Nieoczekiwane wyzwania życiowe, takie jak długotrwała choroba lub utrata pracy, mogą niestety opóźnić spłatę kredytu hipotecznego. Kiedy płatności stają się trzy lub więcej miesięcy opóźnione, wykluczenie może stać się bardzo realną możliwością, w zależności od warunków kredytu hipotecznego. Spłata kredytu hipotecznego jest uważana za spóźnioną, jeśli pożyczkodawca otrzyma płatności po terminie wymagalności określonym w hipotece. Konsekwencje mogą powstać po spóźnieniu płatności o więcej niż 15 dni i mogą skutkować opłatą za zwłokę. W przypadku, gdy dwie lub więcej hipotek są należne, wszystkie płatności i zaległe opłaty muszą zostać złożone przed zaakceptowaniem kolejnej płatności, a pożyczka jest aktualna. Jeżeli wymagane są trzy lub więcej spłaty kredytu hipotecznego, może zostać wszczęte postępowanie egzekucyjne.
Jak zatrzymać egzekucję 2018
Jeśli właściciel uważa, że obsługa zadłużenia w domu stała się niewykonalnym ciężarem, może on zdecydować się na czyn bez egzekucji i przekazać dom do banku. Działanie to może jednak zaszkodzić szansie właściciela na wynajęcie domu lub mieszkania w innym miejscu. W przypadku, gdy właściciel ma kapitał własny w domu, może być możliwe nabycie drugiego hipoteki lub skonsolidowanie rachunków za pośrednictwem linii kredytowej. Takie środki mogą poprawić sytuację finansową właściciela w nagłych wypadkach, ale kredytobiorcy powinni zachować ostrożność, ponieważ zaciągają większe zadłużenie. Pomocne mogą być organizacje pomagające ludziom w krótkoterminowych kłopotach finansowych, takie jak kościoły i grupy obywatelskie.
Chociaż możliwość wykluczenia wydaje się być końcem drogi, ważne jest, aby pamiętać, że kredytodawcy nie lubią przerywać kredytów hipotecznych. Postępowanie w sprawie egzekucji jest kosztowne, więc kredytodawcy często starają się unikać egzekucji w celu ograniczenia strat. Jeśli właściciel domu jest opóźniony w płatnościach, pożyczkodawcy prawdopodobnie będą działać, aby przynieść bieżącą pożyczkę. Właściciel musi jednak pozostawać w kontakcie z pożyczkodawcą i być uczciwym odnośnie swojej obecnej sytuacji finansowej. Chęć udzielenia pomocy ze strony pożyczkodawcy będzie w dużej mierze zależeć od przeszłych zapisów płatności. Konsekwentne i terminowe płatności bez historycznych przypadków poważnych zaniedbań mogą sprawić, że pożyczkodawca stanie się bardziej podatny na działanie niż rejestr niewytłumaczalnych opóźnionych płatności. Każdy właściciel domu, który spodziewa się opóźnień w płatnościach, skorzystałby ze spotkania z pożyczkodawcą w celu omówienia możliwych ustaleń dotyczących płatności. Pożyczkodawca zapyta o miesięczne dochody i wydatki, a także aktywa i pasywa.
W celu uniknięcia wykluczenia istnieje możliwość zorganizowania planu wypożyczenia pożyczki między pożyczkobiorcą a pożyczkodawcą. Często będzie zawierał terminy, które należy spełnić, aby uniknąć wykluczenia. Plan zależeć będzie od wagi opóźnień w płatnościach, perspektyw uzyskania środków na spłatę długów oraz tego, czy trudności finansowe są krótkoterminowe, czy długoterminowe. Jeżeli przyczyna niewykonania zobowiązania najprawdopodobniej zakończy się w ciągu 60 dni, pożyczkodawca może przyznać tymczasową odpust. Ta umowa może zostać zawarta w przypadku sprzedaży domu, ale sprzedaż nie jest ostateczna.
Inna opcja dla tych, którzy ponieśli tymczasową utratę dochodów, ale którzy wykazują swoje dochody powrócił do poprzedniego poziomu, może być w stanie opracować plan spłaty. Plan obejmuje normalną spłatę kredytu hipotecznego wraz z dodatkową płatnością, która rozliczy saldo należne w ciągu nie więcej niż 12 do 24 miesięcy. Chociaż najczęstszym rodzajem umowy są plany spłaty, dodatkowa kwota może być ryczałtem należnym w określonym dniu.
Wreszcie, w niektórych przypadkach właściciel może nie być w stanie dokonać płatności. W takim przypadku plan forbearance pozwoli na zawieszenie lub zmniejszenie płatności. Chociaż plany te stanowią ostateczny wysiłek obu stron, niekoniecznie są substytutem rzetelnego planowania finansowego. Jak zapobiec wykluczeniu Co do zasady, jeśli spłata kredytu hipotecznego jest co najmniej dwa miesiące opóźniona, twój bank prawdopodobnie rozważa zamknięcie dostępu do nieruchomości. Jest to jedyny legalny środek, dzięki któremu pożyczkodawca musi odzyskać swój dom, zmuszając go do wyprowadzki i zwykle sprzedając go, aby zregenerować pieniądze. Wykluczenie jest zwykle uważane za drastyczny krok, ale czasami staje się nieuniknione, chyba że jesteś w stanie podjąć natychmiastowe działanie. Zamknięcie w Twojej historii lub orzeczenie o niedopatrzeniu poważnie wpłynie na twoją zdolność kredytową.
Jeśli masz opóźnienia w płatnościach lub jesteś już wykluczony, musisz wiedzieć o prawach i dostępnych opcjach. Przede wszystkim absolutnie upewnij się, że odpowiadasz na listy. Jeśli nie możesz dokonać płatności, skontaktuj się z pożyczkodawcą i porozmawiaj z przedstawicielem. Spróbuj wyjaśnić swoją sytuację. Podaj informacje finansowe, takie jak miesięczny dochód. Możesz kwalifikować się do jakiejś pomocy lub może istnieć inna, lepiej dostosowana do potrzeb. Pamiętaj, aby w międzyczasie pozostać w lokalu, ponieważ możesz nie kwalifikować się do pomocy, jeśli porzucisz nieruchomość. Możesz nawet opóźnić egzekucję, jeśli jesteś już w trakcie składania wniosku o ogłoszenie bankructwa lub faktycznie chcesz sprzedać.
Ponadto, jeśli przypadkiem masz możliwość zapłaty więcej niż pierwotne zobowiązanie kwoty kredytu hipotecznego, może być możliwe wynegocjowanie planu z pożyczkodawcy. To zatrzymałoby cię w domu, a nawet przywróci cię na właściwe tory. Może się tak zdarzyć, jeśli finansowe niepowodzenia, które spowodowały domyślne, były tymczasowe.
Twoje opcje:
Szczególna troska: Twój pożyczkodawca może mieć możliwość ustalenia innego planu spłaty, w oparciu o twoją sytuację finansową i tymczasowo zmniejszyć lub nawet zawiesić płatności. Oczywiście musisz podać informacje, które pokażą, że będziesz w stanie poradzić sobie z nowym planem płatności.
Modyfikacja hipoteki: pożyczkodawca może refinansować dług, a nawet przedłużyć termin pożyczki. Dzięki temu płatności byłyby przystępne. Pożyczkodawca może nawet zgodzić się na refinansowanie. Zamiast ponosić koszty wykluczenia, bank może chcieć opracować plan płatności.
Częściowe roszczenie: pożyczkodawca może być w stanie pomóc w uzyskaniu nieoprocentowanej pożyczki HUD na pokrycie należnej kwoty. HUD zapłaciłby kwotę bezpośrednio pożyczkodawcy, a Ty musisz podpisać weksel. Zastaw zostanie następnie umieszczony na nieruchomości aż do wypłacenia w całości. Pożyczka ta będzie należna tylko, jeśli sprzedasz swoją nieruchomość lub w momencie zapadalności kredytu hipotecznego.
Sprzedaż sprzed wykluczenia: Umożliwia sprzedaż nieruchomości i opłacenie banku, zapobiegając uszkodzeniu wykluczenia i zdolności kredytowej.
Zastępowanie wykluczenia: W ostateczności możesz dobrowolnie zwrócić nieruchomość pożyczkodawcy. To zwiększa szanse na uzyskanie kolejnej pożyczki, mimo że tracisz swój dom.
I na koniec, najważniejszą rzeczą do zrobienia jest skontaktowanie się z autoryzowaną przez HUD agencją doradztwa mieszkaniowego. Zapewnią one bezpłatne informacje na temat dostępnych usług i programów, które mogą Ci pomóc. Oferują również doradztwo kredytowe i mogą pomóc w podjęciu decyzji, która z opcji najbardziej Ci odpowiada.