1. Kupuj w pobliżu. Koszty mogą się znacznie różnić.
Skontaktuj się z kilkoma kredytodawcami? w tym banki, oszczędności i kredyty, kasy kredytowe i firmy hipoteczne. Zapytaj każdego pożyczkodawcę o najlepszą pożyczkę, do której możesz się kwalifikować.
Porównać:
Roczna stopa oprocentowania (APR). APR jest najważniejszą rzeczą, którą należy porównać przy zakupie pożyczki. Uwzględnia ona nie tylko stopę procentową, ale również punkty (jeden punkt to jeden procent kwoty kredytu), opłaty maklerskie z tytułu kredytów hipotecznych i niektóre inne obciążenia kredytowe, których pożyczkodawca wymaga od pożyczkobiorcy, wyrażone jako roczna stawka. Ogólnie rzecz biorąc, im niższy APR, tym niższy jest koszt kredytu. Zapytaj, czy APR jest stały czy regulowany? to znaczy, czy to się zmieni? Jeśli tak, to jak często i jak dużo?
Jak uzyskać pożyczkę osobistą
Punkty i opłaty. Zapytaj o punkty i inne opłaty, które będą naliczane. Opłaty te nie podlegają zwrotowi, jeśli dokonasz refinansowania lub spłacisz pożyczkę wcześniej. A jeśli refinansujesz, możesz zapłacić więcej punktów. Punkty zazwyczaj są wypłacane gotówką przy zamknięciu, ale mogą być finansowane. Jeśli sfinansujesz punkty, będziesz musiał zapłacić dodatkowe odsetki, zwiększając całkowity koszt pożyczki.
Okres pożyczki. Ile lat zapłacisz za pożyczkę? Jeśli otrzymujesz pożyczkę pod zastaw domu, która konsoliduje zadłużenie z tytułu kart kredytowych i inne kredyty krótkoterminowe, pamiętaj, że nowa pożyczka może wymagać dłuższych płatności.
Miesięczna płatność. Jaka jest kwota? Czy pozostanie on taki sam, czy zmieni się? Dowiedz się, czy twoja miesięczna płatność będzie zawierała depozyty na podatki i ubezpieczenie.
Płatności balonowe. Jest to duża płatność zwykle pod koniec okresu pożyczki, często po serii niższych miesięcznych płatności. Kiedy płatność balonu jest należna, musisz wymyślić pieniądze. Jeśli nie możesz, możesz potrzebować kolejnej pożyczki, co oznacza nowe koszty zamknięcia, a także punkty i opłaty.
Kara przedterminowa. Kara za przedterminowe spłaty to dodatkowe opłaty, które mogą być należne, jeśli spłacisz pożyczkę wcześniej, refinansując lub sprzedając dom. Opłaty te mogą zmusić Cię do utrzymywania kredytu o wysokiej stopie procentowej, czyniąc go zbyt drogim, aby uzyskać pożyczkę. Jeśli twoja pożyczka zawiera karę przedpłaty, sprawdź karę, którą musiałbyś zapłacić. Zapytaj pożyczkodawcę, czy możesz uzyskać pożyczkę bez kary za przedpłatę i jaka jest koszt kredytu. Następnie zdecyduj, co jest dla Ciebie właściwe.
Czy oprocentowanie pożyczki wzrośnie, jeśli nie jesteś domyślnie. Przepisy dotyczące zwiększonego oprocentowania mówią, że jeśli spóźnisz się z płatnością lub spóźnisz się, być może będziesz musiał zapłacić wyższą stopę procentową przez resztę okresu pożyczki. Spróbuj wynegocjować ten zapis z umowy pożyczki.
Niezależnie od tego, czy pożyczka zawiera opłatę za dobrowolne ubezpieczenie kredytu, takie jak życie kredytowe, niepełnosprawność lub ubezpieczenie na wypadek bezrobocia. Czy składki ubezpieczeniowe będą finansowane w ramach pożyczki? Jeśli tak, zapłacisz dodatkowe odsetki i punkty, co dodatkowo zwiększy całkowity koszt pożyczki. O ile niższa byłaby twoja miesięczna spłata pożyczki bez ubezpieczenia kredytu? Czy ubezpieczenie obejmuje długość pożyczki i pełną kwotę pożyczki? Zanim zdecydujesz się na dobrowolne ubezpieczenie kredytu od pożyczkodawcy, zastanów się, czy naprawdę potrzebujesz ubezpieczenia i zapytaj innych ubezpieczycieli o ich stawki.
Będziesz także chciał poprosić każdego pożyczkodawcę, aby jak najszybciej przedstawił pisemną Good Faith Estimate, która zawiera listę wszystkich opłat i opłat, które musisz zapłacić przy zamknięciu. Poproś także o prawdę w ujawnianiu pożyczek. Określa miesięczną płatność, RRSO i inne warunki pożyczki. Chociaż kredytodawcy nie zawsze są zobowiązani do przedstawienia tych szacunków, są bardzo pomocni, ponieważ ułatwiają porównanie warunków różnych pożyczkodawców.
2. Po wybraniu pożyczkodawcy
Negocjować. Nigdy nie boli zapytać, czy pożyczkodawca obniży APR, wykupi opłatę, której nie chcesz płacić, lub usunie termin pożyczki, którego nie lubisz..
Poproś pożyczkodawcę o wydrukowanie pustego formularza (-ów), który podpiszesz przy zamykaniu. Chociaż nie muszą dawać ci pustych formularzy, to będą to najbardziej uprawnieni kredytodawcy. Zabierz formularze do domu i przejrzyj je z zaufaną osobą. Zapytaj pożyczkodawcę o przedmioty, których nie rozumiesz.
Poproś pożyczkodawcę o dostarczenie kopii faktycznych dokumentów, które zostaną poproszone o podpisanie tak szybko, jak to możliwe. Chociaż pożyczkodawca może nie być zobowiązany do podania wszystkich faktycznych wypełnionych dokumentów przed zamknięciem, nie zaszkodzi zapytać.
Upewnij się, że możesz sobie pozwolić na pożyczkę. Sprawdź, czy Twój miesięczny dochód wystarcza na pokrycie każdej miesięcznej płatności, oprócz innych miesięcznych rachunków i wydatków. Jeśli tak nie jest, możesz stracić swój dom? i twój kapitał własny? poprzez wykluczenie lub przymusową sprzedaż.
Jeśli refinansujesz pierwszy kredyt hipoteczny, zapytaj o usługi depozytowe. Zapytaj, czy miesięczna wypłata pożyczki zawiera kwotę escrow dla podatków od nieruchomości i ubezpieczenia domu. Jeśli nie, należy również obliczyć budżet na te kwoty.
3. Przy zamykaniu
Zanim cokolwiek podpiszesz, poproś o wyjaśnienie jakiejkolwiek kwoty, terminu lub warunku w dolarach, których nie rozumiesz.
Zapytaj, czy któreś z warunków pożyczki, które obiecałeś przed zamknięciem, uległy zmianie. Nie podpisuj umowy pożyczki, jeśli warunki różnią się od tego, co rozumiesz. Na przykład pożyczkodawca nie powinien obiecywać określonej stopy procentowej, a następnie? bez ważnego powodu? zwiększyć go przy zamknięciu. Jeśli warunki są różne, negocjuj to, co obiecałeś. Jeśli nie możesz tego zrobić, przygotuj się na odejście i zabranie firmy gdzie indziej.
Zanim opuścisz pożyczkodawcę, upewnij się, że masz kopię podpisanych dokumentów. Zawierają ważne informacje na temat twoich praw i obowiązków.
Nie parafuj ani nie podpisuj niczego, mówiąc, że kupujesz dobrowolne ubezpieczenie kredytu, chyba że naprawdę chcesz go kupić.
4. Po zamknięciu
Po drugie myśli o pożyczki? Ustawa Prawda w użyczaniu udziela większości pożyczkobiorców w domach przez co najmniej trzy dni robocze po zamknięciu, aby anulować umowę. Jest to znane jako twoje prawo do :odstąpienia:. W niektórych sytuacjach (zapytaj swojego adwokata), możesz anulować do trzech lat. Aby anulować, musisz powiadomić wierzyciela na piśmie. Upewnij się, że dokumentujesz swoje unieważnienie. Wyślij list listem poleconym i poproś o pokwitowanie odbioru. To pozwoli ci udokumentować to, co otrzymał i kiedy wierzyciel. Zachowaj kopie korespondencji i załączników. Po odstąpieniu kredytodawca ma 20 dni na zwrócenie pieniędzy lub własności, które zapłaciłeś komukolwiek w ramach transakcji kredytowej i zwolnił wszelkie zabezpieczenia w twoim domu. Pamiętaj, że musisz następnie zwrócić pieniądze lub majątek wierzyciela, co może oznaczać uzyskanie nowej pożyczki od innego pożyczkodawcy.
Pożyczki o wysokiej i wysokiej cenie
Ustawa o własności i własności mieszkaniowej (HOEPA) może dawać dodatkowe prawa, jeśli Twoja pożyczka jest pożyczką pod zastaw domu, drugą hipoteką lub refinansowaniem zabezpieczonym przez twoje główne miejsce zamieszkania i jeśli:
- APR pożyczki przekracza o więcej niż 8 procent stopę procentową na obligacjach skarbowych o porównywalnym terminie zapadalności na pierwszym hipotece, lub stopa procentowa kredytu dla kredytu przekracza o 10 procent stopę procentową na papiery skarbowe o porównywalnym terminie zapadalności na drugim hipotece.
- łączne opłaty i punkty na zamknięciu lub przed zamknięciem przekraczają 499 USD lub 8 procent całkowitej kwoty pożyczki, w zależności od tego, która z tych wartości jest większa. (Kwota 499 USD za 2004 r. Jest dostosowywana corocznie).
Składki na ubezpieczenie kredytu zapisane w związku z pożyczką są liczone jako opłaty za ten cel.
Jeśli HOEPA ma zastosowanie:
Pożyczkodawca nie może angażować się we wzór lub praktykę kredytowania opartą na kapitale własnym bez względu na zdolność pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki.
Musisz uzyskać pewne ujawnienia od pożyczkodawcy co najmniej trzy dni robocze przed zamknięciem.
Twój pożyczkodawca nie może dokonać bezpośredniej płatności na rzecz wykonawcy domu.
Niektóre warunki pożyczki są nielegalne? takie jak większość kar za przedterminowe spłaty i wyższe stopy procentowe domyślnie.
W większości sytuacji twoja pożyczka nie może mieć płatności balonem za mniej niż pięć lat.
Klauzule dotyczące wymagalności na żądanie nie mogą być stosowane, chyba że konsument nie wywiąże się ze zobowiązań.
Pożyczkodawca, który udzielił pożyczki HOEPA pożyczkobiorcy, nie może zasadniczo refinansować tej pożyczki na inną pożyczkę HOEPA w ciągu pierwszego roku.
Twój pożyczkodawca nie może nazwać jednorazowej pożyczki linią kredytową.
Pożyczka o wysokiej lub wysokiej opłacie może być dla Ciebie odpowiednia, ale pamiętaj, że wiąże się ona z ryzykiem. To niezwykle drogi sposób na pożyczanie pieniędzy. Możesz stracić swój dom, jeśli nie możesz dokonać płatności. Jak zaciągnąć pożyczkę Takie twierdzenie Alliance & Leicester, które mówi, że uzyskanie taniej pożyczki może być praktycznym narzędziem do negocjacji dla kierowców wymagających nowego samochodu. Mając gotową gotówkę w gotowości, wskazano, że kupujący mogą być lepiej przygotowani do targowania się z handlarzami samochodów szybko i skutecznie, ponieważ są teraz w stanie dokonać natychmiastowego zakupu i zamknąć umowę w tym dniu i odjechać samochód. Osoby takie nie tylko mogą wynegocjować znaczny rabat na samochód, ale firma świadcząca usługi finansowe zauważyła, że może dodatkowo pomóc w wyładunku :dodatków: za swój pojazd, takich jak rozszerzona gwarancja, wyższa specyfikacja lub inne gadżety..
Rzeczywiście, nie tylko szybkie wypożyczenie samochodu może pomóc kierowcom w zakupie pojazdu swoich marzeń, pomoc finansowa, która jest udzielana przez pożyczanie w ten sposób, może również pomóc ludziom w utrzymaniu dodatkowych ograniczeń ich wydatków.
Mark Boyle, menedżer ds. Pożyczek osobistych dla Alliance & Leicester, powiedział: :Posiadanie pieniędzy do ręki oznacza, że kierowcy mogą skoncentrować się na zakupie po najlepszej cenie, nie będąc jednocześnie zachęcani do wydawania zbyt drogich funduszy na dealerów pojazdów, którzy mogą je zobaczyć z dwucyfrowym oprocentowaniem. Może również wymieniać rzeczy na korzyść kupującego, gdy zawrze umowę na częściową zamianę starego silnika. Przygotowanie finansów przed wyjazdem na zakupy jest niezbędne, jeśli chcesz mieć lepszą pozycję przy negocjowaniu dobrej umowy.
Dodał, że ponieważ pojazd silnikowy jest zwykle jednym z najdroższych przedmiotów, które kupi, dobrym pomysłem dla konsumentów jest przeprowadzenie :badań przed wejściem do salonu wystawowego i przygotowanie się do targowania się, gdy tam jesteś. To może zaoszczędzić setki funtów lub więcej :. Menedżer ds. Pożyczek od osób fizycznych przypomniał również, że osoby poszukujące samochodu mogą z dużym prawdopodobieństwem znaleźć się w :bitwie testamentów z handlowcem:, a dealer garażu powiedział, że chce sprzedać za najwyższą możliwą cenę, podczas gdy jest ważne dla konsumenta, aby :przesunąć krok w tył: i upewnić się, że nie płacą za kurs :.
Dodatkowo, firma świadcząca usługi finansowe namawiała tych, którzy szukają nowego pojazdu, aby mieć pewność, że będą mieć oko na wszelkie nieujawnione koszty - takie jak tablice rejestracyjne, koszty administracyjne i koszty dostawy - które być może będą musiały spełnić. Zalecono również jazdę próbną, aby upewnić się, że nie ma żadnych problemów z samochodem przed rozstaniem się z pieniędzmi.
Ci, którzy chcą uzyskać pomoc finansową przy zakupie pojazdu, mogą chcieć mieć trochę pieniędzy na samochód, pozwalając im na targowanie się ze sprzedawcami samochodów w celu uzyskania dobrej ceny na wymarzonym samochodzie. A w uzyskaniu taniego kredytu na samochód kupujący mogą uznać, że mogą zostać pozostawieni z łatwo dostępnymi spłatami. Może to być szczególnie pomocne dla kobiet, ponieważ najnowszy raport Experian wykazał, że 40 procent kobiet uważa, że początkowe nakłady są ważnym czynnikiem przy zakupie nowego samochodu.