Jak działa ubezpieczenie na opiekę długoterminową? To pytanie słyszę prawie codziennie. Wiele osób wciąż nie rozumie, jak działa LTCi. Ze względu na zwiększoną świadomość ubezpieczeń długoterminowych w ciągu ostatnich kilku lat, większość ludzi zdaje sobie sprawę, że to ubezpieczenie jest ważną częścią ich planowania finansowego.
Kupując LTC, kupujesz po prostu pulę pieniędzy do wykorzystania w późniejszym terminie. Wszyscy mamy nadzieję żyć 101 lat i przeminąć we śnie. Niestety nie jest tak często. Istnieje prawie 70% szans, że jedna osoba w parach będzie potrzebowała opieki długoterminowej w pewnym momencie ich życia. Dla jednej osoby istnieje 40% szans na opiekę długoterminową. Twoja pula pieniędzy jest równa Twojej dziennej $ razy razy twój okres świadczenia. Tak więc, jeśli wybierzesz plan 4-letni z dzienną kwotą $ 150, twoja pula ubezpieczenia wynosi 219 000 $ (150 $ x 365 dni = 54 750 $ x 4 lata = 219 000 $). Pamiętaj, że mimo wybrania czteroletniego planu, polityka może trwać znacznie dłużej niż 4 lata. Zasady będą obowiązywały tak długo, jak długo będziesz mieć pieniądze w swojej puli ubezpieczenia. Działa tak jak twoje konto czekowe. Gdy otrzymujesz opiekę, koszt opieki pochodzi z puli pieniędzy. Zamiast wypisywania czeków, firma ubezpieczeniowa działa teraz jako bank i płaci za opiekę z puli ubezpieczenia. Tak więc powiedzmy, że potrzebujesz opieki domowej, a koszt to tylko 120 USD dziennie, zamiast 150 USD dziennie. Pozostałe 30 $ dziennie nie zostanie utracone, pozostanie w puli pieniędzy, co daje 5 lat ubezpieczenia zamiast 4 lat. Jeśli jesteś w sytuacji, w której otrzymujesz pełne 150 USD dziennie, ale otrzymujesz opiekę tylko przez 4 dni w tygodniu, twoja pula pieniędzy będzie trwać 7 lat zamiast 4 lat w ramach tego reżimu.
Rodzaje ubezpieczeń na życie Poradnik
Załóżmy teraz, że kupisz tę polisę już dziś z 150 $ dziennie, ale nie musisz się troszczyć, aż do 10 lat w dół drogi. Zamiast inflacji, 150 dolarów nie będzie się wystarczająco rozciągać. Dlatego zaleca się zakup opcji ochrony przed inflacją w momencie zakupu ubezpieczenia. Z 5% prostą opcją inflacji (zalecaną dla osób powyżej 65 roku życia) zasięg rośnie i podwaja się co 20 lat. Tak więc 150 dolarów, od których zacząłeś, wzrosłoby do 225 $ w ciągu 10 lat i 300 $ w ciągu 20 lat. Z 5% opcją inflacji mieszanej (zalecane dla osób w wieku 65 lat i młodszych) Twój zasięg rośnie i podwaja się co 14,3 lat. Pamiętaj, że twoja pula pieniędzy również rośnie i podwaja się z czasem, aby zrównoważyć wysoką stopę inflacji.
Kiedy nadejdzie czas na otrzymanie ubezpieczenia w ramach polisy długoterminowej, ponosisz odpowiedzialność za swój okres eliminacji. Jest to podobne do udziału własnego w polisie ubezpieczenia auto. Jest to liczba dni przed rozpoczęciem świadczenia. Typowe okresy eliminacji to 30, 60 i 90 dni, przy czym najtaniej jest 90 dni.
Opieka długoterminowa nie jest tak myląca, jak wielu ludziom się to wydaje. Mam nadzieję, że ten artykuł nieco ułatwi zrozumienie pytania :Jak działa ubezpieczenie na wypadek długotrwałej opieki?:. Najważniejsze jest to, że bez tego ważnego zasięgu można łatwo zniszczyć oszczędności życia. Pamiętaj, że gdy szukasz tego ubezpieczenia dla siebie, po prostu kupujesz pulę pieniędzy, aby opłacić przyszłe wydatki związane z opieką długoterminową. Jak działa ubezpieczenie na życie na czas? Jesteśmy w jednej z najpoważniejszych recesji ostatnich 50 lat. Rodziny podejmują trudną decyzję, co zrzucić z ich budżetów, a ubezpieczenie na życie ostatecznie pojawia się na radarze. Ludzie zaczynają patrzeć na składki, które płacą za zdrowie, ubezpieczenie na życie itp. Całe ubezpieczenie na punkt życia jest to, że chronisz przed przyszłym ryzykiem. Anulowanie zasięgu wcześniej pokonuje cel. Spójrzmy, dlaczego termin ubezpieczenia na życie działa tak dobrze w trudnych czasach.
Najpierw, weźmy krótki kurs przypomnienia o tym, dlaczego ubezpieczenie na życie jest tak ważne. Łatwo jest spojrzeć na tę miesięczną składkę i powiedzieć: :Cóż, byłem w porządku do tej pory ... czy naprawdę muszę nadal płacić za ubezpieczenie na życie?: To ludzka natura, a zwłaszcza natura amerykańska, aby odłożyć na później przyszłość (zobacz nasze karty kredytowe i stopę oszczędności), ale ryzyko, że nie masz ubezpieczenia na życie jest zbyt duże w stosunku do kosztu posiadania niedrogiego okresu życia w miejscu.
Najważniejsze jest to, że ubezpieczenie na życie polega na zastąpieniu dochodu przez dłuższy czas w przypadku śmierci. W przypadku nowej rodziny potencjalnie mówimy o setkach tysięcy dolarów, jeśli nie milionach. W naszym artykule :bez ubezpieczenia na życie: podejmujemy trudne decyzje, które członkowie rodziny musieliby podjąć bez tego rodzaju ochrony. To naprawdę może rzucić rodzinę w tailspin w możliwie najgorszym momencie w ich życiu! To zły czas i złe planowanie. Wiele osób, które pomogliśmy zarejestrować się w ramach ubezpieczenia na życie na czas określony, niedawno zrobiło to po tym, jak zobaczyliśmy niespodziewany odejście przyjaciela, współpracownika lub członka rodziny i rezultat, jaki wywarło to na rodzinie. Nic nie skłania ludzi do działania szybciej niż widząc, co tak naprawdę dzieje się w takiej sytuacji. Niestety, ludzie potrzebują tego doświadczenia trzewnego, aby zrozumieć wpływ nie posiadania życia.
Wracamy więc do naszych pierwotnych intencji. Ustaliliśmy teraz, dlaczego ubezpieczenie na życie jest tak ważne. A co z obecnym kryzysem gospodarczym i potencjalnymi przyszłymi problemami finansowymi, które mogą dotknąć daną rodzinę? Dlatego termin ma tak duże znaczenie w przypadku opcji, takich jak pełne ubezpieczenie na życie. Największą zaletą okresu w złej gospodarce (lub dobrym w tym przypadku) jest to, że jest tak przystępna. 300 miesięczna premia za całe życie prawdopodobnie trafi w blok do krojenia. Premia za życie o wartości 35 USD jest znacznie łatwiejsza w zarządzaniu. Całe ubezpieczenie na życie jest zawsze droższe niż terminowe ubezpieczenie na życie i właśnie to jest zagrożone, gdy gospodarka ma spowolnienie gospodarcze lub znajduje się pomiędzy pracą. Alternatywą jest wykupienie znacznie mniejszego ubezpieczenia na całe życie, ale to z kolei prowadzi do odrzucenia celu podstawowego motywu ubezpieczenia na życie. 50 $ prawdopodobnie niewiele pomoże z dwójką małych dzieci i małżonkiem.
Zakłady ubezpieczeń na życie oferują wiele dzwonków i gwizdków w polityce całego życia, aby spróbować rozwiązać kwestię kosztów w trudnych czasach za pośrednictwem różnych ubezpieczycieli ubezpieczeń na życie i wartości pieniężnych. Mają one tendencję do dodatkowych kosztów lub zapewniają fałszywe poczucie bezpieczeństwa, ponieważ podstawowa struktura kosztowa całego życia czyni go kosztownym. Strategia odzwierciedlająca efekty tych różnych konstrukcji polega na zakupie okresu użytkowania i zainwestowaniu różnicy w składki. Pokryć duże ryzyko (straty z tytułu wcześniejszego odejścia) i samouszkadzać dodatki. Możesz mieć wartość gotówkową w polisie na życie za opłatą lub wartością gotówkową na koncie bankowym / inwestycyjnym.
Jeśli polisa wygasła w bardzo trudnych czasach, wolałabyś zapłacić niższą stawkę ubezpieczenia na życie niż znacznie wyższą całkowitą kwotę premii. Zaletą ubezpieczenia na życie na czas ... niska stawka ... sprawia, że jest bardzo dobrze dopasowana do czasu w życiu człowieka, gdy zdrowie finansowe jest na wsparcie życia.