Hipoteka balonu działa dobrze z kimś, kto wie, że nie może przebywać w okolicy przez dłuższy czas. Inną możliwością jest, jeśli wiesz, że możesz wziąć saldo swojej niższej płatności, reinwestować je w produkty generujące wyższe odsetki, a następnie spłacić hipotekę balonu pod koniec tego okresu. Jak działa Reverse Mortgage Work 1. Świadomość
Właściciel domu dowiaduje się o odwrotnej hipoteki z wiadomości, reklamy, ustnie itp.
2. Upfront Education
Właściciel domu kontaktuje się z pożyczkodawcą hipotecznym, aby dowiedzieć się więcej o programach hipotecznych. Poproś o odwrotną kalkulację hipoteczną lub wypełnij bezpłatną, nieobowiązkową analizę ze strony Kaye Financial.
3. Poradnictwo
Właściciele domów szukają porad od lokalnej agencji doradczej zatwierdzonej przez HUD lub krajowej agencji doradztwa, takiej jak AARP (800-209-8085) Money Management International (MMI, 877-908-2227) lub National Foundation for Counselling (866-698- 6322). Doradztwo jest wymagane dla wszystkich odwróconych hipotek i jest prowadzone przez telefon.
Zgodnie z prawem doradca musi dokonać przeglądu (1) opcji innych niż hipoteki odwróconej, które mogą być dostępne dla potencjalnego kredytobiorcy, w tym warunków mieszkaniowych, usług socjalnych, zdrowia i alternatyw finansowych (2) innych opcji zamiany kapitału własnego, które są lub mogą zostać udostępnione potencjalni kredytobiorcy, takie jak odroczenia odroczenia od nieruchomości (3), finansowe skutki zawarcia hipoteki odwróconej oraz (4) konsekwencje podatkowe wpływające na kwalifikowalność pożyczkobiorcy w ramach programów federalnych oraz wpływ na majątek spadkowy dla jego spadkobierców.
4. Wniosek / ujawnienie
Właściciel domu wypełnia wniosek o pożyczkę i wybiera plan płatności, bez względu na to, czy są to stałe płatności miesięczne, płatności ryczałtowe, linia kredytowa, czy też ich kombinacja. Pożyczkodawca ujawnia właścicielowi domu szacunkowy całkowity koszt pożyczki zgodnie z wymogami federalnej prawdy w akcie kredytowym. Właściciel domu udziela pożyczkodawcy wymaganych informacji, w tym weryfikację numeru ubezpieczenia społecznego, kopię aktu prawnego do domu, informacje o wszelkich istniejących hipotekach i certyfikatach doradczych.
5. Przetwarzanie
Pożyczkodawca zleca wycenę, za którą płacą właściciele domów, aby umieścić wartość w domu. Rzeczoznawca upewnia się, że stan fizyczny nieruchomości spełnia wytyczne FHA. W przypadku stwierdzenia wad konstrukcyjnych właściciel domu musi zatrudnić wykonawcę do wykonania naprawy po zamknięciu hipoteki odwróconej.
6. Underwriting
Po otrzymaniu wszystkich istotnych informacji i danych pożyczkodawca sfinalizuje parametry kredytu z właścicielem domu (tj. Określając opcję płatności, częstotliwość korekt stopy procentowej kredytu) i przekazuje pakiet pożyczek do ostatecznego zatwierdzenia. Może to potrwać od 4 do 8 tygodni (czasami wcześniej, czasem dłużej), aby zagwarantować pakiet kredytowy.
7. Zamknięcie
Jeśli pakiet kredytowy zostanie zatwierdzony, planowane jest zamknięcie (podpisanie) pożyczki. Stopy procentowe są obliczane. Zamykane dokumenty i końcowe dane są przygotowane. Koszty zamknięcia są zazwyczaj finansowane w ramach pożyczki. Lender lub firma tytułowa ma właściciela domu podpisać dokumenty pożyczki.
8. Wypłata
Właściciel domu ma trzy dni robocze po podpisaniu dokumentów, na których można anulować pożyczkę. Po wygaśnięciu tego okresu fundusze pożyczkowe są wypłacane. Właściciel domu uzyskuje dostęp do środków w wybranej opcji płatności. Wszelkie istniejące zadłużenie w domu jest spłacane. Nowy zastaw jest spętany w domu. Właściciel domu może wykorzystać wpływy z kredytu w dowolnym celu. Pożyczka? zarządza kontem i odpowiada za wypłatę miesięcznych płatności na rzecz właściciela domu (jeśli ta opcja jest wybrana), przesuwanie linii środków kredytowych na żądanie, pobieranie wszelkich spłat na linii kredytowej i wysyłanie okresowych wyciągów.
9. Spłata
Właściciel domu nie dokonuje żadnych miesięcznych płatności w okresie trwania pożyczki. Pożyczka jest spłacana, gdy właściciel domu przestanie zajmować dom jako główne miejsce zamieszkania. Pożyczka może zostać spłacona przez właściciela domu lub spadkobierców / majątek, z lub bez sprzedaży domu. Obowiązek spłaty nie może przekroczyć wartości domu lub ceny sprzedaży.