Modele scoringowe kredytowe, jak nazywa je branża, zaczęły być szeroko stosowane w 1994 roku. Dwóch graczy na rynku wtórnym, Fannie Mae i Freebie Mac, zaczęło tworzyć zautomatyzowane programy underwritingowe w tym czasie, iw ten sposób uzyskano ocenę kredytową w taki sposób, jest dzisiaj. Zarówno auto pożyczkodawcy, jak i wydawcy kart kredytowych używają tego rodzaju systemów od lat? dużo wcześniej niż brokerzy kredytów hipotecznych.
Wspomniane firmy, które zaczęły korzystać z tych procesów około 10 lat temu, teraz uważały, że to dziwne, że ktoś może wejść do salonu samochodowego, a dwie godziny później odjechać z samochodem o wartości 100 000 USD? ale potencjalny właściciel domu nie mógł zrobić tego samego. Co nie miało sensu, ponieważ samochody z czasem tracą na wartości i mogą zostać zgubione lub skradzione? ale domy zazwyczaj doceniają i są ustalone w lokalizacji. Wykorzystując tę logikę, firmy przeprowadzające testy i shakery zdecydowały, że jeśli proces zakupu samochodu byłby tak łatwy, to również zakup w domu powinien być.
Jak karty kredytowe wpływają na ocenę zdolności kredytowej: wykorzystanie
Chociaż teoretycznie brzmi to niesamowicie, dopiero niedawno okazało się, że jest to rzeczywistość tego procesu. Jest tak częściowo dlatego, że modele punktacji kredytowej stały się z czasem bardziej wyrafinowane. A teraz prawie wszystkie kredyty hipoteczne są ustalane za pomocą pewnego rodzaju procesu oceny kredytowej.
Ci pośrednicy hipoteczni zazwyczaj korzystają z agencji pośrednictwa kredytowego, aby uzyskać informacje o osobie, która wnioskowała o finansowanie lub o przyznanie punktów. Ale większość ludzi nie wie, że istnieją dwa różne rodzaje agencji raportowania kredytowego, których informacje określają punktację kredytową. Pierwszą z nich są cztery duże agencje kredytowe: Innovax, Equifax, TransUnion i Experian. Kiedy dana osoba otrzymuje kredyt, a nawet wnioskuje o kredyt, jest ona zgłaszana do tych agencji kredytowych i przechowywana w aktach przez czas nieokreślony. Pliki są aktualizowane, zwykle co miesiąc. Jednak te agencje oceniające zdolność kredytową akceptują tylko takie informacje, jakie są im dane; nie istnieje proces sprawdzania faktów, który zapewnia dokładność oceny zdolności kredytowej.
Agencje zajmujące się punktowaniem punktów otrzymają również informacje na temat konsumenta składającego wniosek o kredyt hipoteczny z innych źródeł, takich jak Departament Pojazdów Silnikowych, Rada Informacji Medycznej, FBI, lokalne organy ścigania, rejestry powiatowe, rejestry rządowe i podobne. Branża hipoteczna dysponuje własnym repozytorium informacji o osobach, którym udziela kredytu, do których można uzyskać dostęp w razie potrzeby, aby ci, którzy mają złe ryzyko kredytowe, nie otrzymali dobrego wyniku kredytowego.